Finanční instituce se snaží zmírnit riziko půjček dlužníkům provedením úvěrové analýzy jednotlivců a podniků žádajících o nový úvěrový účet nebo půjčku. Tento proces je založen na přezkumu pěti klíčových faktorů, které předpovídají pravděpodobnost, že dlužník nesplní svůj dluh. Nazývají se pět Cs úvěru, zahrnují kapacitu, kapitál, podmínky, charakter a kolaterál. Neexistuje žádný regulační standard, který vyžaduje použití pěti úvěrů Cs, ale většina věřitelů přezkoumává většinu těchto informací před tím, než dlužníkovi umožní převzít dluh.
Věřitelé měří každou z pěti kreditů Cs odlišně - například kvalitativní vs. kvantitativní - protože ne vždy půjčují snadno numerický výpočet. Ačkoli každá finanční instituce používá svou vlastní variantu postupu ke stanovení bonity, většina věřitelů přikládá největší možnou váhu kapacitě dlužníka.
Kapacita
Věřitelé si musí být jisti, že dlužník má schopnost splácet půjčku na základě navrhované částky a podmínek. V případě žádostí o podnikatelský úvěr finanční instituce zkontroluje minulé výkazy peněžních toků společnosti, aby určila, jaký je očekávaný příjem z operací. Jednotliví vypůjčovatelé poskytují podrobné informace o příjmech, které vydělají, a stabilitě jejich zaměstnání. Kapacita je také určena analýzou počtu a výše dluhových závazků, které má dlužník v současné době v oběhu, ve srovnání s částkou očekávaných příjmů nebo výnosů každý měsíc.
Většina poskytovatelů úvěrů má specifické vzorce, které používají k určení, zda je kapacita dlužníka přijatelná. Hypoteční společnosti například používají poměr dluhu k příjmu, který uvádí měsíční dluh dlužníka jako procento jeho měsíčního příjmu. Vysoký poměr dluhu k příjmu věřitelé vnímají jako vysoké riziko a může vést k poklesu nebo změně podmínek splácení, které stojí více během trvání úvěru nebo úvěrové linky.
Hlavní město
Věřitelé také analyzují kapitálovou úroveň dlužníka při určování bonity. Kapitál pro žádost o podnikatelský úvěr sestává z osobní investice do firmy, nerozděleného zisku a dalších aktiv ovládaných vlastníkem firmy. V případě osobních půjček se kapitál skládá z úspor nebo zůstatků na investičních účtech. Věřitelé považují kapitál za další prostředek k splacení dluhového závazku, pokud by byl příjem nebo příjem přerušen, zatímco půjčka je stále v splácení.
Banky dávají přednost dlužníkovi se spoustou kapitálu, protože to znamená, že má ve hře nějakou kůži. Pokud se jedná o vlastní peníze dlužníka, dává jim pocit vlastnictví a poskytuje další pobídku k neplnění úvěru. Banky kvantitativně měří kapitál jako procento z celkových investičních nákladů.
Podmínky
Podmínky se vztahují na podmínky samotné půjčky, jakož i na všechny ekonomické podmínky, které by mohly mít vliv na dlužníka. Obchodní věřitelé přezkoumávají podmínky, jako je síla nebo slabost celkové ekonomiky a účel půjčky. Financování pracovního kapitálu, vybavení nebo rozšíření jsou běžné důvody uvedené v žádostech o podnikatelské úvěry. Zatímco toto kritérium má tendenci platit více pro firemní žadatele, jednotliví vypůjčovatelé jsou také analyzováni z hlediska jejich potřeby převzetí dluhu. Mezi běžné důvody patří renovace domů, konsolidace dluhů nebo financování významných nákupů.
Tento faktor je nej subjektivnějším z pěti kreditů Cs a je hodnocen většinou kvalitativně. Věřitelé však pro posouzení podmínek používají také určitá kvantitativní měření, jako je úroková sazba úvěru, výše jistiny a délka splácení.
Charakter
Postava se týká reputace nebo záznamu dlužníka ve vztahu k finančním záležitostem. Staré přísloví, že minulé chování je nejlepším prediktorem budoucího chování, je věřitel, který se věrně přihlásí k odběru. Každý z nich má svůj vlastní vzorec nebo přístup pro určování charakteru, poctivosti a spolehlivosti dlužníka, ale toto hodnocení obvykle zahrnuje jak kvalitativní, tak kvantitativní metody.
Mezi subjektivnější patří analýza vzdělání a historie zaměstnání dlužníka; volání osobních nebo obchodních referencí; a osobní pohovor s dlužníkem. K objektivnějším metodám patří přezkoumání úvěrové historie nebo skóre žadatele, které agentury pro úvěrové zpravodajství standardizují v běžném měřítku.
Ačkoli každý z těchto faktorů hraje roli při určování charakteru dlužníka, věřitelé kladou větší váhu na poslední dva. Pokud dlužník nezvládl v minulosti splácení dluhu dobře nebo má předchozí bankrot, považuje se jeho povaha za méně přijatelnou než dlužník s čistou úvěrovou historií.
Vedlejší
Osobní aktiva zastavená dlužníkem jako zajištění úvěru jsou známá jako kolaterál. Obchodní dlužníci mohou k zajištění půjčky použít vybavení nebo pohledávky, zatímco jednotliví dlužníci často slibují spoření, vozidlo nebo dům jako zajištění. Žádosti o zajištěný úvěr jsou posuzovány příznivěji než žádosti o nezajištěný úvěr, protože věřitel může aktivum vyzvednout, pokud dlužník přestane platit úvěr. Banky kvantitativně měří kolaterál svou hodnotou a kvalitativně svou vnímanou snadností likvidace.
Sečteno a podtrženo
Každá finanční instituce má svou vlastní metodu pro analýzu bonity dlužníka, ale použití pěti Cs úvěru je společné pro individuální i obchodní úvěrové aplikace. Z kvintetu se jako nejdůležitější zpravidla považuje kapacita - v zásadě schopnost dlužníka generovat peněžní tok, který slouží k zajištění úroků a jistiny půjčky. Žadatelé, kteří mají v každé kategorii vysoké známky, jsou však více ochotni přijímat větší půjčky, nižší úrokovou sazbu a výhodnější podmínky splácení.
