Kvalitu hypotéky vám může zabránit řada faktorů. Mezi ty velké patří nízké úvěrové skóre, nedostatečný příjem pro velikost požadované půjčky, nedostatečná záloha a nadměrný dluh. Všechny tyto faktory jsou však pod vaší kontrolou. Pojďme se podívat na vaše možnosti, jak překonat jakékoli závazky, které můžete mít jako dlužník.
1. Opravte svůj kredit a zvyšte své skóre
Pro věřitele představuje vaše kreditní skóre pravděpodobnost, že hypoteční splátky provedete v plné výši a včas každý měsíc. Proto u většiny půjček, čím nižší je vaše kreditní skóre, tím vyšší bude vaše úroková sazba pro kompenzaci zvýšeného rizika půjčování peněz. Pokud je vaše kreditní skóre nižší než 620, budete považováni za subprime a budete mít potíže se získáním půjčky, natož s výhodnými podmínkami. Na druhou stranu, pokud máte kreditní skóre nad 800, snadno získáte nejlepší dostupnou úrokovou sazbu (známou také jako par rate).
Mezi opatření, která můžete relativně rychle vylepšit, patří splácení revolvingových spotřebitelských dluhů, jako jsou kreditní karty nebo auto půjčky, použití debetní karty namísto vaší kreditní karty pro budoucí nákupy, placení účtů včas každý měsíc a oprava chyb na vaší kreditní zprávě. Některé nedostatky, jako jsou vážně opožděné platby, inkasa, poplatky, bankrot a vyloučení, však budou časem vyléčeny.
Kromě zodpovědné správy stávajícího kreditu neotevírejte žádné nové kreditní účty. Žádost o nový kredit dočasně snižuje vaše kreditní skóre a příliš mnoho dostupného kreditu se také považuje za varovný signál. Věřitelé se mohou obávat, že pokud máte dostatek dostupného úvěru, využijete ho jednoho dne a nepříznivě ovlivní vaši schopnost splácet hypotéku.
2. Získejte vyšší placenou práci
Pokud věřitelé řeknou, že váš příjem není dostatečně vysoký, zeptejte se jich, kolik dalšího musíte vydělat, abyste získali nárok na požadovanou částku půjčky. Pak se pokuste najít novou práci ve své existující linii práce, kde budete moci vydělat tolik peněz.
Protože věřitelé rádi vidí stabilní historii zaměstnání, budete muset zůstat ve stejné linii, aby byla tato strategie úspěšná. Pro dlužníky to může být zklamáním, protože změna profesí může nabídnout nejlepší šance na zvýšení platu. Přechodové společnosti však mohou být také dobrým způsobem, jak výrazně zvýšit příjem. Významná zvýšení od stávajících zaměstnavatelů nejsou tak běžná, ale nový zaměstnavatel ví, že bude muset nabídnout něco zvláštního, aby vás přiměl k přechodu.
Pokud společnost, která mění firmu právě teď, nebude dostačující k tomu, abyste získali potřebný nárůst, přemýšlejte o věcech, které můžete udělat relativně rychle, abyste se stali pro zaměstnavatele cennější. Existuje program dalšího vzdělávání, který byste mohli dokončit? Pokud jste zákonným tajemníkem, můžete se stát ochráncem? Pokud jste recepční, můžete se stát sekretářkou? Kariérový poradce nebo headhunter vám může poskytnout konkrétní pokyny specifické pro vaši situaci, jak zlepšit vaši prodejnost a jak dosáhnout vašich příjmových cílů.
Bohužel, získání zaměstnání na částečný úvazek na vrcholu svého zaměstnání na plný úvazek nemusí poskytnout to, co věřitelé považují za způsobilý příjem. Práce na částečný úvazek může být považována za dočasnou, a protože vám pravděpodobně bude trvat alespoň 15 let, než splatíte hypotéku, věřitelé hledají, abyste měli dlouhodobou stabilitu příjmů.
3. Uložit jako blázen
Čím větší je vaše záloha, tím menší je půjčka, kterou potřebujete. Čím nižší je poměr vaší půjčky k hodnotě (LTV), tím méně rizikoví věřitelé vás vezmou v úvahu. Oba tyto faktory způsobí vyšší pravděpodobnost, že budete mít nárok na půjčku. Uvědomte si, že možná budete muset dosáhnout určitého limitu zálohy, například 10% nebo 20% (s 20% nejběžnějším), než vám větší záloha pomůže získat nárok na půjčku.
4. Neplaťte více než odhadovaná hodnota banky
Banka nebude chtít půjčit více, než je hodnota domu, protože by mohla být na prohrávajícím konci dohody, pokud byste zabránili uzavření trhu a dlužili jste více, než by za to banka mohla získat. 20% záloha se také stává mnohem méně cennou, pokud má dům hodnotu o 20% nižší než kupní cena. Zajišťovací hodnota je pro věřitele důležitá, proto byste měli mít na paměti při předkládání nabídky na koupi nemovitosti.
5. Snižte svůj dluh
Pro věřitele to, co představuje nadměrný dluh, není stanovené číslo - je to celková měsíční splátka dluhu, která je příliš vysoká na to, abyste si nemohli dovolit měsíční splátku hypotéky, kterou požadujete. Při rozhodování o tom, kolik úvěru budete mít, věřitelé se zaměří na to, čemu se říká poměr front-end, nebo na procentuální podíl vašeho hrubého měsíčního příjmu, který bude získán z vaší platby domu (jistina, úroky, daň z nemovitosti a pojištění majitelů domů), a poměr back-end, nebo procento vašeho hrubého měsíčního příjmu, který bude získán z platby za dům plus vaše další měsíční závazky, jako jsou studentské půjčky, kreditní karty a platby autem.
Čím více dluhů musíte každý měsíc splatit, ať už je to „dobrý dluh“ jako studentská půjčka nebo „špatný dluh“ jako vysoká úroková kreditní karta, tím nižší měsíční půjčovatelé plateb za bydlení se rozhodnou, že si můžete dovolit, a čím nižší nákupní cenu si budete moci dovolit. Snížení dluhu je jedním z nejrychlejších a nejúčinnějších způsobů, jak zvýšit velikost půjčky, na kterou máte nárok.
Sečteno a podtrženo
Kvalifikace na hypotéku není vždy jednoduchá. Věřitelé požadují, aby všichni žadatelé splnili určité finanční testy a pokyny a v rámci těchto pravidel umožnili omezenou flexibilitu. Pokud chcete získat hypotéku, musíte se naučit, jak tuto hru hrát, a pokud podniknete kroky popsané zde, pravděpodobně vyhrajete.
Klíč s sebou
- Vylepšete své kreditní skóre splacením jakýchkoli spotřebitelských dluhů, použitím debetní karty místo kreditní karty, včasnému placení účtů a opravě veškerých chyb ve vaší kreditní zprávě. Pokud nemáte dostatečný výdělek, abyste mohli získat půjčku, zkuste najít nové zaměstnání ve stávajícím oboru práce, abyste věřitelům ukázali stabilní historii zaměstnání. Správně uložte, aby záloha měla co největší zálohovou platbu a nejnižší možnou LTV. Neplaťte více, než je odhadovaná hodnota banky. Snižte svůj dluh splácením studentských půjček, kreditních karet, plateb autem atd.
