Ačkoliv odvolání na zaručený příjem po odchodu do důchodu je nepopiratelné, ve skutečnosti existuje řada rizik, která je třeba zvážit před tím, než se váš 401 (k) převede na anuitu. Kromě občasných poplatků, které vyplácejí důchodci, riskujete ztrátu části své investice, pokud zemřete předčasně, protože zbytek anuity nebudete moci postoupit svým příjemcům.
Mnoho pojišťoven nabízí daňové výhody z anuit. Tradiční 401 (k) je však již chráněno daní a zpožděné převrácení vás může stát daněmi.
Klíč s sebou
- Anuity mohou přijít s řadou poplatků a poplatků, které výrazně snižují vaše finanční prostředky. Mnoho anuit nelze převést na příjemce; všechny peníze, které v nich zbývají, když zemřete, jsou pojišťovny.401 (k) fondy jsou již odloženy na dani, takže neexistuje žádné daňové zvýhodnění, které by bylo možné získat jejich převrácením do anuity.
Extra Poplatky
Hlavní výhodou anuit je, že poskytují zaručený příjem. Přestože existují určité důležité rozdíly mezi příjmy plynoucími z fixních ve srovnání s variabilními anuity, většinu anuitních investic provádějí lidé, kteří se snaží zajistit, aby byly zajištěny v pozdějším životě. Pravděpodobně vám však kromě kapitálové investice vzniknou nějaké značné výdaje jen za privilegium vlastnit anuitu.
Konkrétní poplatky účtované vaší pojišťovací společností se liší podle typu investice, kterou si vyberete. Variabilní anuity mají obvykle vyšší poplatky než jejich pevné protějšky, protože vyžadují aktivnější a angažovanější styl řízení. Anuity, které chrání jistinu nebo zaručují zůstatek, nemohou snížit ještě vyšší poplatky, často kolem 2% až 3% ročně.
Tyto poplatky pokrývají správní a správní náklady vzniklé v průběhu celého roku. Pravděpodobně však zaplatíte dodatečný roční poplatek, abyste kompenzovali riziko, které pojišťovna přebírá při prodeji anuity, například riziko, že budete žít déle, než se očekávalo.
Dalšími poplatky mohou být jednorázové předběžné náklady, například prodejní poplatek na pokrytí provize od osoby, která vám prodala anuitu, nebo smluvní poplatek. Přestože se tyto náklady zdají být malé, mohou časem vyčerpat vaše penzijní fondy, protože navždy snižují množství peněz, které zbývají na vašem účtu k investování.
Hlavní přitažlivost anuity je, že poskytuje zaručený příjem na celý život.
Riziko ztráty
Mnoho anuit nabízí možnost nechat smlouvu zaplatit v průběhu svého života a poté převést na svého manžela / manželku, pokud zemřete jako první. Tato funkce obvykle přichází s dodatečnou prémií, takže pokud nebudete číst drobný tisk, vaše úspory mohou být ohroženy.
Daňový kompromis
Mnoho finančních poradců doporučuje anuity, protože vaše investice roste daňově odložená, což znamená, že neplatíte žádnou daň z příjmu, dokud nebudou staženy. Pokud je však váš investiční kapitál již na tradičním účtu 401 (k) nebo na individuálním důchodovém účtu (IRA), přechod na anuitu nenabízí žádné další daňové výhody. Výnosy z fondů 401 (k) jsou již odloženy daně, stejně jako vaše původní příspěvky. Stejně jako u anuity neplatíte daň z příjmu z vašich příspěvků nebo úroků, dokud tyto prostředky po odchodu do důchodu nevyberete.
Těsné časové limity
Další riziko, které je třeba vzít v úvahu při převádění vašeho 401 (k) na anuitu: daňové důsledky samotného převrácení. I když služba Internal Revenue Service (IRS) umožňuje bez daně osvobození od kvalifikovaných penzijních plánů, musíte transakci dokončit do 60 dnů, jinak riskujete ztrátu 20% vašeho zůstatku. Jakákoli částka, kterou nepřevrátíte, je zdanitelná jako běžný příjem, což může výrazně zvýšit vaši daňovou povinnost za daný rok. Způsob, jak se vyhnout tomuto riziku, je přímý přechod z důvěryhodného na správce.
Statistiky poradce
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, poradce / majitel, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Existuje spousta rizik při převodu 401 (k) na anuitu. Důležité je vzít v úvahu, že s anuitou jste omezeni na investiční možnosti v rámci anuity, nebo v případě pevné anuity jsou úrokové sazby historicky nízké a vaše zaručená výplata je nějakým způsobem vázána na současné úrokové sazby. Budete mít také nepružný měsíční příjem.
Realita odchodu do důchodu je taková, že některé měsíce jsou drahé a jiné nikoli. Pokud jste měli období zvýšených výdajů (například platby za dlouhodobou péči), možná nebudete moci zvýšit svůj příjem z anuity. Existují situace, kdy jsou anuity pro investory dobré, ale nikdy jsem nedoporučil, aby někdo převedl kvalifikovaná aktiva do anuity. Je důležité, abyste provedli výzkum a hledali více názorů.
