Stát se majitelem domu je pro mnoho lidí součástí amerického snu. Představuje to velký úspěch a je to jedna z největších investic, které ve svém životě pravděpodobně provedete. Ale jen velmi málo z nás si může skutečně dovolit domů přímo s hotovostí. Realizace snu znamená, že musíme projít návrhy, jak se pokusit najít věřitele, který nás najde tak hodný, aby nám poskytl půjčku. Hypotéky jsou důležitou součástí finančního systému. Ale ne vždy byly tak řezané a suché. Mohou být složité a mohou být ještě složitější, když věřitelé nemají v srdci nejlepší zájmy svých klientů. Kdo tedy reguluje hypoteční průmysl? Tento článek popisuje klíčové hráče odpovědné za regulaci a udržování odpovědnosti věřitelů.
Klíč s sebou
- Federální vláda reguluje hypoteční průmysl prostřednictvím řady aktů přijatých Kongresem. jako požadavky na velké účty úschovy.
Základy regulace hypoték
Hypoteční věřitelé se musí řídit určitými pravidly stanovenými federální vládou. Tato pravidla zajišťují, aby věřitelé dělali vše, co je v jejich silách, aby mohli využívat služeb, které jsou spravedlivé i legální a že nevyužívají výhody široké veřejnosti. Jednoduše řečeno, federální vláda reguluje hypoteční průmysl. Dělá to prostřednictvím různých agentur a řady kongresových aktů.
Federální zákon o pravdě v půjčování (TILA) byl navržen tak, aby pomáhal chránit spotřebitele v jejich vztazích s věřiteli. Nařízení Z je nařízení Federální rezervní rady, které implementovalo TILA. Zákon vyžaduje, aby věřitelé sdělovali spotřebitelům informace o svých produktech a službách a jeho cílem je chránit spotřebitele před zavádějícími praktikami věřitelů. Dalším klíčovým prvkem regulace hypotéky je zákon o postupech vypořádání nemovitostí (RESPA). Tento akt byl schválen Kongresem, takže kupujícím a prodávajícím jsou poskytnuty informace o úplných nákladech na vypořádání souvisejících s nákupem domů.
Hypoteční úvěry se po finanční krizi v roce 2008 dostaly pod přísnou kontrolu. Před krachem na trhu s bydlením vzrostla poptávka po cenných papírech zajištěných hypotékou (MBS), protože investoři měli hlad po vyšších výnosech ze svých investic. Hedge Banks začaly uvolňovat své úvěrové požadavky a poskytovaly hypotéky lidem s nízkým kreditním skóre - často bez jakýchkoli zálohových plateb - za vysoké úrokové sazby. Když hodnoty dosáhly vrcholu, sazby začaly stoupat, takže platby byly dražší. Mnoho majitelů domů si nemohlo dovolit své domovy a skončilo selhání, což způsobilo selhání trhu.
Kvůli problémům po finanční krizi v roce 2008 se zákon o reformě Dodd-Frank Wall Street a zákon o ochraně spotřebitele soustředil na další předpisy v oblasti hypotečního průmyslu, aby chránil spotřebitele, a zpřísnil tak předpisy proti dravým půjčkám a standardům kvalifikace na hypotéky. Na základě změn podepsaných v roce 2018 jsou zákon, podmínky úschovy pro hypotéky na bydlení držené depozitářem nebo družstevní záložnou za určitých podmínek osvobozeny. Federální finanční agentura pro bydlení může také stanovit standardy pro Freddie Mac a Fannie Mae, aby zvážily různé metody bodování pro hypoteční úvěry.
Absolvování Dodda-Franka přineslo spotřebitelům větší ochranu, ale změny předložené v roce 2018 uvolnily některé části aktu.
Pravidlo Z Pravda v půjčování
Zákon o pravdě v půjčkách, který byl proveden nařízením Z, byl vytvořen v roce 1968 jako způsob ochrany spotřebitelů před škodlivými, stinnými nebo nekalými praktikami věřitelů a jiných věřitelů. Věřitelé jsou povinni zveřejnit úplné informace o úrokových sazbách, poplatcích, úvěrových podmínkách a dalších rezervách. Rovněž musí spotřebitelům poskytnout kroky, které musí učinit, aby mohli podat stížnost, a stížnosti musí být vyřízeny včas. Dlužníci mohou také zrušit určité druhy půjček s určeným časovým obdobím. Mít všechny tyto informace k dispozici dává spotřebitelům způsob, jak nakupovat za nejlepší možné ceny a věřitele, pokud jde o půjčování peněz nebo získání kreditní karty.
RESPA
Zákon o postupech při vypořádání nemovitostí (RESPA) upravuje vztahy mezi hypotečními úvěry a dalšími realitními profesionály - zejména realitními agenty - s cílem zajistit, aby žádné strany nedostávaly provize za povzbuzení spotřebitelů k používání určitých hypotečních služeb. Zákon také zakazuje poskytovatelům úvěrů požadovat velké účty úschovy, zatímco prodejcům omezuje mandát pojišťovacích společností pro titul.
Key Enforcer
Po finanční krizi v roce 2008 má Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB), nezávislá vládní agentura, největší prostor pro vytváření a vymáhání předpisů v oblasti hypotečního průmyslu. Pravomoc Federálního rezervního systému regulovat bankovní sektor se také vztahuje na odvětví hypotečních úvěrů. Americké ministerstvo bydlení a rozvoje měst (HUD), prostřednictvím Federální správy bydlení (FHA), upravuje postupy poskytování úvěrů FHA. Federální finanční agentura pro bydlení reguluje činnost poskytovatelů likvidity na hypotečním trhu Fannie Mae a Freddie Mac.
Podání stížnosti
Spotřebitelé se stížnostmi na hypoteční úvěry by se měli nejprve obrátit na CFPB prostřednictvím webových stránek agentury. Poskytuje spotřebitelům četné nástroje k řešení stížností na půjčky. Federální rezervní systém, Federální korporace pojištění vkladů (FDIC) a Národní správa úvěrových odborů (NCUA) také vyzývají spotřebitele, aby je kontaktovali ohledně stížností na hypotéky.
