Možná jste slyšeli o jednotlivých důchodových účtech (IRA), ale víte jen málo o tom, co jsou nebo jak vám mohou pomoci dosáhnout vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu. Namísto toho, abychom vás obtěžovali spoustou technických věcí, se podívejme na čtyři základní fakta o IRA, která potřebujete vědět, než začnete.
IRA je finanční vozidlo zřízené na pomoc pracujícím lidem šetřit na důchod. Má podobné daňové výhody jako kvalifikovaný penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, jako je 401 (k) nebo 403 (b). Pokud máte přístup k oběma, je vhodné uložit do obou typů plánů, aby se vaše úspory diverzifikovaly. Navíc ne všichni zaměstnavatelé nabízejí plány, takže je užitečné, že existuje další daňově výhodný způsob, jak ušetřit, který nezávisí na vašem zaměstnavateli.
Klíč s sebou
- Existují roční limity, kolik můžete přispět k IRA, ať už tradičním nebo Rothům. V tradičním IRA se vaše příspěvky dělají s fondy před zdaněním, ale vaše případné výběry budou zdaněny. finanční prostředky, takže vaše výběry nejsou ověřeny.
1. Limity IRA
Pro daňové roky 2019 a 2020 vám IRS umožňuje vložit až 6 000 $ ročně, pokud máte méně než 50 let, a 7 000 USD ročně, pokud máte 50 a více let. Musíte také získat příjem, abyste přispěli k IRA, ale to by mohlo zahrnovat příjem manžela, pokud jste ženatý.
2. Druhy IRA
Existují dva různé typy IRA: tradiční a Roth. Tradiční IRA nevyžaduje, abyste platili daně ze svých zisků, dokud nezačnete rozdělovat, což je termín, který se používá k popisu výběrů, které provedete, jakmile dosáhnete důchodového věku. Tradiční IRA udržuje v průběhu času více peněz na vašem účtu, což umožňuje, aby se peníze složily rychleji.
Roth IRA vyžaduje, abyste nyní platili daně podle vaší aktuální daňové sazby. To umožňuje, aby vaše příjmy rostly osvobozeny od daně, a pokud očekáváte, že budete v budoucnu ve vyšší daňové kategorii, Roth je pravděpodobně vaše nejlepší volba.
3. Způsobilost IRA
Existují požadavky na způsobilost pro oba typy IRA. S tradiční IRA, pokud jste také účastníkem plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, můžete své příspěvky považovat za odpočet daně, pouze pokud vaše příjmy klesnou pod určitá maxima. V roce 2020 musíte vydělat méně než 75 000 dolarů ročně (74 000 dolarů za rok 2019), pokud budete podávat samostatně, nebo 124 000 dolarů (123 000 dolarů za rok 2019), pokud se podáte společně, budete mít nárok na odpočet příspěvků IRA. Rozsah útlumu začíná na 65 000 USD (64 000 USD za rok 2019) pro jednotlivce a 104 000 USD (103 000 dolarů za rok 2019) pro společné manželské páry. Pokud vyděláváte v tomto rozmezí, můžete získat částečný odpočet.
Podle Vanguard Group, pokud váš tradiční IRA není daňově uznatelný, Roth IRA je lepší volbou. S Roth IRA nejsou vaše příspěvky nikdy odpočitatelné a existují limity příjmů. Pokud jste svobodní a vyděláte více než 139 000 dolarů v roce 2020 (137 000 USD za rok 2019), nemáte nárok na otevření Roth a rozsah výdělků se začíná snižovat na 124 000 USD (122 000 USD za rok 2019). Pokud jste manželé, kteří podávají společně, čísla jsou 206 000 USD a 196 000 USD (203 000 USD a 193 000 USD za rok 2019). Jste-li v rozsahu postupného vyřazení, můžete částečným způsobem přispět. Pokud jste pod ním, můžete poskytnout roční roční příspěvek.
4. Náklady na IRA
K otevření IRA budete potřebovat banku nebo investičního makléře. Někteří zprostředkovatelé slev nabízejí jiné IRA bez poplatků než provize účtované za nákup a prodej na účtu. Ostatní makléři budou účtovat roční poplatek za správu, i když za vás účet nespravují. Hledejte bezplatnou IRA. Pokud vám bude účtován poplatek za správu ve výši 1%, mohlo by to odpovídat 30% nižšímu zůstatku za období 30 let, takže udržování poplatků na minimu je klíčové.
Sečteno a podtrženo
Ať už je to Roth nebo tradiční IRA, začněte. Peníze, které sedí na vašem spořicím účtu a vydělávají jen málo nebo vůbec, by pro vás mohly v IRA pracovat bezpečněji s možností bezpečných investic. Nevíte, jak investovat peníze? Požádejte o pomoc poradce pouze s poplatkem. Mnozí vám rádi účtují jednorázový poplatek a poplatek za každoroční konzultaci.
