Obsah
- Začněte s 10letým plánem
- 1. Zhodnoťte svou současnou situaci
- 2. Identifikujte zdroje příjmů
- 3. Zvažte své cíle odchodu do důchodu
- 4. Nastavte cílový věk odchodu do důchodu
- 5. Potýkejte se s jakýmkoli nedostatkem
- 6. Zhodnoťte svou toleranci rizika
- 7. Obraťte se na finančního poradce
- Sečteno a podtrženo
Vytvoření pohodlného důchodu je pravděpodobně největší finanční výzvou, se kterou se může kdokoli setkat. Bohužel je to výzva, na kterou je mnoho pracujících špatně připraveno.
Studie GoBankingRates.com z roku 2018 zjistila, že 42% dotázaných pracovníků ušetřilo méně než 10 000 dolarů na odchod do důchodu. Ještě horší je, že téměř třetina pracovníků ve věku 55 let a starších nenahlásila žádné důchodové úspory. Někteří lidé v této skupině mohou mít důchod, na který se mohou spolehnout, ale většina z nich je pravděpodobně finančně nepřipravená na ukončení pracovní síly.
Sociální zabezpečení je určeno pouze k nahrazení části příjmu při odchodu do důchodu, takže ti, kteří se ocitnou zhruba 10 let od odchodu do důchodu, bez ohledu na to, kolik peněz ušetřili, musí vypracovat plán úspěšného zasažení cílové čáry.
Klíč s sebou
- Pokud máte ještě 10 let, než odejdete do důchodu, můžete výrazně zvýšit své úspory. Udělejte si čas na zhodnocení, kde jste - kolik jste ušetřili a jaké jsou vaše zdroje příjmů, cíle odchodu do důchodu, rozpočet na odchod do důchodu a věk v které chcete přestat pracovat. Pokud existuje mezera mezi vašimi úsporami a tím, co potřebujete, podnikněte kroky k dalšímu spoření - zvyšte 401 (k) a IRA příspěvky, nastavte automatické odečty mezd na spořicích účtech - a utrácejte méně. Může to být je užitečné najmout si finančního plánovače, který vám pomůže zůstat na dobré cestě a navrhnout další způsoby, jak zvýšit své důchodové úspory.
Začněte s 10letým plánem
Deset let je stále dost času na dosažení solidní finanční situace. "Nikdy není příliš pozdě! Během příštích 10 let budete možná schopni akumulovat malé jmění při správném plánování, “říká Patrick Traverse, CFP, finanční poradce, MoneyCoach, Mt. Příjemné, SC
Lidé, kteří nezachránili spoustu peněz, musí čestně posoudit, kde jsou a jaké oběti jsou ochotni vydělat. Provedení několika nezbytných kroků nyní může způsobit, že se po silnici změní svět.
1. Zhodnoťte svou současnou situaci
Nikdo nechce připustit, že by mohli být nemocní připraveni odejít do důchodu, ale poctivé posouzení toho, kde jste nyní finančně, je zásadní, aby se vytvořil plán, který dokáže přesně řešit případné nedostatky.
Začněte tím, že spočítáte, kolik jste nashromáždili na účtech určených k odchodu do důchodu. To zahrnuje zůstatky na individuálních důchodových účtech (IRA) a penzijních plánech na pracovišti, jako je 401 (k) nebo 403 (b). Pokud je budete chtít použít konkrétně k odchodu do důchodu, zahrňte zdanitelné účty, ale vynechejte peníze ušetřené za mimořádné situace nebo větší nákupy, jako je například nové auto.
42%
Počet Američanů, kteří si na odchod do důchodu ušetřili méně než 10 000 dolarů
2. Identifikujte zdroje příjmů
Stávající úspory v důchodu by měly poskytnout lví podíl na měsíčním příjmu v důchodu, ale nemusí to být jediný zdroj. Další příjem může pocházet z mnoha míst mimo úspory a měli byste také zvážit tyto peníze.
