Obsah
- Poznejte své cíle
- Složený úrok je váš přítel
- Trochu nyní vs. více později
- Co je třeba zvážit při investování
- Roth nebo pravidelné IRA?
- Investujte na spořicí účet
- Sečteno a podtrženo
Když je vám 20 let, zdá se, že odchod do důchodu je tak daleko, že se vůbec necítí opravdu dobře. Ve skutečnosti je to jedna z nejčastějších výmluv, které lidé ospravedlňují, aby neuložili na důchod. Pokud vás to popisuje, uvažujte o těchto úsporách spíše jako o hromadění bohatství, naznačuje Marguerita Cheng, CFP, generální ředitel Blue Ocean Global Wealth v Rockville v Marylandu.
Každý, kdo se blíží věk odchodu do důchodu, vám řekne, jak roky sklouzly a vybudování značného hnízda se stává obtížnějším, pokud nezačnete brzy. Pravděpodobně také získáte další výdaje, které ještě nemáte, například hypotéku a rodinu.
Když začnete s kariérou, možná nebudete vydělávat hodně peněz, ale je tu jedna věc, kterou máte víc než bohatší, starší lidé: čas. S časem na vaší straně se úspory pro odchod do důchodu stanou mnohem příjemnější - a vzrušující - vyhlídkou.
Pravděpodobně stále splácíte studentské půjčky, ale i malá částka uložená na důchod může mít ve vaší budoucnosti obrovský rozdíl. Projdeme si, proč je vašich 20 let tím nejlepším časem, jak začít šetřit pro ty roky po práci.
Klíč s sebou
- Je jednodušší ušetřit na odchod do důchodu, když jste mladí a mohou mít méně povinností. Můžete si namapovat svůj vlastní plán odchodu do důchodu, ale pokud nemáte know-how, zvažte pronájem investičního poradce, který vám pomůže upřednostnit vaše cíle. Složený úrok - proces, jímž částka peněz exponenciálně roste v čase - je jedním z nejlepších důvodů, proč začít šetřit brzy. Do Roth IRA můžete investovat dolary po zdanění, zatímco dolary před zdaněním můžete vybudovat tradiční IRA.
Poznejte své cíle
Čím dříve začnete šetřit pro odchod do důchodu, tím lépe bude po silnici. Ale možná to nebudete schopni udělat sami. Může být nutné najmout si finančního poradce, který vám pomůže - zejména pokud nemáte know-how pro navigaci v procesu odchodu do důchodu.
Ujistěte se, že jste stanovili realistická očekávání a cíle, a ujistěte se, že máte všechny potřebné informace, když se setkáte s poradcem nebo začnete mapovat plán sami. Při analýze je třeba zvážit několik věcí:
- Váš současný věkVěk, kdy plánujete odejít do důchoduVšechny zdroje příjmů včetně vašeho současného a předpokládaného příjmuVáš současné a plánované výdajeJak si můžete dovolit vyčlenit si na svůj odchod do důchoduJak a kde plánujete žít po odchodu do důchoduVšechny spořicí účty máte nebo plánujete mít svou zdravotní historii a vaší rodiny k určení zdravotního pokrytí později v životě
I když možná nebudete schopni předvídat určité životní události, jako je rozvod, smrt nebo děti, je důležité mít na paměti, když plánujete odchod do důchodu.
Složený úrok je váš přítel
Složený úrok je nejlepším důvodem, proč se vyplatí začít brzy s plánováním odchodu do důchodu. Pokud nejste s termínem obeznámeni, složený úrok je proces, kterým částka peněz exponenciálně roste kvůli zájmu více či méně navazujícím na sebe v průběhu času.
Začněme jednoduchým příkladem, abychom se zbavili základů: Řekněme, že investujete 1 000 USD do bezpečného dlouhodobého dluhopisu, který ročně vydělá 3% úrok. Na konci prvního roku vzroste vaše investice o 30–3% z 1 000 USD. Nyní máte 1 030 $.
Příští rok však získáte 3% z 1 030 $, což znamená, že vaše investice poroste o 30, 90 $. Trochu víc, ale ne moc.
