Co je odklad studentských půjček?

Obsah

• Rozhodování odložit
• Kvalifikace na odklad studentských půjček
• Druhy federálního odkladu studentských půjček
• Výpočet úroků studentských půjček
• Náklady na odklad
• Alternativy k odložení
• Sečteno a podtrženo

Odklad studentské půjčky vám ve většině případů umožňuje přestat platit za vaši půjčku nebo snížit částku, kterou zaplatíte, až na tři roky. Úroky z dotovaných odložených půjček nenastanou během období odkladu, protože vláda vybírá úrokové platby. Úroky z nedotovaných odložených úvěrů a všech půjček s odkladem, což je další způsob, jak pozastavit platby, narůstají a jsou kapitalizovány nebo připočteny k částce splatné na konci období odkladu.

Odklad i snášenlivost se považují za dočasná opatření. Pokud předpokládáte, že studentské půjčky nebudete moci obnovit do tří let nebo méně, měli byste místo toho zvážit plán splacení na základě příjmů (IBR).

Klíč s sebou

• Odklad studentské půjčky vám umožňuje přestat provádět platby z vaší půjčky až na tři roky, ale neodpouští vám půjčku. Musíte požádat (a kvalifikovat se) o odklad, pokud nejste zapsáni do školy alespoň na poloviční úvazek. Zájem o dotované půjčky ano nenarůstají během odkladu. Zájem o nedotované půjčky narůstá během odkladu a přidává se k vaší půjčce na konci období odkladu. Oddělení soukromých studentských půjček se liší podle věřitele a ne všichni věřitelé ho nabízejí.

Rozhodování odložit

Při rozhodování, zda pokračovat v odkladu studentských půjček, byste si měli položit následující otázky:

• Jsou mé půjčky dotované federální půjčky nebo půjčky Perkins? Úroky z dotovaných úvěrů a Perkinsových úvěrů se během období odkladu nerozbíhají. Pokud jsou vaše půjčky nedotované nebo soukromé půjčky, bude pravděpodobně nastat úrok, pokud jej nezaplatíte během odkladu. Mohu si dovolit provést sníženou splátku úvěru? Pokud nemůžete nic platit, může odklad poskytnout nějaký prostor pro dýchání, dokud nebudete moci znovu zahájit platby. Pokud potřebujete dlouhodobě nižší platbu, může mít plán IBR větší smysl. Budu brzy schopen znovu zahájit platby za studentské půjčky? Pokud je to možné, může být odklad dobrým způsobem, jak se dostat přes dočasný finanční náraz na silnici. Pokud nevidíte žádný způsob, jak provádět platby po silnici, odklad není dobrá volba.

Kvalifikace na odklad studentských půjček

Nemůžete jednoduše přestat platit za studentské půjčky a prohlašovat se za odklad. Musíte se kvalifikovat, což zahrnuje práci s vaším úvěrovým správcem nebo věřitelem a ve většině případů podání žádosti. Váš správce úvěru nebo věřitel vaši žádost zpracuje, oznámí, zda jsou potřebné další informace, a řekne vám, zda se kvalifikujete. Je důležité, abyste pokračovali ve včasném splácení svých půjček, zatímco čekáte na rozhodnutí. Pokud tak neučiníte, může to nakonec vést k selhání půjčky.

Odklad federální studentské půjčky

Většina federálních odkladů studentských půjček vyžaduje, abyste požádali. Jeden typ, známý jako In School Deferment, je automatický, pokud jste zapsáni do školy alespoň na poloviční úvazek. Pokud se domníváte, že máte nárok na odklad na základě některé z níže uvedených kategorií, budete muset podat žádost. Chcete-li to provést, přejděte na web federálního ministerstva školství federálních formulářů pro výplatu studentských výplat, klikněte na Odklad a načtěte žádost o typ odkladu, o kterém se domníváte, že se kvalifikujete.

Odklad soukromých studentských půjček

Chcete-li odložit soukromou studentskou půjčku, musíte kontaktovat svého věřitele. Zatímco tradiční odklad není k dispozici u většiny soukromých věřitelů, mnoho z nich nabízí určitou formu odkladu nebo úlevy, pokud jste zapsáni do školy, sloužící v armádě nebo nezaměstnaní. Někteří také nabízejí odklad kvůli ekonomickým problémům. Stejně jako u nedotovaných federálních půjček platí, že ve většině případů přichází jakékoli odložení soukromé půjčky s naběhlým úrokem, který se kapitalizuje na konci období odkladu. Můžete uniknout tím, že zaplatíte úroky, jak se hromadí.

Odklad studentských půjček je pouze pro dočasné finanční potíže. U dlouhodobých problémů zvažte místo toho splátkový plán.

Druhy federálního odkladu studentských půjček

Následující typy odkladů se vztahují na federální studentské půjčky. Jak již bylo uvedeno, někteří soukromí věřitelé také nabízejí úlevu na platby, ale typy, pravidla a požadavky se liší podle věřitele.