Většina pracovníků má nárok na dávky sociálního zabezpečení v závislosti na faktorech, jako jsou výdělek z povolání, délka pracovní historie a věk, ve kterém jsou dávky přijímány. Pro pracovníky, kteří v současné době nemají žádné penzijní spoření, to může být jejich jediné důchodové aktivum. Vládní web sociálního zabezpečení poskytuje odhadce penzijních požitků, který pomáhá určit, jaký druh měsíčního příjmu můžete očekávat v důchodu.
Pokud máte to štěstí, že se na vás vztahuje penzijní plán, měl by se přidat měsíční příjem z tohoto majetku. Během odchodu do důchodu můžete také získat příjmy z práce na částečný úvazek.
3. Zvažte své cíle odchodu do důchodu
To se ukazuje jako významný faktor při plánování odchodu do důchodu. Někdo, kdo má v úmyslu omezit se na menší nemovitost a žít v tichém, skromném životním stylu v důchodu, bude mít velmi odlišné finanční potřeby než důchodce, který chce značně cestovat.
Měli byste vytvořit měsíční rozpočet pro odhad pravidelných výdajů na odchod do důchodu, jako je bydlení, jídlo, stravování a volnočasové aktivity. Náklady na zdravotní a zdravotní výdaje - jako je životní pojištění, pojištění dlouhodobé péče, léky na předpis a návštěvy lékaře - mohou být v pozdějším životě značné, proto je nezapomeňte zahrnout do odhadu rozpočtu.
4. Nastavte cílový věk odchodu do důchodu
Někdo, kdo je 10 let od odchodu do důchodu, může být stejně mladý jako 45 let, pokud je finančně dobře připraven a dychtí po odchodu z pracovního poměru, nebo starý 65 nebo 70 let, pokud ne. Vzhledem k tomu, že střední délka života neustále roste, by lidé v dobrém zdravotním stavu měli provádět odhady důchodového plánování za předpokladu, že budou muset financovat důchod, který by mohl potenciálně trvat tři až desetiletí.
Plánování odchodu do důchodu znamená vyhodnotit nejen vaše očekávané výdajové návyky při odchodu do důchodu, ale také to, kolik let odchodu do důchodu může trvat. Odchod do důchodu, který trvá 30 až 40 let, vypadá velmi odlišně od toho, který může trvat pouze polovinu této doby. Zatímco předčasný odchod do důchodu může být cílem mnoha pracovníků, přiměřené datum odchodu do důchodu dosáhne rovnováhy mezi velikostí portfolia odchodu do důchodu a délkou odchodu do důchodu, kterou vejce v hnízdě může adekvátně podporovat.
„Nejlepší způsob, jak určit cílové datum odchodu do důchodu, je zvážit, kdy budete mít dost času na to, abyste mohli žít přes odchod do důchodu, aniž by vám došly peníze, “ říká Kirk Chisholm, manažer bohatství a ředitel společnosti Inovační poradní skupina v Lexingtonu, Massachusetts. je vždy nejlepší dělat konzervativní předpoklady pro případ, že jsou vaše odhady trochu mimo. “
Vymáhání dluhu, zejména dluhů s vysokým úrokem, jako jsou kreditní karty, je zásadní pro to, aby byly vaše finance pod kontrolou.
5. Potýkejte se s jakýmkoli nedostatkem
Všechna čísla sestavená k tomuto bodu by měla pomoci odpovědět na nejdůležitější otázku ze všech: Překračují kumulované penzijní aktiva očekávanou částku potřebnou k úplnému financování vašeho penze? Pokud je odpověď ano, je důležité udržovat financování vašich důchodových účtů, aby se udržel krok a zůstali na dobré cestě. Pokud odpověď zní ne, pak je čas zjistit, jak tuto mezeru uzavřít.
