Obsah
- Anuity: Velký obrázek
- Jak anuity fungují
- Druhy anuit
- Daňové výhody důchodů
- Převzetí distribuce
- Co je třeba zvážit
Klíč s sebou
- Investoři obvykle nakupují anuity, aby zajistili stabilní tok příjmů během odchodu do důchodu. Okamžité anuity vyplácejí příjmy ihned, zatímco odložené anuity ji vyplácejí v budoucnosti. stáhni to. Většina anuit penalizuje investory za předčasné výběry a mnoho z nich má vysoké poplatky.
Anuity: Velký obrázek
Anuita je smlouva mezi vámi - důchodcem - a pojišťovnou. Na oplátku vám pojistitel slibuje, že vám bude pravidelně a za určité období platit určitou částku peněz. Mnoho lidí si anuity kupuje jako druh důchodového pojištění, což jim zaručuje pravidelný tok příjmů poté, co opustili pracovní sílu, často po zbytek svého života.
Většina anuit nabízí také daňové výhody. Investiční výnosy rostou bez daně, dokud nezačnete vybírat příjmy. Tato vlastnost může být přitažlivá pro mladé investory, kteří mohou přispívat k odložené anuitě po mnoho let a využít výhod plynoucích z osvobození od daně ve svých investicích.
Anuity obvykle obsahují ustanovení, která penalizují investory, pokud včas vyberou finanční prostředky. Daňová pravidla také obecně podněcují investory, aby výběr odložili, dokud nedosáhnou minimálního věku. Většina anuit však umožňuje investorům vybírat 10% až 15% účtu pro nouzové účely bez postihu.
Ve srovnání s jinými typy investic mohou mít anuity také relativně vysoké poplatky.
Jak anuity fungují
Existují dvě hlavní kategorie anuit podle toho, kdy se začnou vyplácet: okamžitá a odložená.
S okamžitou anuitou dáváte pojišťovně jednorázovou částku peněz a ihned začnete dostávat platby. Tyto platby mohou být buď pevnou částkou, nebo variabilní, v závislosti na smlouvě.
Anuity často mají vysoké poplatky, takže nakupujte a ujistěte se, že rozumíte všem výdajům před zakoupením jednoho.
Typicky si můžete vybrat tento typ anuity, pokud máte jednorázové neočekávané výdaje, například dědičnost. Lidé, kteří jsou téměř v důchodu, mohou také získat část svých důchodových úspor a koupit si okamžitou anuitu jako způsob, jak doplnit svůj příjem ze sociálního zabezpečení a jiných zdrojů.
Odložené anuity jsou strukturovány tak, aby vyhovovaly různým potřebám investorů - akumulovat kapitál v průběhu vašeho pracovního života, který pak může být převeden na tok příjmů pro vaše pozdější roky.
Příspěvky na anuitu rostou odložené daně, dokud nepřijmete příjem z účtu. Toto období pravidelných příspěvků a odloženého růstu se nazývá akumulační fáze.
Můžete si koupit odloženou anuitu s jednorázovou částkou, sérií pravidelných příspěvků nebo kombinací obou.
Druhy anuit
V rámci širokých kategorií okamžitých a odložených anuit existuje několik různých typů, z nichž si lze vybrat. Patří sem pevné, indexované a variabilní anuity.
Pevné anuity
Pevná anuita poskytuje předvídatelný zdroj důchodového příjmu s relativně nízkým rizikem. Každý měsíc dostáváte určitou částku peněz po zbytek života nebo jiné zvolené období, například 5, 10 nebo 20 let.
Pevné anuity nabízejí jistotu zaručené míry návratnosti. To bude platit bez ohledu na to, zda pojišťovna získá dostatečnou návratnost svých vlastních investic na podporu této sazby. Jinými slovy, riziko je na pojišťovně, ne na vás. To je jeden z důvodů, abyste se ujistili, že jednáte se solidním pojistitelem, který získává vysoké hodnocení od hlavních ratingových agentur pojišťovacích společností.
Nevýhodou fixní anuity je to, že pokud si investiční trhy dělají neobvykle dobře, budou těžit z výhod pojišťovna, ne vy. Navíc v období vážné inflace může nízko placená pevná anuita rok co rok ztratit spotřební sílu.
