Obsah
- Faktory ovlivňující prémie
- Věk a pojistné
- Kvalifikace pro pokrytí
- Sečteno a podtrženo
Uvažujete o koupi nového životního pojištění? Před přijetím závazku je důležité pochopit, jak je stanovena roční prémie za politiku. Hraje největší roli v tom, kolik zaplatíte: kolik je vám let.
- Váš věk je hlavním faktorem ovlivňujícím sazbu pojistného v životním pojištění, ať už hledáte termín nebo trvalé pojištění. Obvykle se výše pojistného zvyšuje za každý rok věku průměrně o 8% až 10%; pokud máte 40 let, může to být až 5% ročně, a pokud dosáhnete věku 50 let, až 12% ročně. V případě termínovaného životního pojištění je vaše pojistné stanoveno, když si koupíte pojistku, a každý rok zůstává stejný. S celkovým životním pojištěním se pojistné zvyšuje každý rok. Age také ovlivňuje, zda osoba bude mít nárok na krytí životního pojištění vůbec, přičemž kvalifikační lékařské prohlídky budou stále přísnější.
Faktory ovlivňující pojistné na životní pojištění
Zda je uvažovaná zásada pojmem (politika po stanovenou dobu), celá (zásada, která akumuluje peněžní hodnotu) nebo univerzální (flexibilní zásada, která také buduje peněžní hodnotu, ale umožňuje upravit alokace mezi politikou pojistné a spořicí složky), roční pojistné je ovlivněno řadou faktorů o vašem životě. Mezi ně patří pohlaví, kvalita vašeho zdraví a pokud jste nebo jste někdy byli kuřák. Rodinná zdravotní anamnéza (zemřel rodič na rakovinu nebo srdeční choroby?), Nebezpečné koníčky / aktivity (jste na horolezectví nebo na klouzání?), Množství mezinárodního cestování, vaše výška a váha a povolání (pokud máte nebezpečná práce nebo práce s vyšší než průměrnou úmrtností) může také ovlivnit částku, kterou zaplatíte.
Pokud navíc zvažujete celý život nebo univerzální politiku, bude míra návratnosti peněžní hodnoty tlačit pojistné nahoru nebo dolů. „Vyšší míra návratnosti peněžní hodnoty může vést dlouhou cestu k udržení pojistného na minimu, “ říká Reno Frazzitta, certifikovaný poradce pro odchod do důchodu a zakladatel společnosti Smart Money Financial Advisors ve společnosti Sterling Heights, Michigan. „Nižší než - očekávaná návratnost peněžní hodnoty bude vyžadovat vyšší částku financování, aby byla politika v platnosti déle. “
Ale jak Chris Huntley, agent životního pojištění v Huntley Wealth and Insurance, v San Diegu v Kalifornii vysvětluje: „Věk je nejdůležitějším přispěvatelem jak sazeb termínovaných, tak celých životních pojištění.“
Jak pojistné stoupá s věkem
Roční pojistné neboli „sazba“ u pojistky termínovaného životního pojištění se stanoví v době nákupu a stanoví se na dobu trvání pojistky. "Sazba je na dobu trvání funkčního období, " říká Frazzitta.
Podle Teda Bernsteina, generálního ředitele společnosti Life Insurance Concepts, Inc. se průměrná výše pojistného v průměru zvyšuje o přibližně 8% až 10% za každý rok věku. „45letý muž zaplatí v průměru 1 125 USD za nového, 20letá termínová politika s krytím 1 000 000 $, “říká. „Stejná politika zakoupená ve věku 46 let bude stát 1 225 $ - a 1 345 $ ročně, pokud se zakoupí ve věku 47 let.“
Důvodem, proč se každý rok zvyšuje cena dlouhodobého životního pojištění, je jednoduchá matematika. "Každé narozeniny vás přiblíží o jeden rok blíže k vaší střední délce života, a proto jste dražší pojistit, " říká Huntley. Odhaduje, že sazby se zvyšují každý rok o 5% až 8% ve vašich 40 letech a o 9% až 12% každý rok, pokud máte více než 50 let.
Aby bylo možné udržet ceny termínovaného životního pojištění stabilní - spíše než zvyšovat pojistné každé narozeniny - pojišťovny rozloží pojistné, které byste zaplatili za 10, 20 nebo 30 let a průměrně je na jednu platbu, vysvětluje Huntley. Namísto placení nízkého pojistného, když jste mladí, a velmi vysokých pojistného, když jste starší, platíte stejnou částku každý rok.
Jakmile vyprší doba platnosti vaší současné termínové politiky, můžete na základě vašeho věku čelit velmi strmým sazbám. "Pokud pojištěný přežije počáteční období, musí pojišťovací pojišťovna pojistné upravit tak, aby odráželo jejich nový věk, " říká Huntley.
Sazby na celý život však s věkem rostou. „Pojistné určuje pojistitel každý rok na základě pojistně-matematických tabulek. A rostou v každém následném věku, protože každý rok dochází k většímu odtoku z peněžní hodnoty v důsledku rostoucích nákladů na úmrtnost, “říká Frazzitta.
Kvalifikace pro pokrytí
Huntley říká, že věk také ovlivňuje, zda se osoba bude vůbec vztahovat na životní pojištění. „Starší věkové skupiny mohou rozhodně omezit možnosti žadatele.“ Například většina dopravců nabízí pouze 20letou termínovou politiku pro věkové skupiny 18 až 70 let, říká. Poté už nemůžete dostat termín tak dlouho.
S věkem rostou i další požadavky. "Každý dopravce má požadavky na upisování, které obvykle zahrnují určité testování související se zdravím, " říká Huntley. "Čím jste starší, tím více testů bude přepravce vyžadovat." Například u 44letého muže, který žádá o krytí 500 000 USD u American General Life Insurance Company, bude pravděpodobně vyžadováno lékařské vyšetření, včetně krevních a močových testů.. V 45 letech však Huntley říká, že stejná osoba, která chce koupit stejné pokrytí, bude muset mít klidnou EKG spolu s lékařskou prohlídkou a laboratorní prací.
"Další požadavky na testování jistě mohou mít vliv na míru, protože mohou zachytit více zdravotních problémů, " říká. V případě více vedoucích uchazečů začaly nositelé životního pojištění také posuzovat duševní stav. "Nedávno jsem odmítl pojistku, protože zkoušející šel do mého 75letého žadatele a uvedl v seznamu 10 položek v místnosti, " vzpomíná. Požádal jsem o jejich recitaci, "můj klient si pamatoval pouze tři z 10 položek a byl odmítl pokrytí kvůli tomu, co se považovalo za kognitivní poškození. “
Sečteno a podtrženo
Protože každý rok vašeho života může doprovázet dolary na pojistném na životní pojištění, zkuste si koupit jakoukoli politiku, kterou zvažujete, před příštími narozeninami. Chcete-li zajistit, že získáte nejlepší ceny za krytí, které hledáte, získejte nabídky od dvou nebo tří životních pojišťoven.
Pokud stále hledáte, zvažte konzultaci s nezávislým agentem, který pracuje s více než jednou pojišťovnou. A jakmile zjistíte příznivě znějící politiku, buďte opatrní, abyste si nekoupili více krytí (dolaru v částce), než skutečně potřebujete.