S 10 lety do odchodu do důchodu, ti, kteří jsou za plánem, musí přijít na to, jak přidat na své spořicí účty. K provedení smysluplných změn je pravděpodobně nezbytná kombinace zvýšení míry úspor a snížení zbytečných výdajů. Je důležité zjistit, o kolik více je třeba ušetřit, aby bylo možné tento nedostatek uzavřít, a provést příslušné změny v tom, do jaké míry přispíváte na účty IRA a 401 (k). Automatické možnosti spoření prostřednictvím odečtu mezd nebo bankovních účtů jsou často ideální pro udržení vašich úspor.
Začněte s odstraňováním svého dluhu. Dluh Američanů z kreditní karty dosáhl v prvním čtvrtletí roku 2019 807 miliard USD a podle údajů Experian byl průměrný zůstatek na kreditních kartách 6 028 USD. Vzhledem k tomu, že velká část tohoto dluhu je spojena s vysokými úrokovými sazbami, může jeho zbavení znamenat dramatický rozdíl ve vašem měsíčním rozpočtu.
"Ve skutečnosti neexistují žádné finanční magické triky, které by finanční poradce mohl udělat pro zlepšení vaší situace, " říká Mark T. Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie, a autor knihy „Index Funds“: Program obnovy ve 12 krocích pro aktivní investory. “„ Bude to vyžadovat tvrdou práci a zvyknutí si na méně vyživovaný důchod. To neznamená, že to nelze udělat, ale zásadní je mít plán přechodu a někdo, kdo by tam měl zodpovědnost a podporu. “
Investice s vysokým rizikem mají větší smysl dříve v životě a během odchodu do důchodu jsou obecně špatně doporučovány.
6. Zhodnoťte svou toleranci rizika
Tolerance rizika se liší v různých věkových skupinách. Jakmile se pracovníci začnou blížit věku odchodu do důchodu, měly by se alokace portfolia postupně konzervativnější, aby se zachovaly akumulované úspory. Medvědí trh s pouhou hrstkou let zbývajících do odchodu do důchodu by mohl ochromit vaše plány na včasné ukončení pracovní síly. Portfolia pro odchod do důchodu by se v této fázi měla zaměřit především na vysoce kvalitní akcie vyplácející dividendy a dluhopisy s investičním stupněm za účelem vytvoření konzervativního růstu i výnosů. Jeden pokyn naznačuje, že by investoři měli odečíst svůj věk od 110, aby určili, kolik investují do akcií. Například sedmdesátiletý by se zaměřil na alokaci 40% akcií a 60% dluhopisů.
Pokud zaostáváte za svými úsporami, může být lákavé zvýšit riziko vašeho portfolia, aby se pokusilo dosáhnout nadprůměrných výnosů. I když tato strategie může být občas úspěšná, často přináší smíšené výsledky. Investoři, kteří přijímají vysoce rizikovou strategii, se mohou někdy ocitnout v zhoršení situace tím, že se zaváží k rizikovějším aktivům ve špatnou dobu. Některá další rizika mohou být vhodná v závislosti na vašich preferencích a toleranci, ale riskování může být riskantní. V tomto scénáři může být pro rizikové toleranty vhodné alokace vlastního kapitálu o 10%.
7. Obraťte se na finančního poradce
Správa peněz je oblast odborných znalostí pro relativně málo jednotlivců. Konzultace s finančním poradcem nebo plánovačem může být moudrým postupem pro ty, kteří chtějí, aby odborník dohlížel na jejich osobní situaci. Dobrý plánovač zajišťuje, že penzijní portfolio zachovává alokaci aktiv přiměřenou riziku a v některých případech může také poskytovat rady v otázkách širšího plánování nemovitostí.
Plánovači v průměru účtují za své služby zhruba 1% celkových aktiv spravovaných ročně. Obecně je vhodné zvolit si plánovače, který dostane platby na základě velikosti spravovaného portfolia, spíše než někoho, kdo vydělává provize na základě produktů, které prodávají.
Sečteno a podtrženo
