Obsah
- 1. Osobní půjčka
- 2. Kreditní karta
- 3. Úvěr na domácí kapitál
- 4. Úvěrová linka pro vlastní kapitál
- 5. Cash Advance
- 6. Úvěr pro malé podniky
Vypůjčené peníze můžete využít k mnoha účelům, od financování nového podnikání po zakoupení snoubenky zásnubní prsten. Ale se všemi různými typy půjček tam, co je nejlepší?
Níže jsou uvedeny nejčastější typy půjček a jak fungují.
1. Osobní půjčka
Většina bank, online i na hlavní ulici, nabízí osobní půjčky a výtěžek lze použít na prakticky cokoli od zakoupení nového stereo systému po placení účtů. Jedná se o nákladný způsob, jak získat peníze, protože půjčka není zajištěna. To znamená, že dlužník neposkytuje zajištění, které může být zajištěno v případě prodlení, jako je půjčka na auto nebo hypotéka na bydlení.
Obvykle lze osobní půjčku získat za několik stovek až několika tisíc dolarů, s dobou splácení dva až pět let.
Klíč s sebou
- Osobní půjčky a kreditní karty přicházejí s vysokými úrokovými sazbami, ale nevyžadují zajištění. Domácí kapitálové půjčky mají nízké úrokové sazby, ale domov dlužníka slouží jako zajištění. Zálohy obvykle mají velmi vysoké úrokové sazby plus transakční poplatky.
Dlužníci potřebují určitou formu ověření příjmu a doklad o majetku v hodnotě alespoň tolik, kolik je půjčováno. Aplikace je obvykle dlouhá pouze stránka nebo dvě a schválení nebo zamítnutí se obvykle vydává během několika dnů.
Nejlepší a nejhorší sazby
Úrokové sazby se mohou pohybovat od 4% roční procentní sazby (APR) až po 36%. Nejlepší sazby mohou získat pouze lidé s výjimečnými úvěrovými ratingy a značnými aktivy. Nejhorší musí vydržet pouze lidé, kteří nemají jinou možnost.
Osobní půjčka je pravděpodobně nejlepší způsob, jak jít pro ty, kteří si potřebují půjčit relativně malé množství peněz, a jsou si jistí, že je mohou splácet během několika let.
Bankovní půjčka Vs. Bankovní záruka
Bankovní úvěr není stejný jako bankovní záruka. Banka může třetí straně jménem jednoho ze svých klientů vydat záruku jako záruku. Pokud zákazník nesplní příslušný smluvní závazek s třetí stranou, může tato strana požadovat platbu od banky.
Tato záruka je obvykle dohodou pro drobné klienty banky. Například korporace může přijmout nabídku dodavatele za podmínky, že banka dodavatele vystaví záruku platby v případě, že dodavatel nesplní smlouvu.
2. Kreditní karta
Pokaždé, když spotřebitel zaplatí kreditní kartou, dostává osobní půjčku. Pokud je zůstatek zaplacen okamžitě v plné výši, nejsou účtovány žádné úroky. Pokud některý z dluhů zůstane nezaplacen, jsou úroky účtovány každý měsíc, dokud není splacen.
Průměrná úroková sazba kreditní karty je podle Federální rezervy 16, 86% APR. Spotřebitel, kterému chybí jediná platba, se může dostat do penále až 29, 9%.
Otáčivý dluh
Velký rozdíl mezi kreditní kartou a osobní půjčkou spočívá v tom, že karta představuje revolvingový dluh. Karta má nastavený kreditní limit a její majitel si může opakovaně půjčit peníze až do limitu a splácet je v průběhu času.
Kreditní karty jsou velmi pohodlné a vyžadují sebekázeň, aby se vyhnuly přílišnému dopřát. Studie ukázaly, že spotřebitelé jsou ochotnější utratit, když používají peníze místo hotovosti.
Díky krátkému procesu aplikace na jedné stránce je ještě pohodlnější způsob, jak získat kredit v hodnotě 5 000 nebo 10 000 $.
3. Úvěr na domácí kapitál
Lidé, kteří vlastní své domovy, si mohou půjčit za kapitál, který v nich vybudovali.
To znamená, že si mohou půjčit až do částky, kterou skutečně vlastní. Pokud je splacena polovina hypotéky, mohou si půjčit polovinu hodnoty domu. Nebo pokud dům zvýšil hodnotu o 50%, mohou si tuto částku půjčit.