Rychlý posun do 39. roku. Pomocí této šikovné kalkulačky z webu Komise pro cenné papíry a burzy můžete vidět, že vaše peníze vzrostly na přibližně 3 167 USD. Pokračujte do 40. roku a vaše investice se stane 3 262, 04 $. To je roční rozdíl 95 USD.
Všimněte si, že vaše peníze nyní rostou více než třikrát rychleji než v prvním roce. Takto funguje „zázrak složeného výdělku na výdělcích z prvního dolaru ušetřeného na růstu budoucích dolarů, “ říká Charlotte A. Dougherty, CFP, zakladatelka společnosti Dougherty & Associates v Cincinnati v Ohiu.
Úspory budou ještě dramatičtější, pokud investujete peníze do podílového fondu na akciovém trhu nebo do jiných vozidel s vyšším výdělkem.
Proč šetřit na odchod do důchodu za 20 let?
Spoření trochu brzy vs Spoření hodně později
Možná si myslíte, že máte spoustu času na to, abyste mohli začít šetřit na důchod. Koneckonců, jste ve svých 20 letech a máte před sebou celý svůj život, že? To může být pravda, ale proč odložit úspory na zítřek, kdy můžete začít dnes?
Můžete také odložit peníze mimo svého zaměstnavatele. Podívejme se na další scénář, který povede tuto myšlenku domů. Řekněme, že začnete investovat na trhu za 100 USD měsíčně a vy průměrujete kladný výnos 1% měsíčně nebo 12% ročně, složený měsíčně po dobu 40 let.
Váš přítel, který je ve stejném věku, nezačne investovat až o 30 let později a investuje 1 000 $ měsíčně po dobu 10 let, rovněž v průměru 1% za měsíc nebo 12% za rok, složený měsíčně.
Kdo bude mít nakonec na konci více peněz?
Váš přítel vám ušetří zhruba 230 000 $. Váš důchodový účet bude něco přes 1, 17 milionu USD. Přestože váš přítel na konci investoval více než 10krát více než vy, síla složeného úroku výrazně zvyšuje vaše portfolio.
Pamatujte, že čím déle budete čekat na plánování a ušetříte na důchod, tím více budete muset každý měsíc investovat. I když může být snazší si užít 20 let s plným příjmem, který bude k dispozici, bude těžší dávat peníze každý měsíc, jak stárnete. A pokud budete čekat příliš dlouho, možná budete muset odložit svůj odchod do důchodu.
Co je třeba zvážit při investování
Druhy aktiv, do nichž jsou vaše úspory investovány, budou mít významný dopad na vaši návratnost a následně i částku, která je k dispozici na financování vašeho odchodu do důchodu. V důsledku toho je primárním cílem správců investičního portfolia vytvoření portfolia, které je navrženo tak, aby poskytovalo příležitost zažít nejvyšší možnou návratnost. Částky, které jste uložili pro krátkodobé cíle, jsou obvykle vedeny v hotovosti nebo v ekvivalentech hotovosti, protože primárním cílem je obvykle zachování jistiny a udržení vysoké úrovně likvidity. Částky, které šetříte za účelem dosažení dlouhodobých cílů, včetně odchodu do důchodu, jsou obvykle investovány do aktiv, které poskytují příležitost pro růst.
Tržní riziko
Investice, které poskytují příležitost k dosažení nejvyšší míry návratnosti, jsou obvykle investice s nejvyšší mírou rizika, jako jsou akcie. Ty, které poskytují nejnižší míru návratnosti, jsou obvykle ty, které mají nejnižší tržní riziko.
Tolerance rizika
Při navrhování investičního portfolia by měla být zohledněna vaše schopnost zvládat ztráty na trhu. Pokud vám výše tržního rizika spojeného s vaším portfoliem způsobuje nepřiměřený stres, může být praktické přepracovat vaše portfolio na portfolio s menším rizikem, i když je určeno, že výše rizika je vhodná pro váš investiční profil. V některých případech může být praktické ignorovat nízkou úroveň tolerance rizika, pokud se zjistí, že to negativně ovlivňuje schopnost poskytnout vašim investicím dostatečný růst.
