Obsah
- Nová noha do stoličky
- Stát sociálního zabezpečení
- Osobní úspory na důchod zůstávají nízké
- Sečteno a podtrženo
„Třínohá stolička“ je stará fráze, kterou mnozí finanční plánovači kdysi použili k popisu tří nejběžnějších zdrojů důchodových příjmů: sociálního zabezpečení, zaměstnaneckých důchodů a osobních úspor. Očekávalo se, že toto trio bude společně poskytovat solidní finanční nadaci pro starší roky. Od žádné ze tří se neočekávalo, že podpoří většinu důchodců samostatně.
Časy se však změnily a stejně tak se změnila stolice se třemi nohami.
klíčové jídlo s sebou
- „Třínohá stolička“ je starý termín pro trojici společných zdrojů důchodových příjmů: sociální zabezpečení, důchody a osobní úspory. Jedna noha stolice, penze, byla nahrazena plány definovaných příspěvků, které investují zátěž pro jednotlivce. Další část stoličky, sociální zabezpečení, vypadá drsně, s předpovědí, že systém by mohl být do roku 2035 bankrotován.
Nová noha do stoličky
U mladších pracovníků v soukromém sektoru byla část důchodového pojištění většinou nahrazena. Namísto důchodů, nazývaných také „plány definovaných požitků“, které byly financovány kombinací příspěvků společností a zaměstnanců, mají nyní pracovníci 401 (k) a další plány definovaných příspěvků, také známé jako penzijní spořicí účty.
Původně 401 (k) a další penzijní spoření nikdy neměly sloužit jako důchod; měly to být doplňkové spořicí účty, které vytvářely třetí nohu stoličky. Od 90. let však zaměstnavatelé systematicky šetří peníze a finanční odpovědnost nahrazováním zaručeného podnikového důchodu těmito daňově zvýhodněnými plány. Některé společnosti vyrovná příspěvek zaměstnanců až do určitého procenta, ale mnoho z nich takový stupeň pomoci nenabízí.
Tradiční důchody, oficiálně známé jako programy definovaných dávek, zaručují určitou částku měsíčního příjmu v důchodu a představují riziko pro investora a dlouhověkost na poskytovatele plánu. Plány definovaných příspěvků, jako je 401 (k), představují riziko pro jednotlivce a investice a dlouhověkosti na jednotlivé zaměstnance a žádají je, aby si vybrali vlastní penzijní investice bez zaručeného minima nebo maximálního požitku.
Stát sociálního zabezpečení
Pokud jde o sociální zabezpečení, výroční zpráva správní rady Federálních svěřeneckých fondů pro starobní a pozůstalostní pojištění a federálních svěřeneckých fondů pro případ invalidity varovala, že trustový fond sociálního zabezpečení by mohl běžet do dvou desetiletí za současného tempa produkce: "Podle předběžných předpokladů správce se předpokládá, že náklady OASDI začnou v roce 2020 převyšovat celkový příjem, a úroveň dolaru hypotetických rezerv kombinovaného fondu svěřeneckého fondu klesá, dokud nebudou rezervy vyčerpány v roce 2035."
Důraz je samozřejmě kladen na hypotetiku; projekce nezohledňuje změny v systému, jako jsou pozdější věkové hranice odchodu do důchodu, které jsou již implementovány, a je nepravděpodobné, že by americká vláda nechala krachnout, aniž by zasáhla. Projekce rovněž nezohledňují rostoucí zájem sazby, zvýšené příjmy nebo několik dalších faktorů. Přesto je to datum, které stále vyvolává obavy. Pracovníci ve Spojených státech mohou online a zkontrolovat své účty sociálního zabezpečení, aby zjistili, kolik z výhod dostávají při předčasném odchodu do důchodu, plném odchodu do důchodu a věku 70 let.
20%
Procento vaší výplaty, kterou finanční poradci doporučují pravidelně investovat do penzijního spořicího účtu.
Osobní úspory na důchod zůstávají nízké
To ponechává naši třetí nohu, osobní úspory. Míra úspor byla v posledních deseti letech pro americké pracovníky extrémně nízká - recese a stagnující mzdy znesnadnily odložit peníze stranou. Přesto, že zbytek stolice vypadá nehybně, budou jednotlivci muset začít šetřit větší část svého příjmu a nadále využívat daňově zvýhodněné penzijní plány, jako jsou IRA a anuity, na stavbu svých důchodových hnízd.
Finanční poradci doporučují vyčlenit nejméně pětinu svého ročního výdělku na odchod do důchodu. Čím dříve začnete, tím lepší je nastavení, abyste mohli využít složené investiční výnosy. Poradci doporučují přinejmenším přispět k vašemu 401 (k), aby maximalizovali zápas zaměstnavatele, pokud váš zaměstnavatel nabídne jeden.
Sečteno a podtrženo
Když jsou penze nahrazeny penzijními spořicími účty, jsme téměř na stoličce se dvěma nohama - ne na něčem, na co byste se mohli spolehnout. Vláda diskutovala o možných řešeních otázek amerického penzijního spoření, včetně hybridních penzijních plánů, vytváření celostátních nebo státních penzijních plánů pro lidi, kteří nemají některou z nabízených prací a dokonce otevření federálního Thrift Savings Plan (plán definovaných příspěvků, který je v současné době k dispozici zaměstnancům vlády a zaměstnancům v uniformované službě) všem Američanům. Rovněž zvažuje možnosti podpory sociálního zabezpečení a zajišťuje, aby nedocházelo k vyčerpání finančních prostředků.
Mezitím to může pomoci myslet na daňově zvýhodněné penzijní plány jako druhou část stolice a pracovat na budování třetí části s dalšími úsporami, včetně investic, jako je nemovitost. Nebo možná jen potřebujeme novou metaforu.
