Co je variabilní univerzální životní pojištění (VUL)?
Variabilní univerzální život (VUL) je druh trvalé životní pojistky se zabudovanou spořicí složkou, která umožňuje investovat peněžní hodnotu. Stejně jako standardní univerzální životní pojištění je pojistné flexibilní. Zásady VUL mají obvykle maximální strop i minimální minimální hodnotu návratnosti investice související se složkou úspor.
Životní pojistka
Základy variabilního univerzálního životního pojištění
Variabilní univerzální životní pojištění má variabilní podúčty, které umožňují investování peněžní hodnoty. Funkce podúčtů je podobná jako u podílového fondu. Vystavení se tržním výkyvům může přinést značné výnosy, ale může také vést ke značným ztrátám. Toto pojištění si získalo jméno podle proměnlivých výsledků investic na neustále se měnícím trhu.
I když variabilní univerzální životní pojištění nabízí zvýšenou flexibilitu a potenciál růstu oproti tradičním pojistkám s peněžní hodnotou nebo celému životnímu pojištění, měli by pojistníci před nákupem tohoto typu pojistky pečlivě posoudit rizika.
Klíč s sebou
- Variabilní univerzální život (VUL) je typem trvalého životního pojištění, které umožňuje, aby peněžní složka byla investována do vyšší návratnosti. Tyto pojistky jsou založeny na tradičních univerzálních životních pojistkách, ale mají samostatný podúčet, do kterého se investuje peněžní část trh.V důsledku toho není rok po roce zaručena návratnost hotovostní složky. VUL politiky budou mít určitou maximální hranici a dolní hranici (obvykle 0%) na výnosech, které obdrží investiční část.
Jak variabilní univerzální životní pojištění funguje
Stejně jako univerzální životní pojištění, variabilní univerzální životní pojištění kombinuje spořicí složku se samostatnou dávkou smrti, což umožňuje větší flexibilitu při řízení politiky. Prémie jsou vypláceny do složky úspor. V případě variabilní politiky univerzálního životního pojištění sestává prvek úspor ze samostatně spravovaných účtů označovaných jako podúčty. Životní pojišťovna každý rok odečte, co potřebuje k pokrytí úmrtnosti a správních nákladů. Zbytek zůstane na samostatných účtech, abyste získali další úroky.
V celé životní politice přebírá životní pojišťovna investiční riziko zajištěním minimálního růstu peněžní hodnoty. Oddělením složky úspor a složky dávky při úmrtí životní pojišťovna převádí investiční riziko VUL na pojištěné. Pojištěný musí předpokládat pravděpodobnost, že samostatný účet může generovat záporné výnosy, což sníží peněžní hodnotu. Významné a trvalé ztráty ohrožují peněžní hodnotu. V důsledku toho může být nutné, aby pojištěný uhradil vyšší pojistné na pokrytí nákladů na pojištění a opětovné vybudování peněžní hodnoty.
Variabilní univerzální podúčty
Samostatný podúčet je strukturován jako rodina podílových fondů. Každý z nich má řadu akciových a dluhopisových účtů a možnost peněžního trhu. Některé politiky omezují počet převodů do a z fondů. Pokud pojistník překročil počet převodů za rok a účet, na kterém jsou investovány prostředky, funguje špatně, možná bude muset zaplatit vyšší pojistné na pokrytí nákladů na pojištění. Kromě standardních správních a úmrtnostních poplatků, které každý rok platí pojistník, odečítají podúčty poplatky za správu, které se mohou pohybovat od 0, 05% do 2%. Protože jsou podúčty cenné papíry, musí být zástupcem životního pojištění producent s licencí a musí být registrován u Úřadu pro regulaci finančního průmyslu (FINRA).
Růst peněžní hodnoty proměnné univerzální životní politiky je odložen na dani. Pojistníci mají přístup k jejich peněžní hodnotě výběrem nebo půjčováním finančních prostředků. Pokud však peněžní hodnota klesne pod určitou úroveň, je třeba provést další platby pojistného, aby se zabránilo kolísání pojistky. (Související čtení viz „Porozumění proměnné životnosti vs Variable Universal“)