Odklad žáků ve škole

Toto je jediné nabízené automatické odložení a přichází s požadavkem, aby chodíte do školy alespoň na poloviční úvazek. Pokud máte dotovanou nebo nedotovanou přímou nebo federální studentskou půjčku Stafford, nebo pokud jste absolventem nebo profesionálním studentem s přímou půjčkou PLUS nebo FFEL PLUS, vaše půjčka zůstane pozastavena až do šesti měsíců po ukončení studia nebo opuštění školy. Všichni ostatní s půjčkami PLUS musí začít splácet, jakmile opustí školu. Pokud neobdržíte automatické odložení, požádejte přijímací kancelář vaší školy o zaslání informací o zápisu vašemu půjčovateli.

Ve školním odkladu rodičů

Odklad nezaměstnanosti

Můžete požádat o odklad až o tři roky, pokud se stanete nezaměstnanými nebo nemůžete najít zaměstnání na plný úvazek. Chcete-li se kvalifikovat, musíte buď pobírat dávky v nezaměstnanosti nebo hledat práci na plný úvazek registrací u agentury práce. O toto odklad musíte rovněž požádat každých šest měsíců.

Odklad ekonomické těžkosti

Odklad ekonomické těžkosti je k dispozici až na tři roky, pokud v současné době dostáváte státní nebo federální pomoc, a to i prostřednictvím Programu doplňkové výživy (SNAP) nebo Dočasné pomoci pro rodiny needy (TANF). Totéž platí, pokud váš měsíční příjem je nižší než 150% pokynů pro chudobu vašeho státu. O toto odklad musíte požádat jednou za 12 měsíců.

Odklad mírových sborů

Odklad až o tři roky je také k dispozici, pokud sloužíte v mírových sborech. Přestože služba Peace Corps je považována za ekonomickou útrapu, nevyžaduje, abyste se během období odkladu znovu přihlašovali.

Vojenské odložení

Vojenská služba v aktivní službě v souvislosti s válkou, vojenskou operací nebo národní krizovou situací vás může také kvalifikovat k odkladu studentských půjček. To může zahrnovat 13měsíční lhůtu po skončení vaší služby nebo do doby, než se vrátíte do školy alespoň na poloviční úvazek.

Odklad léčby rakoviny

Další možnosti odložení

• Odklad postgraduálního stipendia, pokud jste zapsáni do schváleného programu. Odklad rehabilitace, pokud jste zapsáni do schváleného rehabilitačního výcvikového programu pro zdravotně postižené. možnosti odkladu, pokud máte před 1. červencem 1993 přímou půjčku nebo půjčku programu FFEL. Podrobnosti získáte od svého správce úvěru.

Výpočet úroků studentských půjček

Způsob výpočtu úroků z studentských půjček se mírně liší od způsobu výpočtu úroků z většiny ostatních půjček. U studentských půjček úrok narůstá denně, ale není složen (připočítán k zůstatku). Místo toho vaše měsíční platba zahrnuje úrok za tento měsíc a část jistiny.

Zde je příklad, jak to funguje:

• Úvěr celkem: 20 000 $APR = 7% denní úroková sazba (APR děleno 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 nebo 0, 019% denní částka úroku (zůstatek krát denní úroková sazba) = 20 000 $ * 0, 019% = 3, 80 $

Při provádění plateb z vaší půjčky se zůstatek snižuje stejně jako denní výše úroků. Ale když je váš úvěr v odkladu, denní částka úroku zůstává stejná, dokud nezačnete splácet úvěr, protože úrok není kapitalizován (přidán do úvěru) až do konce období odkladu.

Náklady na odklad

Řekněme například, že si vezmete studentskou půjčku ve výši 20 000 $ a financováte ji na 10 let s roční úrokovou sazbou 7%. V následující tabulce jsou uvedeny částky, které byste zaplatili na základě čtyř různých scénářů: (1) zaplaceno podle dohody; (2) subvencováno 36 měsícem bezúročného odkladu; (3) nezveřejněné s 36měsíční odkladem, ale platící úrok během odkladu; (4) nedotované s 36měsíční odkladem a během odkladu neplatí žádné úroky.

Platby za studentský úvěr na 10 let 20 000 $ *
Měsíční platba	Yr. 1-3	Yr. 4-10	Yr. 11-13	Zájem	Celkový
(1) Zaplaceno podle dohody	232 $	232 $	0 $	7 840 $	27 840 $
(2) Dotované	0 $	232 $	232 $	7 840 $	27 840 $
(3) Neuvedeno / Zaplacené úroky	116 $	232 $	232 $	12 016 $	32 016 $
(4) Neuvedeno / Žádné zaplacené úroky	0 $	281 $	281 $	9 559 $	33 720 $