Co je to podvodní hypotéka
Podvodní hypotéka je úvěr na nákup domů s vyšší jistinou, než je tržní hodnota domu. Tato situace může nastat, když hodnoty vlastností klesají. U podvodní hypotéky nemusí mít majitel domu k dispozici žádný kapitál k zapůjčení. Podvodní hypotéka může potenciálně zabránit dlužníkovi v refinancování nebo prodeji domu, pokud nemá hotovost na úhradu ztráty z kapsy.
Vysvětlení podvodních půjček
Rozdělení hypotéky pod vodou
Podvodní hypotéky byly běžným problémem mezi majiteli domů kolem vrcholu finanční krize v roce 2008, která mimo jiné zahrnovala podstatnou deflaci cen bydlení. Zatímco se trh díky podpoře měnové politiky a stabilizace úrokových sazeb výrazně zotavil, podvodní hypotéky jsou stále faktorem, který musí vlastníci nemovitostí při investování do nemovitostí pozorně sledovat.
Obecně se hypotéka považuje za podvodní, když je hodnota domu nižší než původní hypotéka. V závislosti na snížení hodnoty domu od jeho nákupu nemusí mít dlužník rovněž žádný vlastní nebo negativní kapitál. Vlastní kapitál na domácnosti je spojen s hodnotou domu oproti zaplacenému zůstatku. Dlužník s hypotékou ve výši 250 000 dolarů, který vidí pokles své domácí hodnoty na 225 000 dolarů, je považován za hypotéku pod vodou. Pokud dlužník zaplatil polovinu jistiny ze svého hypotečního úvěru, což vedlo k zůstatku jistiny ve výši 125 000 USD, stále se má za to, že mají kladný kapitál ve výši 100 000 USD, který by mohl být použit v úvěru na bydlení.
Finanční krize v roce 2008
Finanční krize v roce 2008 měla na americkou ekonomiku řadu dopadů. Jedním z takových účinků byla praskající bublina na trhu s bydlením, která podstatně deflovala hodnoty nemovitostí na celém trhu. Primárním katalyzátorem deflace hodnoty bydlení byly volné úvěrové standardy pro dlužníky zajišťující širší schválení hypotečního úvěru. Tato volná půjčka specificky pro subprime dlužníky vedla ke zvýšenému počtu selhání a zabavování, což ovlivnilo hodnoty nemovitostí na celém americkém trhu. To vedlo k řadě neobvyklých situací, které způsobily ztráty pro dlužníky na celém trhu, jejichž hodnoty hypotečních úvěrů přesáhly tržní hodnotu jejich domova.
Následně provádění měnové politiky ze strany Federálního rezervního systému pomohlo americké ekonomice zotavit se a ceny bytů se znovu oživily. Nižší úrokové sazby po krizi také pomohly snížit zátěž při splácení hypotéky a zvýšit určitou poptávku po nemovitostech.
Posouzení domácí hodnoty
Vzhledem k novým tržním iniciativám vyplývajícím z právních předpisů Dodd-Frank, které pomáhají zlepšovat standardy hypotečního úvěru, není pravděpodobné, že by kupci domů opět viděli výrazný pokles cen nemovitostí, ke kterému došlo v roce 2008. Finanční krize v roce 2008 však způsobila nový smysl pro trh realizace a opatrnost při investování do nemovitostí. Protože tito věřitelé jsou nyní opatrnější ohledně hypoték, které schvalují, a majitelé domů jsou obecně opatrnější ohledně hypotečního dluhu, který přijímají. I s novým výhledem na trh však majitelé domů stále musí pečlivě sledovat hodnoty domů a snižovat rizika hypotéky pod vodou.
Pro udržení dobrého porozumění hodnoty domu se může majitel domu rozhodnout, že bude nemovitost každoročně oceněna. Posouzení se také provádí pravidelně pro výpočet daně z nemovitosti. Hodnotící hodnota bude založena na řadě faktorů, které mohou zahrnovat trendy na národních trzích, nedávný prodej podobnými nemovitostmi v regionu a sousedství, jakož i individuální vybavení domácnosti. Majitelé domů mohou také pracovat na udržování vysoké hodnoty domova pro svůj domov pravidelnými renovací a aktivním podporováním pozitivních komunitních aktivit.
