Nepříznivá úvěrová historie je záznam špatné historie splácení jedné nebo více půjček nebo kreditních karet. Nežádoucí úvěrová historie se projeví ve spotřebitelské úvěrové zprávě. Snižuje jeho kreditní skóre a ztěžuje získání půjčky nebo kreditní karty s nejlepšími podmínkami nebo dokonce schválení vůbec.
Rozdělení nepříznivé úvěrové historie
Nepříznivá úvěrová historie je výsledkem četných delikvencí nahlášených úvěrové agentuře jménem dlužníka. Mezi položky, které přispívají k nepříznivé úvěrové historii, patří platby po splatnosti, delikventní platby, kompenzace, inkasa, vypořádání dluhů, bankroty, krátký prodej, zabavení majetku, zpětné odkupy, obstavení mezd a daňové zástavy.
Nepříznivé účinky
Mnoho dlužníků zažívá nepříznivé úvěrové události z různých důvodů. Každá nepříznivá položka nahlášená úvěrové kanceláři bude mít různé dopady na úvěrovou zprávu dlužníka a kreditní skóre. Účinky nežádoucích položek se mohou pohybovat od 240 bodů do 50 bodů v závislosti na výskytu. Například bankrot může snížit úvěrové skóre dlužníka o 240 bodů a zůstane v úvěrové zprávě až 10 let. Jiné události s výraznějším snížením úvěrového skóre mohou zahrnovat vypořádání dluhů, odškodnění, zástavní práva a zabavení. Platební delikvence jsou obvykle nejméně závažné, s přibližně 50 bodovým poklesem; pokračující delikvence však povedou ke snížení kreditního skóre pro každou událost.
Věřitelé a věřitelé se zajímají o nepříznivou úvěrovou historii, protože pokud měl dlužník v minulosti problémy s úvěrem, je pravděpodobnější, že jej v budoucnu budou mít. Výsledkem je, že věřitelé možná nechtějí půjčovat peníze, nebo mohou být ochotni půjčit peníze pouze s vyšší úrokovou sazbou, než jakou účtují svým zákazníkům s nejnižším rizikem, kteří nemají nepříznivou úvěrovou historii. Dlužníci mohou zjistit, zda mají nepříznivou úvěrovou historii tím, že obdrží bezplatnou zprávu o úvěru od každé ze tří hlavních úvěrových kanceláří, Equifax, Experian a TransUnion. Společnosti vydávající kreditní karty také nabízejí zákazníkům možnost získat měsíční aktualizaci kreditního skóre prostřednictvím svých služeb, přičemž zpráva nemá žádný vliv na kreditní skóre prostřednictvím měkkého dotazu.
V případě studentských půjček má nepříznivá úvěrová historie velmi specifický význam. To znamená, že dlužník má 90denní delikvenci vůči jakémukoli dluhu nebo že v posledních pěti letech zažil konkrétní nepříznivou úvěrovou událost, jako je bankrot, reposice nebo zástavní právo. Nepříznivá úvěrová historie způsobí, že dlužník nebude způsobilý pro federální PLUS půjčku.
