Co je mizející prémie
Mizející pojistné je poplatek zaplacený za pojistnou smlouvu, dokud peněžní hodnota pojistky dostatečně nezůstane, aby pokryla poplatek.
BREAKING DOWN Vanishing Premium
Mizející pojistné poskytuje držiteli životní pojistky možnost platit pojistné z hotovosti nahromaděné v pojistce, nikoli prostřednictvím plateb pojištěných. Pojistné zmizí pouze v tom smyslu, že ho pojistník po určité době již nemusí platit. Prostředky na prémie jednoduše vycházejí z dividend vyhodených penězi nahromaděné v investici. To umožňuje pojistníkovi vložit hotovost, která je jinak nezbytná pro pojistné, na jiné, lukrativnější použití. Zaručuje také, že pojistné krytí nezanikne, protože platby pojistného se provádějí automaticky.
Spotřebitelé, kteří se zajímají o politiky s mizejícím pojistným, by měli věnovat velkou pozornost matematice použité k odůvodnění data, kdy pojistné zmizí. Aby se vyloučilo pojistné, musí podkladové investice do politiky udržovat úrokové nebo dividendové sazby dostatečné k provedení plateb.
Příliš optimistické předpoklady a mizející prémie
Historicky se mizející pojistné podílelo na systémech pojistných podvodů, ve kterých pojišťovny použily zavádějící prodejní ilustrace, aby oklamaly potenciální klienty, aby věřili, že jejich pojistné zmizí mnohem dříve, než ve skutečnosti bylo. Nerealistické předpoklady týkající se úrokových sazeb a návratnosti investic mohou mít velký význam, když se investor snaží nashromáždit dostatek jistiny, aby vyhodil dividendy na definovanou hranici, což v podstatě popisuje případ mizející prémie. Zvažte například pojistku na celý život s pojistným ve výši 5 000 $. Aby prémie zmizela, musí nahromaděná peněžní hodnota politiky vyhodit roční dividendu ve výši 5 000 $. Při úrokové sazbě 5 procent by se finanční hodnota pojistky musela dostat na 100 000 dolarů, aby se pojistné zbavilo. Životní pojištění obvykle poskytuje minimální roční růst spolu s očekávaným růstovým číslem, které závisí na výkonnosti investičního portfolia pojišťovny. Minimální míra růstu by mohla vyžadovat podstatně více času k dosažení prahu potřebného k vymizení pojistného, a to by fungovalo, pouze pokud by úroková sazba zůstala dostatečně vysoká, aby udržovala prahovou částku jistiny na místě.
Vzhledem k tomu, že pojistné nezmizí tolik, že snižují výplaty dividend, důvtipní investoři vypočítají celkové náklady na celou investici s mizejícím pojistným a nastaví je na levnější alternativy, jako je termínovaná životnost, vypočítají potenciální výhodu z investování rozdílu mezi těmito dvě prémiové ceny v jiném investičním nástroji.
