Co je finanční supermarket?
Finanční supermarket je typ finanční instituce, která nabízí širokou škálu finančních služeb. Patří sem základní nabídky, jako jsou každodenní bankovní a úvěrové služby, jakož i pokročilejší služby, jako je makléřství, pojištění a dokonce investiční bankovnictví.
Z pohledu finanční firmy mohou obalové finanční služby společně umožnit zvýšení příjmů z poplatků a zároveň ztěžují zákazníkovi přechod na nového poskytovatele.
Klíč s sebou
- Finanční supermarkety jsou banky, jejichž produktová nabídka kombinuje širokou škálu služeb. Mezi tyto služby obvykle patří pojištění, zprostředkování a půjčování. Některé firmy zahrnují i investiční bankovnictví. Finanční supermarkety mohou spotřebitelům prospět tím, že nabízejí rostoucí pohodlí. Mohou však také poškodit spotřebitele tím, že jim ztěžují změnu poskytovatele.
Porozumění finančním supermarketům
Tradičně by komerční banky poskytovaly služby běžného účtu, půjčky pro rostoucí podniky, hypotéky pro jednotlivce a rodiny a základní finanční produkty, jako jsou spořicí účty a vkladové certifikáty (CD). Finanční supermarkety se rozšířily o tento model tím, že maloobchodním zákazníkům umožnily přístup k různým dalším produktům - jako je pojištění nebo veřejně obchodované akcie - bez nutnosti procházet samostatnou finanční institucí.
Finanční supermarkety byly populární v 80. a 90. letech 20. století, ačkoli růst tohoto obchodního modelu byl omezen právními předpisy zabraňujícími sdružování určitých finančních služeb. V roce 1999 však byla tato pravidla podstatně odstraněna přijetím zákona Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Tím, že zrušil Glass-Steagall akt z roku 1933, učinilo GLBA zákonným nástrojem pro komerční banky, které nabízejí širokou škálu finančních služeb, jako je makléřství, pojištění a investiční bankovnictví.
Z pohledu bank je model finančního supermarketu prospěšný, protože umožňuje bance účtovat různé poplatky, které by jinak získali jiní odborníci nebo instituce. Například zahrnutí služeb zprostředkování akcií umožňuje bance generovat příjmy z provizí z nákupu a prodeje akcií. Rovněž nabídka pojišťovacích služeb umožňuje bance vybírat pojistné.
Další velkou výhodou pro banku je to, že model finančního supermarketu zvyšuje náklady zákazníka na změnu dodavatele. Pokud se mnoho různých aspektů finančních záležitostí zákazníka spoléhá na jednu instituci, může být převod do nové instituce velmi nákladný a časově náročný. To může společnostem umožnit zvýšit ceny, aniž by se obávaly, že jejich zákazníci budou reagovat přechodem na konkurenta, čímž se zvýší ziskové rozpětí společnosti.
Z pohledu zákazníka má model finančního supermarketu pozitivní i negativní atributy. Pozitivní je, že může přinést pohodlí tím, že umožní zákazníkovi dosáhnout více finančních cílů, a to vše z jedné pobočky banky, než jednat s několika různými poskytovateli finančních služeb. Navíc mají zákazníci dnes výhodu v řízení svých záležitostí prostřednictvím aplikací online a mobilního bankovnictví.
Na druhé straně by se finanční supermarkety mohly snažit využít náklady na přepínání, kterým čelí jejich zákazníci. Například společnost Wells Fargo (WFC) byla v roce 2018 nucena zaplatit pokutu ve výši 1 miliardy USD kvůli údajně účtujícím zákazníkům svévolné poplatky za různé služby, jako je pojištění automobilu, hypotéky a každodenní bankovnictví. V takové situaci by byli zákazníci vůči takovým zneužitím obzvláště zranitelní, pokud budou mít u různých institucí otevřených mnoho různých účtů.
Příklad reálného světa finančního supermarketu
Michaela je mladá profesionální debata, kde si může otevřít nový bankovní účet. Na jedné straně se může rozhodnout pro XYZ Financial, národní banku, která sleduje obchodní model „finančního supermarketu“. Na druhou stranu si mohla otevřít účet u ABC Savings, místní družstevní záložny, která se zaměřuje na tradiční služby, jako jsou kontrolní a spořicí účty.
Michaela ví, že pokud si vybere XYZ Financial, bude mít přístup k mnohem více službám, než jaké nabízí ABC Savings - včetně pojišťovacích produktů, zprostředkovatelských služeb a různých půjček. Rovněž se obává, že mít všechny své finanční záležitosti svázané v jedné instituci by jí mohlo ztížit změnu banky, pokud nebude spokojena s jejich stanovováním cen nebo zákaznickým servisem.
