Obsah
- Co je 401 (k)?
- 401 (k) Výběry
- 401 (k) Výhody
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Limity
- Na závěr
Je pravděpodobné, že jste slyšeli o různých výhodách 401 (k). Ale i když již máte jeden z těchto penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, možná nebudete přesně chápat, jak funguje 401 (k). Čím více samozřejmě víte o 401 (k) s, tím více budete moci využít těchto výhod 401 (k).
Podle zprávy Americké rady výhod z ledna 2019 se více než 80 milionů pracovníků aktivně účastní 401 (k) s, s více než půl milionem různých plánů společnosti. Celkově se v USA drží závratná aktiva ve výši 5, 7 bilionu USD do 401 (k) s
Klíč s sebou
- Své příspěvky ve výši 401 (k) si můžete odečíst z daňového přiznání v roce, kdy je provedete. Shoda zaměstnavatele 401 (k) vám může pomoci pěstovat vejce ve vašem hnízdě ještě rychleji.401 (k) nabízí ochranu před věřiteli včetně IRS v některých případech.Roth 410 (k) je ideální pro osoby s vysokým výdělkem, které nejsou způsobilé přispívat do Roth IRA, a pro lidi, kteří očekávají, že budou v důchodu ve vyšší daňové kategorii.
Co je 401 (k)?
401 (k) s jsou pojmenovány po oddíle interního daňového zákoníku, jsou zaměstnavatelem sponzorované plány definovaných příspěvků (DC), které dávají pracovníkům daňově zvýhodněný způsob, jak ušetřit na důchod.
Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k), můžete se rozhodnout přispět procento svého příjmu do plánu. Příspěvky jsou automaticky vybírány z vaší výplaty a můžete je odečíst z daní.
Průměrný plán 401 (k) nabízí řadu investičních možností a mnoho z nich zahrnuje další funkce, jako je automatický zápis a možnosti fondového indexu s nízkými náklady.
401 (k) Výběry
Výběry z vašich 401 (k) jsou zdaněny podle převládající sazby daně z příjmu, když si vyberete peníze. Existují omezení, jak a kdy můžete vybrat peníze z účtu.
Pokud stále pracujete ve věku 72 let, nemusíte brát RMD z plánu na vašem současném pracovišti (podrobnosti viz níže). Budete však muset začít s výběrem od 401 (k) s u bývalých zaměstnavatelů, pokud máte nějaké.
401 (k) Výhody
401 (k) s nabízejí pracovníkům mnoho výhod, včetně:
- Daňové úlevyZaměstnavatelský zápasVysoké limity příspěvkůPřispění po věku 70½ úkrytu před věřiteli
Tady je bližší pohled na tyto výhody 401 (k):
401 (k) Daně
Daňové výhody 401 (k) začínají skutečností, že poskytujete příspěvky na základě předzásobení. To znamená, že si můžete své příspěvky odečíst v roce, kdy je provedete, což snižuje váš zdanitelný příjem za daný rok.
Abychom zvýhodnili, vaše příjmy 401 (k) narostou na základě odložené daně. To znamená, že dividendy a kapitálové zisky, které se hromadí uvnitř vašeho 401 (k), rovněž nepodléhají dani, dokud nezačnete s výběrem.
Daňové zacházení může být významnou výhodou, pokud budete v důchodu - pokud vyberete peníze - v nižším daňovém pásmu, než když jste přispívali.
401 (k) Zápas
Někteří zaměstnavatelé nabízejí, aby odpovídali částce, kterou přispíváte k plánu 401 (k). A někteří dokonce přidají funkci sdílení zisku, která přispívá část zisku společnosti také do banku. Pokud vaše společnost nabízí jednu nebo obě tyto funkce, přihlaste se k nim - v zásadě představují volné peníze.
Zde je návod, jak mohou tato zaměstnavatelská výhoda fungovat. Mnoho společností nabízí odpovídající 50% až do prvních 6%, na které přispíváte 401 (k). Řekněme, že vyděláváte plat ve výši 45 000 $. Pokud přispějete 6% svého ročního výdělku (2 700 $) na 401 (k), váš zaměstnavatel přispěje dalšími 50% této částky. To je 1 300 $ snadných peněz.
Někteří zaměstnavatelé dokonce jedou lépe a porovnají vaše příspěvky dolar-za-dolar až na prvních 6%, což by v tomto scénáři přidalo dalších 2 700 $, čímž by se vaše roční příspěvky do plánu zdvojnásobily.
