Pokud se vám zdá, že bezplatné kontrolní účty se stávají minulostí, nejste úplně v pořádku. Řada velkých bank je buď úplně vzdala, nebo začala účtovat poplatek, pokud zůstatek na vašem účtu nepřekročí minimální úroveň.
Bank of America byla poslední domino na podzim. V lednu oznámila ukončení svého oblíbeného eBanking účtu, který se vzdal poplatku za údržbu pro zákazníky, kteří dostávali elektronické výpisy a dělali veškeré své bankovnictví online. Banka přesunula tyto zákazníky na účty, které účtují měsíční poplatek ve výši 12 $, pokud si neudržíte zůstatek ve výši alespoň 1 500 $ a nemáte přímé vklady v celkové výši nejméně 250 $ měsíčně. Pro mnoho spotřebitelů v dělnické třídě je to obtížné.
Účty zdarma stále existují
Je ironií, že bezplatné a levné bankovní služby jsou těžší najít v oblastech s nízkými příjmy, kde je zákazníci nejvíce potřebují. Podle výzkumné firmy Moebs Services najdete bezplatné kontrolní účty 65% času, pokud žijete ve městě, kde převládá využívání bank. V oblastech, kde se klienti obvykle vyhýbají bankám - jinými slovy, s méně bohatou populací - jsou účty zdarma k dispozici pouze 51% času.
To neznamená, že je zbytečné hledat bezplatný kontrolní účet. Řada depozitních institucí stále nabízí produkty, které jsou osvobozeny od měsíčních poplatků. Chcete-li najít jeden, možná budete muset podívat na méně konvenční možnosti. Úsilí však ukáže, že si můžete dovolit běžný účet a těžit z jeho nabídek - zejména pokud jste zvyklí používat předplacené debetní karty, které často mají mnoho skrytých poplatků. (Viz 8 způsobů, jak se vyhnout spálení předplacenými debetními kartami .)
Podívejte se za velké banky
Zatímco u bezplatných účtů je obtížnější přijít u větších bank, některé z nich usnadňují vyhýbání se poplatkům za služby. Například Wells Fargo vám umožní vyhnout se měsíčnímu poplatku 10 USD za svůj účet Každodenní kontroly, pokud si budete udržovat zůstatek 1 500 $ nebo obdržíte přímé vklady v celkové výši 500 $ měsíčně. Zruší se však také poplatek, pokud měsíčně nakupujete 10 a více debetních karet, což je prahová hodnota, kterou mnoho zákazníků v těchto dnech snadno překročí.
Online banky jako Ally a Discover mohou být ještě lepší volbou, protože se zřeknou měsíčních poplatků. Mají také tendenci nabízet vyšší úrokové sazby než jejich konkurenti z cihel a malty. Discover je v tomto ohledu obzvláště velkorysý, s 1% „bonusem v hotovosti“ na prvních 3 000 $ plateb debetní kartou každý měsíc.
Protože více zákazníků používá online a mobilní aplikace pro své bankovnictví, nedostatek fyzických poboček je menší problém, než tomu bylo dříve. A pokud potřebujete hotovost, nalezení bankomatu obvykle není moc problém.
Discover nabízí asi 60 000 bankomatů bez poplatků po celých Spojených státech. Ally mezitím umožňuje zákazníkům používat jakýkoli ATM Allpoint zdarma a hradí zákazníkům až 10 $ měsíčně za poplatky, které generují ze stroje mimo jejich síť. Naproti tomu vám předplacené debetní karty často účtují poplatky za výběr peněz z bankomatu nebo dokonce za použití bankomatu ke kontrole vašeho zůstatku.
Pokud vás účet online pouze zneklidňuje, možná budete chtít zvážit komunitní banky a spořitelní záložny, které s větší pravděpodobností než velké banky nabízejí bezplatnou kontrolu. V nedávném průzkumu Bankrate zjistil, že na těchto účtech bylo uvedeno na trh 82% družstevních záložen, zatímco pouze 38% bank.
V těchto dnech je připojení k družstevní záložně jednodušší, než si myslíte. I když stále existuje spousta společností sponzorovaných družstevních záložen, které slouží pouze jejich vlastním zaměstnancům, ostatní prostě vyžadují, abyste žili v určité geografické hranici. A i když sami nesplňujete požadavky na způsobilost, můžete se často účastnit, pokud je členem blízký příbuzný.
Jak se vyhnout poplatkům za přečerpání
I když vám na vašem běžném účtu není účtován měsíční poplatek za služby, můžete nakonec zaplatit nosem různými dalšími poplatky. Existují však způsoby, jak zajistit, aby váš „bezplatný“ účet zůstal zdarma.
Poplatky za přečerpání patří mezi největší viníky. Podle Bankrate je průměrný kontokorentní poplatek 33, 38 USD za transakci v bankách a 28, 20 USD u družstevních záložen. Pokud se domníváte, že některé účty mohou účtovat více poplatků denně, mohou se rychle sčítat. (Viz také Jak fungují poplatky za přečerpání a jak se jim vyhnout .)
Když nakupujete za účet, zkontrolujte si rozvrh poplatků. V tomto ohledu inklinují také online banky. Zatímco Ally a Discover oba účtují poplatek na pokrytí nákupů, když zůstatek na vašem účtu klesne záporně - $ 25 a 30 $, v tomto pořadí, omezují je na jeden den. To zajišťuje, že nebudete mít zájem o rychlou sled nákupů, až budou vaše prostředky vyčerpány.
Další přesvědčivá možnost: účet GoBank je nabízen ve Walmartu. Produkt, který kombinuje možnosti mobilního bankovnictví se schopností vložit hotovost na jeho maloobchodních místech, nebude účtovat poplatky za přečerpání nebo odložené poplatky za šeky. GoBank neúčtuje měsíční členský poplatek ve výši 8, 95 $, i když tomu lze také zabránit, pokud váš účet obdrží přímé vklady v hodnotě nejméně 500 $ měsíčně.
V případě bankovnictví jinde je nejlepším způsobem, jak se vyhnout statným poplatkům, pravidelně kontrolovat zůstatek online a požádat banku, aby vypnula ochranu kontokorentu. (Pro více informací o výhodách a nevýhodách kontokorentu .) V důsledku toho maloobchodníci odmítnou nákup debetní karty, když nemáte dostatek finančních prostředků - ale alespoň se vyhnete placení nosem, aby banka zajistila rozdíl.
Sečteno a podtrženo
Online kontrolní účty nemusí nabídnout osobní kontakt, který najdete v tradiční bance, ale je těžké se hádat s jejich nízkonákladovým přístupem. Pro ty, kteří rádi občas vidí bankéře osobně, je větší pravděpodobnost, že v komunitních bankách a družstevních záložnách najdete bezplatné nabídky než ve velkých bankách. Ať tak či onak, existují nízko-až-nákladové možnosti, díky nimž bude běžný účet dostupný.
