Zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči byl podepsán prezidentem Barackem Obamou v roce 2010. Nový zákon, běžně známý jako zákon o cenově dostupné péči (ACA) nebo Obamacare, rozšířil nový zákon Medicaid, vytvořil burzy zdravotního pojištění a zahrnul ustanovení týkající se zdraví, takže miliony nepojištění Američané by mohli získat zdravotní pojištění. Podle ACA bylo krytí navrženo tak, aby bylo dostupné, a pomohlo poskytnout těm, kteří mají nižší příjmy, prémiové daňové úlevy a snížení sdílení nákladů.
Zákon nafouknul existující morální rizika v odvětví zdravotního pojištění tím, že nařídil krytí a hodnocení komunit, omezil ceny, stanovil požadavky na minimální standardy a vytvořil omezenou motivaci k nucení nákupů. Abychom viděli, jak akt ovlivňuje morální nebezpečí, je nejprve důležité pochopit morální riziko a povahu trhu zdravotního pojištění.
Klíč s sebou
- Morální nebezpečí existuje, pokud jedna ze smluvních stran přebírá rizika spojená s druhou smluvní stranou, aniž by utrpěla jakékoli následky. Morální rizika lze nalézt ve vztazích mezi zaměstnanci a zaměstnavateli, ve smlouvách mezi půjčovateli a vypůjčovateli a v pojišťovnictví mezi pojišťovnami a jejich klienti. Morální nebezpečí bylo podporováno ve zdravotním pojištění před Obamacare, s daňovými pobídkami podporujícími zdravotní pojištění založené na zaměstnavatelích - umístění spotřebitelů dále od léčebných nákladů. ACA se pokusila omezit morální nebezpečí zdravých lidí, kteří přeskočili zdravotní péči, zavedením individuální mandát.
Co je morální hazard?
Morální rizika existovala na pojistných trzích v USA před Obamacareem, ale nedostatky tohoto zákona tyto problémy ještě zhoršují, než aby je zmírnily. Je to trochu nesprávné pojmenování, protože neexistují žádné normativní, morálně založené prvky ekonomického smyslu morálního hazardu. Takže pokud to nemá nic společného s morálkou, co přesně je morální nebezpečí?
Morální nebezpečí znamená, že existuje situace, kdy jedna strana má motivaci použít více zdrojů, než by bylo jinak použito, protože náklady nese jiná strana. Jedna smluvní strana nakonec přebírá riziko pro druhou smluvní stranu bez jakýchkoli následků. Celkovým účinkem morálního hazardu na jakémkoli trhu je omezit nabídku, zvýšit ceny a podpořit nadměrnou spotřebu.
Morální rizika lze nalézt ve vztazích mezi zaměstnanci a zaměstnavateli, ve finančním odvětví s kontakty mezi věřiteli a vypůjčovateli a v pojišťovnictví mezi pojišťovnami a jejich klienty. Jak uvádíme níže, morální riziko má v segmentu zdravotního pojištění v ekonomice významnou roli.
Morální hazard a zdravotní pojištění
Morální nebezpečí je v odvětví zdravotního pojištění často nepochopeno nebo nesprávně prezentováno. Mnozí tvrdí, že zdravotní pojištění samo o sobě je morálním rizikem, protože snižuje riziko nezdravého životního stylu nebo jiného rizikového chování.
To platí pouze v případě, že náklady na zákazníka - pojistné a spoluúčast - jsou stejné pro všechny. Na konkurenčním trhu však pojišťovací společnosti účtují rizikovějším zákazníkům vyšší sazby.
Morální hazard je z velké části odstraněn, pokud ceny mohou odrážet skutečné informace. Rozhodnutí kouřit cigarety nebo jít seskoky vypadat jinak, když to znamená, že prémie se mohou zvýšit z 50 $ měsíčně na 500 $ měsíčně.
Z tohoto důvodu je upisování pojištění zásadní. Bohužel, mnoho předpisů, jejichž cílem je podpořit spravedlnost, nakonec tento proces zamlžuje. Pro kompenzaci pojišťovny zvyšují všechny sazby.
Ve Spojených státech bylo morální nebezpečí ve zdravotním pojištění podporováno již před Obamacareem. Daňové pobídky podporují zdravotní pojištění zaměstnavatele a spotřebitele dále umisťují mimo zdravotní náklady. Jak jednou řekl ekonom Milton Friedman: „Platba třetí stranou vyžadovala byrokratizaci lékařské péče… pacient má jen malou motivaci, aby se o náklady staral, protože jsou to peníze někoho jiného.“
Morální hazard a zákon o dostupné péči
Tento akt má 2 500 stránek, takže je opravdu obtížné diskutovat o jeho dopadu s jakoukoli stručností. Zde je pohled na některá základní ustanovení uvedená v zákoně:
- Pojistitelé již nemohou popírat krytí osobám s již existujícími podmínkami. Je třeba zřídit nové vládní burzy zdravotního pojištění, aby se určil druh a náklady plánů dostupných spotřebitelůmVelké zaměstnavatelé musí nabízet zdravotní pojištění zaměstnancůVšechny plány musí pokrývat 10 základních výhod zdraví pojištěníRoční a celoživotní limity na plány zaměstnavatelů jsou zakázány. Plány jsou dostupné pouze tehdy, pokud jsou náklady nižší než 9, 5% rodinného příjmu
Zákon s sebou také nesl individuální mandát, požadavek, aby všichni nepojištění Američané museli koupit zdravotní pojištění nebo zaplatit pokutu, i když pro ty, kteří si nemohli dovolit krytí, byly zavedeny výjimky pro útrapy. Individuální mandát, který byl podepsán v roce 2010, vstoupil v platnost v roce 2014. Důvodem byl důvod. Lidé, kteří byli obecně docela zdraví, by odmítli krytí, aby ušetřili zvýšené náklady na pojistné na zdravotní pojištění. Aby se kompenzovaly ztracené příjmy, pojišťovny by zvýšily sazby a zvýšily finanční stres na ty, kteří měli krytí. Podle mandátu by každý, kdo neměl krytí, zaplatil pokutu prostřednictvím svého federálního daňového přiznání.
Přestože byl individuální mandát zrušen poté, co byl zákon o dani z povolání a zákonech o zaměstnání zrušen, několik států vyžaduje, aby obyvatelé měli zdravotní pojištění nebo pokutu.
Tento mandát byl zrušen po schválení zákona o daňových úrátech a pracovních místech v roce 2017. Nový zákon zrušil pokutu uloženou lidem bez zdravotního pojištění počínaje rokem 2019. Přesto stále existuje několik států, které vyžadují, aby měli obyvatelé krytí.
Omezení nákladů, pověření zaměstnavatele a vyžadování minimálních výhod dále vede klín mezi spotřebitelem a skutečné náklady na zdravotní péči. Prémie se předvídatelně zvyšovaly od přijetí zákona, v souladu s ekonomickou teorií o morálním hazardu.