401 (k) limity příspěvků
Každý rok můžete ušetřit mnohem více v 401 (k) než v IRA. Pro rok 2019 je limit příspěvku 401 (k) 19 000 $ nebo 25 000 $, pokud máte 50 let a více - to zahrnuje příspěvek „dohnat“ 6 000 $. Pro rok 2020 se limity příspěvků 401 (k) zvyšují na 19 500 USD a 26 000 USD.
Také váš zaměstnavatel může přispět. Pro rok 2019 existuje limit 56 000 $ na kombinované příspěvky zaměstnavatelů a zaměstnanců (62 000 dolarů, pokud máte 50 let a více). Pro rok 2020 se tento kombinovaný limit zvýší na 57 000 USD nebo 63 500 USD s příspěvkem na dobití.
401 (k) Příspěvky po věku 72 let
U některých penzijních účtů nemůžete přispívat, jakmile dosáhnete 72, i když stále pracujete. To znamená, že veškeré peníze, které jste mohli přispět na základě před zdaněním, se místo toho zdaňují podle vaší aktuální sazby. A to bude pravděpodobně vyšší než sazba, kterou zaplatíte, jakmile odejdete do důchodu.
401 (k) nemá tuto nevýhodu. Můžete k nim přispívat tak dlouho, dokud stále pracujete. Ještě lépe, když pracujete, jste ušetřeni při povinném rozdělení z plánu, pokud vlastníte méně než 5% firmy, která vás zaměstnává.
Přístřešek před věřiteli
Navíc 401 (k) s často poskytují určitou ochranu před federálními daňovými zástavními právy, což jsou vládní pohledávky proti aktivům daňového poplatníka s nezaplacenými daněmi z zpětného zdanění. Skutečnost, že plány 401 (k) legálně patří vašemu zaměstnavateli, ne vy, ztěžuje IRS, aby na účet vložil zástavní právo. V závislosti na jazyce, ve kterém je váš účet vytištěn, mohou administrátoři plánů zcela odmítnout vyhovět zástavnímu právu IRS.
Roth 401 (k)
Výhody plynoucí z příjmu před zdaněním na pravidelných 401 (k), když jsou vaše příjmy (a daňová sazba) na svém vrcholu, se mohou snižovat s klesající kariérou. Ve skutečnosti se vaše příjmy a daňová sazba mohou ve skutečnosti zvyšovat se stárnutím, protože se vypláce platby sociálního zabezpečení, dividendy a RMD - zejména pokud budete pokračovat v práci.
Zadejte jinou variantu účtu pro odchod do důchodu - Roth 401 (k). Stále rostoucí počet společností nabízí Roth 401 (k) s. Stejně jako jeho sourozenec, Roth IRA, i tento účet přijímá vaše příspěvky v dolarech po zdanění, ale výběry jsou poté zcela osvobozeny od daně, pokud splníte určité podmínky.
Roth 401 (k) Limity
Limity příspěvku Roth 401 (k) následují limity stanovené pro 401 (k) s - nikoli Roth IRA.
Pro rok 2019 existuje limit 56 000 $ na kombinované příspěvky zaměstnavatelů a zaměstnanců (62 000 dolarů, pokud máte 50 let a více). Pro rok 2020 se tento kombinovaný limit zvýší na 57 000 USD nebo 63 500 USD s příspěvkem na dobití.
Roth 410 (k) jsou také ideální cestou pro vysoké výdělky, kteří chtějí investovat do Rothu, ale mohou mít své příspěvky do Roth IRA omezeny jejich příjmy. Nemůžete například přispět k Roth IRA v roce 2019, pokud váš upravený upravený hrubý příjem (MAGI) je 137 000 $ nebo více. Neexistují žádné limity příjmů pro přispění k Roth 401 (k).
Ti, kteří odcházejí do důchodu předčasně, sdílejí tyto rysy
Na závěr
Není divu, že 401 (k) je nejoblíbenějším penzijním plánem sponzorovaným zaměstnavatelem v národě. S mnoha výhodami 401 (k) by měl být tento spořicí plán součástí vašeho penzijního finančního portfolia, zejména pokud vám zaměstnavatel nabídne zápas.
Jakmile jste na palubě s 401 (k), ale ne jen sedět a nechat ho běžet na auto-pilot. Každoročně se mění limity příspěvků, daňové výhody a vaše finanční potřeby, takže je rozumné pravidelně kontrolovat výkonnost plánu a jakékoli alternativy, které vám budou lépe vyhovovat.