Oddělení pojištění vašeho státu má jurisdikci nad pevnými důchody, protože se jedná o pojistné produkty. Také váš státní komisař pro pojištění vyžaduje, aby poradci měli licenci k prodeji fixních anuit. Kontaktní informace pro své státní pojišťovací oddělení najdete na webových stránkách Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví.
Indexované anuity
Indexované anuity, nazývané také anuity s indexem vlastního kapitálu nebo s indexem s pevným indexem, kombinují vlastnosti fixní anuity s možností dalšího růstu investic v závislosti na výkonnosti finančních trhů. Máte jistotu minimálního výnosu plus výnos vázaný na jakékoli zvýšení relevantního tržního indexu, jako je S&P 500.
Indexované anuity jsou regulovány státními pojišťovacími komisemi jako pojistné produkty a agenti musí mít pevnou anuitní licenci, aby je mohli prodávat. Úřad pro finanční průmysl (FINRA), samoregulační organizace pro odvětví cenných papírů, rovněž vyžaduje, aby jeho členské firmy sledovaly všechny produkty, které jejich poradci prodávají, takže pokud jednáte s členskou firmou FINRA, můžete mít neoficiálně další oči sledování transakce. Toto upozornění pro investory FINRA obsahuje další podrobnosti.
Variabilní anuity
Spíše než vázané na tržní index, jako jsou indexované anuity, poskytují variabilní anuity návratnost, která je založena na výkonnosti portfolia vybraných podílových fondů. Pojišťovna může rovněž zaručit určitý tok minimálního příjmu, pokud smlouva obsahuje zaručenou možnost minimálního příjmu.
Na rozdíl od fixních a indexovaných anuit je variabilní anuita považována za cenný papír podle federálního práva a podléhá regulaci Komise pro cenné papíry (SEC) a FINRA. Potenciální investoři musí také obdržet prospekt.
Když si koupíte anuitu, hazardujete, že budete žít dost dlouho, aby se vaše peníze vyplatily - nebo v ideálním případě více než to.
Daňové výhody důchodů
Anuity nabízejí několik daňových výhod. Obecně platí, že během fáze akumulace anuitní smlouvy rostou vaše příjmy odložené daně. Daně platíte, pouze když začnete vybírat z anuity. Výběry jsou zdaněny stejnou daňovou sazbou jako váš běžný příjem.
Převzetí z anuit
Jakmile se rozhodnete zahájit distribuční fázi své anuity, informujete o tom svou pojišťovnu. Pojistní matematici pojišťovny poté určí výši vaší pravidelné platby pomocí matematického modelu.
Hlavními faktory, které vstupují do výpočtu, jsou aktuální hodnota dolaru účtu, váš současný věk (čím déle budete čekat před přijetím příjmu, tím větší budou vaše měsíční platby), očekávané budoucí výnosy z aktiv účtu upravené o inflaci. a vaši očekávanou délku života založenou na tabulkách průměrné délky života v oboru. A konečně, manželská ustanovení obsažená ve smlouvě jsou zohledněna v rovnici. Většina důchodců se rozhodne dostávat měsíční platby po zbytek svého života a za životy svého manžela, pokud jim jejich manželé přežijí.
Anuity mohou mít řadu dalších ustanovení, například zaručený počet platebních let. Podle tohoto ustanovení, pokud vy (a váš manžel / manželka, je-li to relevantní) zemřete před uplynutím záruční lhůty, pojistitel vyplatí zbývající prostředky svým dědicům.
Obecně platí, že čím více záruk v anuitní smlouvě, tím menší budou vaše měsíční platby.
Co je třeba zvážit
Anuity mohou mít smysl v rámci celkového penzijního plánu, zejména pokud máte potíže s investováním nebo se obáváte o přežití svých aktiv. Než si však jednu zakoupíte, zvažte následující otázky:
- Použijete anuitu především na spoření na odchod do důchodu nebo podobný dlouhodobý cíl? Pokud ne, může být vhodnější jiná investice. V případě variabilní anuity, jak byste se cítili, kdyby hodnota účtu klesla pod částku, kterou jste investovali, protože podkladové portfolio vedlo špatně? To se může stát. Rozumíte všem poplatkům a výdajům anuity? Jste si jisti, že budete schopni udržet anuitu dostatečně dlouho, abyste se vyhnuli placení poplatků za předání? Máte další aktiva, na které byste mohli čerpat, pokud čelíte nečekané finanční krizi?
