Plán 401 (k) je jedním z nejcennějších investičních nástrojů pro plánování odchodu do důchodu. Individuální plány 401 (k) jsou obvykle sponzorovány zaměstnavatelem a jsou součástí programů zaměstnaneckých výhod. Velké společnosti často vytvářejí vozidla 401 (k), která zaměstnancům pomáhají plánovat odchod do důchodu a kromě platů, které poskytují, nabízejí zaměstnavatelům odpovídající platby. Majitelé malých podniků mají méně možností, takže se musí při rozhodování o tom, jaké plány výhod 401 (k) nabízejí, soustředit na všechny související výdaje.
Tradiční investiční prostředky 401 (k)
Zaměstnavatelé obecně nabízejí tradiční 401 (k) investiční nástroje, které zahrnují příspěvky před zdaněním. Mohou také nabízet příspěvky po zdanění prostřednictvím plánu Roth 401 (k). Bez ohledu na důchodový investiční nástroj nabízený zaměstnavateli je hlavní výhoda plánu 401 (k) jeho odpovídající funkcí. Při párování přispívají zaměstnavatelé stejnou částku jako zaměstnanec na investiční nástroj 401 (k) sponzorovaný zaměstnavatelem až do určitého procenta, obvykle kolem 3%.
401 (k) Vozidla
Když velké společnosti fungují jako sponzoři plánu, mají luxus práce s téměř jakýmkoli poskytovatelem 401 (k) v investičním odvětví. Téměř všechny investiční společnosti mají k dispozici 401 (k) možnosti plánu. Plán 401 (k) také vyžaduje správce, který může být poskytovatelem plánu, pokud investiční společnost nabízí služby správy spolu s plány 401 (k). Společnost by si mohla najmout samostatného správce pro individuální plány zaměstnanců 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) je poskytován společností Merrill Lynch a nabízí jeden z nejjednodušších a nejpohodlnějších plánů 401 (k) pro založení zaměstnavatele. Nastavení plánu trvá přibližně 30 minut.
Poplatky jsou minimální za plán a příspěvky jsou pro malé podniky odpočitatelné. Plán Merrill Edge také nabízí četná modelová portfolia pro zaměstnance. Jeho modelové portfoliové možnosti však nejsou tak robustní jako možnosti z plánů s komplexními službami správy portfolia, jako jsou Vanguard a Fidelity.
Poplatky a výdaje za plán Merrill Edge 401 (k) jsou minimální. Plán nabízí nízký poměr celkových nákladů 0, 52%. Tento poměr nákladů zahrnuje investiční svěřenecký poplatek, poplatek za správu účastníka a poplatek za správu účtu.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) nabízí všechny základní funkce investičního vozidla 401 (k) s volitelnými správcovskými službami prostřednictvím Vanguard. Jednou z největších výhod Vanguard 401 (k) je to, že umožňuje všem účastníkům přístup k Vanguardově sadě finančních prostředků.
Celkově se poplatky a výdaje u každého plánu liší. Většina plánů však obvykle vykazuje komplexní poměr nákladů 0, 52%. Investiční fondy společnosti Vanguard navíc nabízejí některé z nejnižších nákladů v oboru.
Jednou z nevýhod Vanguardu 401 (k) je jeho cenová struktura. Roční poplatek za vedení plánu se počítá na jednoho účastníka a společnosti s menším počtem účastníků mohou platit vyšší poplatek za vedení záznamů.
Věrnost 401 (k)
Fidelity 401 (k) je také chytrou volbou pro malé podniky. Zahrnuje základní funkce plánu 401 (k) a administrativní službu prostřednictvím Fidelity.
Zaměstnavatelé mohou očekávat průměrný poměr výdajů 0, 52%. Podobně jako Vanguard nabízí Fidelity modelová portfolia, která zahrnují vlastní zdroje, což je často atraktivní pro zaměstnavatele a investory.
Jednou z nevýhod plánu Fidelity 401 (k) je to, že primárně obsluhuje zaměstnavatele s 20 a více zaměstnanci. Pro malé podniky s méně než 20 zaměstnanci může být tento plán nákladný.
401 (k) Poměr výdajů
Jakmile jste zapsáni do 401 (k), ať už prostřednictvím velké společnosti nebo malého podniku, je vaší odpovědností za řízení nákladů plánu. To však může být složité, protože existují pouze určité možnosti investic, když si váš zaměstnavatel zvolí plán. Měli byste pečlivě sledovat příležitostné náklady na jejich investice 401 (k), přičemž byste měli mít na paměti, že sponzor vašeho plánu pravděpodobně pokryje většinu poplatků spojených s investičním nástrojem. Vaše odpovědnost může být velmi malá.
Celkový poměr nákladů
Poměr nákladů u plánu 401 (k) se rovná částce, kterou zaplatíte v poplatcích, vydělenou celkovou investicí. Pro investory 401 (k) patří mezi klíčové poplatky, které je třeba znát v investičním nástroji 401 (k), poplatky za správu, poplatky za správu majetku, poplatky za správu plánu a poplatky za správu jednotlivých účtů. Tyto poplatky jsou standardní pro plán 401 (k). Investoři mohou očekávat, že budou mít přibližný komplexní nákladový poměr 401 (k) 0, 3% až 2%.
Investor může spravovat některé výdaje ve svých 401 (k) podle investic, které si vybere. Je možné snížit celkový poměr nákladů výběrem jednotlivých investic s nižšími poměry nákladů. Pokud však poměr nákladů vašeho plánu přesáhne 2% a záměrně jste vybrali investice do fondů s nejnižšími poplatky, jsou příležitostné náklady vašeho portfolia pravděpodobně příliš vysoké.
