Co je zaručená výhoda při úmrtí?
Zaručená dávka při úmrtí je doba požitku, která zaručuje, že příjemce, jak je uvedeno ve smlouvě, obdrží dávku při úmrtí, pokud důchodce zemře dříve, než anuita začne vyplácet dávky.
Porozumění zaručené dávky smrti
Zaručená dávka při úmrtí je bezpečnostní sítí, pokud důchodce zemře v době, kdy je smlouva ve fázi akumulace. Tím je zajištěno, že dědictví nebo oprávněná osoba obdrží alespoň stanovenou minimální částku, i když smlouva ještě nedosáhla bodu, kdy by začala vyplácet dávky. V některých případech smluvní podmínky stanoví, že jako nový důchodce bude ustanoven určený jednotlivec, aby smlouvu převzal, pokud původní důchodce zemře během akumulačního období.
Částka zaručené dávky v případě úmrtí se mezi společnostmi a smlouvami liší, ale příjemci je zaručena částka rovnající se tomu, co bylo investováno, nebo hodnotě smlouvy v posledním prohlášení o výrocích politiky, podle toho, co je vyšší. Struktura výplaty dávky při úmrtí se může také lišit. V některých případech se vyplácí jednorázově ve formě jednorázové částky, zatímco jiné smlouvy diktují, že bude přidělováno podle pravidelného, průběžného plánu.
Údaje o zaručené smrti
S tímto typem doložky se často setkáváme v souvislosti s pojištěním životního pojištění. Garantovaná dávka při úmrtí je často nabízena jako zvláštní volitelná výhoda, pokud je k primární politice přidán konkrétní jezdec, aby se zlepšilo standardní krytí a podmínky. V takovém případě je výnos z výplaty zaručen, dokud je pojistné placeno a politika zůstává aktivní. To je zvlášť přitažlivé pro životní pojištění, které zahrnuje variabilní výhody vázané na výkon podkladové investice.
Držitel smlouvy těží z této doložky, protože vědí, že i v horším případě jeho nemovitost nebo příjemce alespoň něco získá, takže částka, kterou držitel smlouvy investoval nebo zaplatil do pojistného, nebyla zbytečně promarněna nebo propadla. Tímto způsobem poskytuje tato smlouva určitou formu ochrany a jistoty pro dědice nebo příjemce držitele smlouvy.
Tato výhoda poskytuje příjemci klid v duši tím, že zaručuje, že jeho příjemce bude chráněn před poklesem trhů a poklesem hodnoty účtu. Například, dojde-li k hospodářskému poklesu a celkový trh klesne o 20%, když důchodce zemře, příjemce bude stále dostávat plnou zaručenou částku, jak je diktováno podmínkami anuity a dávky při úmrtí.
Zvláštní úvahy
Podle zákona o zřízení každého společenství pro vylepšení důchodu (SECURE) z roku 2019 bylo provedeno několik změn pravidel týkajících se anuit, které jsou zaměstnancům nabízeny jako investiční možnosti prostřednictvím jejich plánů 401 (k). Pokud by zaměstnanec před zákonem SECURE zemřel a měl ve svém plánu 401 (k) anuitu, bylo by to na základě doložky o příspěvku při úmrtí anuity, což by mohlo znamenat, že by byl příjemce nucen anuitu likvidovat. Zákon SECURE však umožňuje přenositelnost anuitních investic ve výši 401 (k), což příjemcům umožňuje přesunout jejich zděděnou anuitu do jiného přímého plánu správců, čímž se eliminuje potřeba likvidace anuity a platby a poplatky za předání.
