Co je to celé životní pojištění?
Celé životní pojištění poskytuje krytí na život pojištěného. Kromě poskytování dávky při úmrtí obsahuje celý život také složku úspor, kde se může akumulovat peněžní hodnota. Tyto pojistky jsou také známé jako trvalé nebo tradiční životní pojištění.
Jak funguje celé životní pojištění
Klíč s sebou
- Celé životní pojištění trvá po celou dobu životnosti pojistníka, na rozdíl od termínovaného životního pojištění, které je stanoveno na specifickou částku let. Dělnické životní pojištění je vypláceno příjemci nebo oprávněným osobám po smrti pojistníka, pokud byly zachovány platby pojistného. životní pojištění poskytuje úmrtní dávku, ale také spořící složku, kde se může hromadit hotovost. Spořicí složku lze investovat; Kromě toho může pojistník přistupovat k hotovosti, pokud je naživu, buď výběrem, nebo půjčením proti ní, je-li to nutné.
Pochopení celého životního pojištění
Nejběžnější produkty životního pojištění, celé životní pojištění, zaručuje výplatu dávky při úmrtí příjemcům výměnou za pravidelné, pravidelně splatné pojistné. Tato politika zahrnuje část úspor, která se nazývá peněžní hodnota, vedle dávky při úmrtí. Ve spořící složce se může akumulovat úrok na základě odložené daně. Rostoucí peněžní hodnota je nezbytnou součástí celého životního pojištění.
Peníze za celý život
Pro vytvoření peněžní hodnoty může pojistník splácet platby více, než je plánované pojistné. Dividendy lze navíc reinvestovat do peněžní hodnoty a získat úroky. Peněžní hodnota nabízí pojistníkovi životní dávku. Peněžní hodnota v podstatě slouží jako zdroj vlastního kapitálu pro pojistníka. Pro přístup k hotovostním rezervám požaduje pojistník výběr prostředků nebo půjčku. Úroky jsou účtovány z úvěrů s úrokovými sazbami, které se liší podle pojistitele. Majitel může rovněž vybírat finanční prostředky až do výše celkového zaplaceného pojistného osvobozeného od daně. Půjčky, které nejsou splaceny, sníží dávku při úmrtí o nesplacenou částku. Výběry snižují peněžní hodnotu, ale nikoli dávku při úmrtí.
Příklad celého životního pojištění
Pro pojistitele akumulace peněžní hodnoty snižuje jejich čistou míru rizika. Například ABC Insurance Company vydává životní pojištění ve výši 25 000 $ pro S. Smithe, vlastníka pojistky a pojištěné. V průběhu času se hodnota hotovosti hromadí na 10 000 $. Po smrti pana Smithe vyplatí pojišťovna plnou dávku při úmrtí ve výši 25 000 USD. Společnost však zaznamená pouze ztrátu 15 000 $ v důsledku akumulované peněžní hodnoty 10 000 USD. Čistá výše dotčeného rizika byla 25 000 USD, ale při smrti pojištěného byla 15 000 USD.
Celé životní pojištění se liší od termínového životního pojištění - které je obvykle k dispozici pouze na určitý počet let, nikoli na celý život, a vyplácí pouze dávku smrti, nikoli dávku smrti a složku úspor.
Příspěvek na smrt z celého životního pojištění
Dávka v případě úmrtí u celé životní pojistky je obvykle stanovenou částkou pojistné smlouvy. Některé politiky jsou způsobilé pro výplatu dividend. V takovém případě se může pojistník rozhodnout, že si dividendy budou kupovat další dávky při úmrtí, což zvýší dávku při úmrtí v době smrti. Případně nesplacené nesplacené půjčky přijaté za peněžní hodnotu sníží dávku při úmrtí. Mnoho pojišťoven nabízí jezdce, kteří chrání dávku při úmrtí v případě, že se pojištěný stane zdravotně postiženým nebo se stane kriticky nebo nevyléčitelně nemocným. Mezi typické jezdce patří dávka při náhodném úmrtí a vzdání se prémiových jezdců.
Pojmenovaní příjemci nemusí ke svému hrubému příjmu připočítávat peníze získané z úmrtí. Vlastník však někdy může určit, že prostředky z této politiky budou drženy na účtu a rozděleny do alokací. Úrok získaný na holdingovém účtu bude zdanitelný a příjemce by ho měl nahlásit. Pokud byla pojistná smlouva prodána před smrtí vlastníka, mohou být z výnosů z tohoto prodeje stanoveny daně.
Většina pojistek životního pojištění má doložku o odstoupení od smlouvy, takže pojistník může zrušit krytí a obdržet hodnotu odkupu hotovosti.
Historie celého životního pojištění
Od roku 1940 do roku 1970 bylo celé životní pojištění nejoblíbenějším pojistným produktem. Politiky zajistily příjem rodinám v případě předčasné smrti pojištěných a pomohly dotovat důchodové plánování. Po schválení zákona o dani z kapitálu a fiskální odpovědnosti (TEFRA) v roce 1981 se mnoho bank a pojišťoven stalo citlivějšími na úroky. Jednotlivci zvažovali výhody nákupu celého životního pojištění proti investování na akciovém trhu, kde návratnost byla v té době mezi 10 a 12%. Většina osob v té době začala investovat na akciovém trhu a termínovaném životním pojištění.
