Co jsou standardy upisování?
Standardy upisování jsou pokyny stanovené k zajištění vydávání a udržování bezpečných půjček. Stanovené standardy upisování pomáhají stanovit měřítka toho, kolik dluhu může být vydáno osobě, podmínky půjček, kolik dluhu je konkrétní společnost ochotna vydat a jaké úrokové sazby budou účtovány.
Klíč s sebou
- Standardy upisování jsou pokyny stanovené bankami a úvěrovými institucemi pro určování, zda je dlužník hoden úvěru (tj. Půjčky). Standardy upisování pomáhají stanovit, kolik dluhu by mělo být vydáno, podmínky a úrokové sazby. Tyto standardy pomáhají chránit banky před nadměrným rizikem a ztrátami. Federální depozitní pojišťovna (FDIC) již dříve zveřejnila doporučení pro upisovací standardy, které zahrnují sledování úvěrové historie a hodnocení zdrojů příjmů.
Jak fungují standardy upisování
Správné upisovací standardy chrání finanční instituce před nadměrnými riziky, které mohou vést ke ztrátám. Historie ukazuje, že standardy půjčování a upisování jsou obecně procyklické. S růstem konkurenčních tlaků na růst úvěrů mohou být banky lákány, aby uvolnily standardy upisování a rozšířily portfolio úvěrů, aby generovaly výdělky. Jakmile se podmínky začnou zhoršovat, může toto uvolnění standardů upisování způsobit, že banky budou čelit zvýšenému riziku, následované rostoucími ztrátami a případným zpřísněním standardů upisování.
Například během finanční krize v letech 2008–2009 někteří věřitelé snížili předplacené poplatky a nabídli zvýšenou flexibilitu podmínek půjček, které vydali. Během téže krize mnoho společností také zpřísnilo standardy upisování (jeden z viníků v poklesu).
Požadavky na upisovací standardy
Volba upravit úvěrové podmínky a standardy upisování finanční instituce je obvykle výsledkem rozhodnutí představenstva a vrcholového vedení. Alternativně mohou jemné, de facto revize politik vycházet z toho, jak jsou standardy a postupy skutečně uplatňovány v praxi. V obou případech musí být přijata vhodná opatření k řízení rizik, aby bylo zajištěno, že rizika jsou řádně identifikována, monitorována a kontrolována a že pro přijímaná rizika jsou přiměřená cena za úvěr, podmínky nebo jiné záruky proti neplnění.
Studie o půjčovacích postupech z roku 1998 nastínila šest základních úvěrových podmínek a standardů upisování pro zachování silné úvěrové disciplíny a zajištění inteligentních úvěrových rozhodnutí. Tyto standardy zahrnují:
- Formální úvěrové politiky by měly sdělovat rizikovou chuť banky a zároveň poskytovat konkrétní standardy pro vedení a měření spolu s důsledným procesem schvalování a sledování výjimek. Procesy schvalování úvěrů by měly být nezávislé na funkcích půjčování linek. Měly by být použity standardizované dokumenty ke schválení úvěru, které podporují konzistentní finanční analýza, oceňování kolaterálu, podpora ručitele a smluvní ustanovení. Používejte prozíravé nástroje k posuzování projekcí a různých scénářů, které se zaměřují na klíčové determinanty výkonnosti. Používejte systémy hodnocení rizika, které přesně hodnotí kvantitativní a kvalitativní aspekty k hodnocení úvěrového rizika na počátku a v průběhu trvání úvěru. Zajistěte systémy řízení a poskytování půjček podporovat schvalovací proces a průběžné sledování složení portfolia a rizikových pozic.
Příklad standardů upisování
Spolková pojišťovna pojištění vkladů (FDIC) má své vlastní doporučené pokyny pro upisovací standardy pro kreditní karty. Podle Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) pomáhají standardy upisování zajistit, aby kreditní karty nabízené zákazníkům splňovaly přijatelnou úroveň rizika. Mezi klíčové standardy upisování, které společnost Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) doporučuje pro kreditní karty, patří:
- Posouzení ochoty a schopnosti žadatele splácet. Historie úvěrů a plnění minulých a stávajících závazků. Hodnocení příjmů, jako jsou příjmy ze samostatné výdělečné činnosti, investiční výnosy atd. Posouzení celkového úvěrového vztahu dlužníka k bance.