Obecně je úroveň nepohodlí, které člověk zažívá s rizikem, určena úrovní jeho zkušeností a znalostí o investicích. Proto je ve vašem nejlepším zájmu, abyste se alespoň dozvěděli o různých investičních možnostech, jejich tržních rizicích a historické výkonnosti. Mít rozumné pochopení toho, jak investice fungují, vám umožní stanovit přiměřená očekávání pro vaši návratnost investic a pomůže snížit stres, který může být způsoben, pokud nebude dosaženo očekávané návratnosti investic.
Odchod do důchodu Horizon
Váš cílový věk odchodu do důchodu se obvykle bere v úvahu. To se obvykle používá k určení, kolik času musíte získat zpět na trhu ztráty. Protože jste ve svých dvaceti letech, předpokládá se, že je vhodné investovat velké procento vašich úspor do akcií a podobných aktiv, protože vaše investice budou mít pravděpodobně dostatek času na zotavení z případných ztrát na trhu.
Roth nebo pravidelné IRA?
Způsob, jakým investujete do svého důchodu, má také důležité důsledky pro vaše daně.
Peníze, které vložíte, porostou bez daně, dokud je nezrušíte při odchodu do důchodu.
Kdykoli si tyto peníze vyberete, budete muset za ně platit příslušné federální a státní daně. Má se používat jako roční příplatek k odchodu do důchodu. Pokud jste celou částku stáhli najednou, dlužili byste daňový balíček.
Jednou další nevýhodou tradiční IRA je něco, co se nazývá požadovaná minimální distribuce (RMD). Pokud to stále existuje, když vám bude 72, budete muset každý rok vybrat určitou částku a zaplatit z ní daně z příjmu. Dříve byla RMD 70–1 / 2, ale po prosinci roku 2019, který byl schválen zákonem o nastavení každého společenství pro zvýšení penzijního pojištění (SECURE), je věk RMD nyní 72.
Možnost Roth
Alternativně můžete investovat do Roth IRA. Otevřeli jste Roth s příjmy po zdanění, takže nedostáváte odpočet za své příspěvky. Nicméně, když jste připraveni vybrat peníze, dlužíte za ně žádné daně - a to zahrnuje všechny peníze, které vaše příspěvky vydělali za všechny ty roky.
Kromě toho si můžete půjčit příspěvky - nikoli výdělky -, pokud potřebujete, než dosáhnete důchodu.
Existují limity příjmů pro toho, kdo může mít Roth, ale pokud jste ve svých 20 letech, jste pravděpodobně bezpečně pod nimi.
Jak je uvedeno výše, pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k), ujistěte se, že jej využijete před otevřením IRA, zejména pokud společnost odpovídá vašim příspěvkům.
Mnoho společností nabízí Roth i pravidelné verze. S určitými omezeními příjmu můžete přispět k IRA i 401 (k) ve stejném roce.
A dejte své úspory na auto-pilota, říká finanční plánovač Carlos Dias Jr., zakladatel Excel Tax & Wealth Group, v Lake Mary na Floridě. „Peníze vložené přímo na váš důchodový účet nemohou být utraceny jinde a nebudou zmeškány. Pomáhá také udržovat disciplínu s vašimi úsporami. “
Investujte na spořicí účet
Spořicí účet od vaší místní banky vám nemusí poskytnout skvělou sazbu, ale můžete vložit a vybrat tolik, kolik chcete - kdy chcete. Každá banka má svá vlastní pravidla, což znamená, že některé mohou vyžadovat minimální zůstatek nebo omezit počet výběrů, než si účtují poplatky. Na rozdíl od registrovaných penzijních účtů však při vedení spořicího účtu nevznikají žádné daňové důsledky.
Další výhodou, že máte spořicí účet, je pohodlí. Spořicí účet můžete použít pro cokoli, ať už pro krátkodobé nebo dlouhodobé potřeby. Můžete šetřit na nákup spotřebičů pro váš domov, výlet nebo zálohu na auto nebo dům - to je okamžik, kdy se vám hodí spořicí účet.
Sečteno a podtrženo
Čím dříve začnete šetřit na důchod, tím lépe. Když začnete brzy, můžete si dovolit dát pryč méně peněz za měsíc, protože složený úrok je na vaší straně. "Pro Millennials je nejdůležitější věcí na spoření začátek, " říká Stephen Rischall, spoluzakladatel 1080 Financial Group. "Složení úrokových výhod pro ty, kteří investují nejvíce po delší období."