Stručně řečeno, rozdíl mezi současnou tržní hodnotou domu a částkou, kterou dluží na hypotéce, je částka, kterou lze půjčit.
Nízké sazby, velká rizika
Jednou z výhod půjčky na bydlení je, že účtovaná úroková sazba je mnohem nižší než u osobní půjčky. Na konci roku 2019 byla průměrná úroková sazba 5, 76%. Ještě lepší je, že úrok je obvykle daňově uznatelný, stejně jako úrok z hypotéky.
Potenciální nevýhodou je, že dům je kolaterál pro půjčku. Dlužník může ztratit dům v případě prodlení s půjčkou.
Výtěžek z půjčky na vlastní kapitál lze použít k jakémukoli účelu, často se však používá k upgradu nebo rozšíření domu.
Spotřebitel, který uvažuje o půjčce na vlastní kapitál, může mít na paměti dvě ponaučení z finanční krize v letech 2008–2009: 1) Domácí hodnoty mohou klesat i stoupat a 2) Pracovní místa jsou v hospodářském útlumu ohrožena.
4. Úvěrová linka na vlastní kapitál (HELOC)
Úvěrová linie vlastního kapitálu funguje jako kreditní karta, ale používá dům jako kolaterál. Na dlužníka je poskytnuta maximální výše úvěru. Úvěrový limit lze použít, splácet a znovu použít, dokud je účet otevřený, což je obvykle 10 až 20 let.
23, 68%
Průměrná úroková sazba zálohy v hotovosti na kreditní kartě.
Podobně jako běžná půjčka na bydlení může být úrok odečitatelný z daní.
Na rozdíl od běžného úvěru na bydlení není úroková sazba stanovena v okamžiku schválení úvěru. Protože dlužník může mít přístup k penězům kdykoli v průběhu let, úroková sazba je obvykle variabilní. Může být navázán na nějaký základní index, jako je hlavní sazba.
Dobré nebo špatné zprávy
To mohou být dobré nebo špatné zprávy. Během období rostoucích sazeb se zvýší úrokové poplatky ze zůstatku. Majitel domu, který si například půjčuje peníze na instalaci nové kuchyně a vyplácí ji v průběhu let, může uvíznout v placení mnohem více úroků, než se očekávalo, jen proto, že hlavní sazba vzrostla.
Existuje další potenciál nevýhody. Dostupné úvěrové linky mohou být velmi velké a úvodní sazby velmi atraktivní. Pro spotřebitele je snadné se dostat přes jeho hlavu.
5. Cash Advance
Kreditní karty obvykle zahrnují funkci zálohování hotovosti. Každý, kdo má kreditní kartu, má ve skutečnosti k dispozici revolvingovou řadu hotovosti na jakémkoli bankomatu.
To je velmi drahý způsob, jak si půjčit peníze. Účtovaná úroková sazba je dokonce vyšší než sazba za nákupy kreditní kartou. Průměrný v současné době je 23, 68% APR. Záloha také přichází s poplatkem, obvykle rovnajícím se 5% částky zálohy v hotovosti nebo minimálně 10 $.
Ještě horší je, že hotovostní záloha jde na zůstatek na kreditní kartě a z měsíce na měsíc narůstá úrok až do jeho splacení.
Další zdroje
Zálohy v hotovosti jsou příležitostně dostupné z jiných zdrojů. Zejména společnosti připravující daň mohou nabídnout zálohy na očekávané vrácení daně IRS.
Není-li hrozná nouzová situace, není důvod vzdát se části vrácení daně jen proto, aby se peníze dostaly o něco rychleji.
6. Úvěr pro malé podniky
Úvěry pro malé podniky jsou k dispozici prostřednictvím většiny bank a prostřednictvím Small Business Administration (SBA). Obvykle je vyhledávají lidé zakládající nové nebo rozšiřující se.
Takové půjčky jsou poskytovány až poté, co vlastník firmy předloží ke kontrole formální obchodní plán. Podmínky půjčky obvykle zahrnují osobní záruku, což znamená, že osobní majetek vlastníka firmy slouží jako záruka proti prodlení s splácením.
Tyto půjčky jsou obvykle poskytovány na období pěti až 25 let. Úrokové sazby jsou někdy obchodovatelné.
Úvěr pro malé podniky se ukázal jako nezbytný pro mnoho, ne-li většinu, začínajících podniků. Vytvoření obchodního plánu a jeho schválení však může být náročné. SBA má velké množství zdrojů online i místních, aby pomohla zahájit podnikání.
