Co jsou závěrečné body
Uzavírací body jsou poplatky zaplacené hypotečnímu úvěru nebo makléři výměnou za slevu z úrokové sazby účtované za hypoteční úvěr. Každý konečný bod se rovná jednomu procentu z celkové částky půjčky. Uzavírací body jsou vypláceny v době uzavření hypoteční transakce. Uzavírací body jsou také známé jako diskontní nebo hypoteční body. Uzavírací body nejsou počáteční body, což je poplatek zaplacený na pokrytí nákladů na vypracování hypotečního úvěru.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Závěrečné body
Uzavírací body nebo diskontní body jsou kompromisem s hotovostí zaplacenou při uzavření výměnou za nižší úrokovou sazbu pro hypotéku. Jsou jako forma předplaceného úroku v tom, že kupující platí předem, aby během doby půjčky dostali nižší úrokovou sazbu.
V některých případech jsou podmínkou schválení úvěru závěrečné nebo diskontní body. Protože nižší úrok sníží měsíční platby, může dlužník získat nárok na půjčku. Tyto body jsou obvykle splatné pro dlužníka podle Přílohy A v části hypoteční úrok. Body placené za nákup nemovitosti jsou zcela odpočitatelné v roce koupě, zatímco body utratené za hypoteční refinanční úvěr vyžadují poměrnou dobu životnosti úvěru. Tento rozdíl dává koncovým bodům větší finanční hodnotu dlužníkovi než jen částku ušetřených peněz při nižších úrokových částkách měsíčních plateb.
Neexistuje žádná stálá přímá korelace mezi počtem bodů placených při uzavření a diskontem úrokové sazby.
Výhody a rizika placení závěrečných bodů
Placení koncových bodů může dlužníkovi umožnit výrazně snížit výši úroků, které platí z hypotéky. Budou mít menší měsíční splátky a méně utratí úroky po celou dobu trvání půjčky, ale při používání konečných bodů existují rizika.
Pokud by dlužník měl dům prodat a splácet hypotéku, než rozdíl v zaplaceném úroku a náklady na body dosáhne rovnováhy, mohou ztratit peníze. Placení koncových bodů také výrazně zvyšuje částku, kterou musí dlužník zaplatit, aby uzavřel hypotéku, takže kupující, kteří potřebují ušetřit peníze na závěrečných nákladech, by si neměli kupovat závěrečné body.
Pokud je například výše hypotéky 200 000 USD a úroková sazba je 6 procent, měsíční splátka činí 1 482 $ měsíčně. Věřitel nabízí jedno procento z úrokové sazby pro zaplacení tří závěrečných bodů (6 000 $), takže při 5% úrokové sazbě by hypoteční splátka činila 1 357 $ měsíčně. Rozdíl je 125 $ měsíčně. Při prodloužení o 48 plateb je úspora 6 000 $, částka zaplacená v konečných bodech. V takovém případě musí dlužník udržet dům déle než čtyři roky, aby měl finanční smysl zaplatit konečné body.
