Obsah
- Absence of Limits on Roth IRAs
- Limity příjmů pro Roth IRA
- Další omezení
- Rothovo pětileté pravidlo
- Převádí na Roth IRA
- Roth IRA a sociální zabezpečení
- Sečteno a podtrženo
Čím dříve začnete Roth IRA, tím lépe, ale otevření Roth IRA, když jste blízko odchodu do důchodu, může mít za určitých okolností stále smysl.
Mnoho z nich je ve svých vrcholných výdělkových letech pozdě v kariéře. Možná zjistíte, že máte k dispozici další peníze, které můžete investovat po splacení hypotéky a po dokončení vysoké školy. Z těchto peněz budete chtít vytěžit maximum.
Nebo si můžete jednoduše uvědomit, že vaše výpočty důchodového spoření se blíží. Necítíte se špatně: Ať už se jedná o životní náklady, špatný investiční výkon nebo jen o to, co se děje, mnoho lidí zjistilo, že ušetřili mnohem méně, než potřebují.
V každém případě můžete chtít udělat vše, co můžete, aby se vám to podařilo, zatímco vy budete stále vydělávat.
Další scénář: Změnili jste pracovní místa a nový zaměstnavatel nenabízí důchodový plán jako 401 (k). Je jen na vás, jak zařídit správu peněz.
Samozřejmě, pokud máte vysoký úrokový dluh nebo nemáte pohotovostní fond, měli byste k těmto prioritám nejprve přispět jakýmkoli zvláštním příjmem. Ale pokud jste na obou účtech na druhé straně, přispění k Roth IRA ve vašich pozdních padesátých, šedesátých a dalších letech - za předpokladu, že se kvalifikujete - může mít velký smysl.
Klíč s sebou
- Nikdy nejste příliš starý na financování Roth IRA. Otevřením pozdějšího života Roth IRA znamená, že se nemusíte starat o předčasný výběr z výdělku, pokud máte 59 1/2. a Roth IRA, musíte počkat pět let, než vyberete bez daně z příjmu. Další IRA jsou ideální, pokud se chcete vyhnout požadovanému minimálnímu rozdělení a / nebo ponechat bezdaňové prostředky svým dědicům.
Absence of Limits on Roth IRAs
A ne, nejsi příliš starý, abys přispěl. Neexistuje žádná věková hranice pro příspěvky do Roth IRA. To je jeden ze způsobů, jak se tento typ účtu liší od tradičního sourozence IRA, které omezuje příspěvky ve věku 70½, zda jednotlivec stále pracuje.
31%
Procento investorů Roth IRA, kteří jsou mladší 40 let
Opak platí také: Neexistuje žádný požadavek, kdy musíte začít vybírat peníze z Roth IRA. Opět je to na rozdíl od tradičního IRA, které nařizuje požadované minimální distribuce (RMD) počínaje věkem 70½, v částkách na základě vaší délky života a zůstatku na vašem účtu.
Jakmile tedy budete ve svých sedmdesátých letech, pokud chcete nadále přispívat k IRA, Roth IRA je vaše jediná volba, pokud stále pracujete. A pokud nepracujete na plný úvazek, Roth IRA je vaše jediná volba, jak přispět na důchodový účet, období.
Kromě toho, pokud nechcete být nuceni vybírat peníze z důchodového účtu ve věku 70½, Roth IRA je vaše jediná volba.
Limity příjmů pro Roth IRA
Přestože jsou Roth IRA méně omezující než jiné účty, nejsou zcela bez omezení.
Bez ohledu na svůj věk musí být váš příjem pod určitou úrovní, abyste mohli přispívat do Roth. Tato úroveň závisí na vašem daňovém stavu. Podrobnosti pro daňový rok 2019 a daňový rok 2020 jsou k dispozici na webových stránkách IRS.
Jako příklad, v roce 2019, pokud jste manželé, kteří podávají společně a váš upravený upravený hrubý příjem (MAGI) je vyšší než 203 000 $, nemůžete v roce 2019 přispět na Roth IRA nic. Pokud je to mezi 193 000 a 203 000 $, může přispět sníženou částkou. Jednotní lidé s hrubými příjmy nad 122 000 USD mohou přispět omezenými částkami a fázemi způsobilosti celkem na 137 000 USD.
Toto pravidlo může být pro lidi s vysokými příjmy čmuchavější. Existuje však strategie, jak ji obejít, známá jako zadní vrátka Roth IRA.
Na částku, kterou můžete přispět k jakémukoli typu IRA, jsou stanoveny roční limity. Pro roky 2019 a 2020 je limit příspěvku 6 000 USD, ale ti ve věku 50 a více let mohou přispět dalšími 1 000 USD.
Další omezení
Klíčovým požadavkem pro přispění do Roth IRA v každém věku je „výdělek“. Dokud pracujete - ať už na částečný nebo plný úvazek, pro sebe nebo někoho jiného - můžete přispívat k Rothovi. Nemůžete však přispět více, než je částka, kterou jste v tomto roce vydělali.
Příjem z dávek sociálního zabezpečení, důchodů a investic se započítává do vašeho upraveného upraveného hrubého příjmu (MAGI) a vaší schopnosti kvalifikovat se na Roth. Nepočítá se však jako výdělečný příjem, a proto k Rothovi nemůže přispívat.
To platí i v případě, že pracoval pouze jeden z manželů, nebo pokud oba manželé pracovali, ale jeden z manželů vydělával méně než limit příspěvku.
Roth 5-leté pravidlo a starší investoři
Když otočíte 59½, můžete si vybírat výdělky ze svého Roth IRA, aniž byste dostali facku s 10% předčasným výběrem. Ale nemůžete otevřít svůj první IRA ve věku 58 let a začít vybírat bez příjmu o rok a půl později.
To proto, že Roth IRA mají tzv. Pravidlo 5 let. Jakékoli peníze, které vložíte do Rothu, tam musí zůstat po dobu pěti daňových let, pokud chcete, aby výdělky získané tímto příspěvkem byly při výběru (a vy ano) osvobozeny od daně.
Toto pravidlo se nevztahuje na každý příspěvek ani na každý účet. Jakmile provedete svůj první příspěvek Roth IRA a uplyne pět daňových let, všechny vybrané výdělky projdou pětiletým testem.
Mladší lidé se očividně nemusí starat o pětileté pravidlo. Pokud ale otevřete svůj první Roth IRA ve věku 63 let, zkuste počkat, než vám bude 68 nebo více, než si vyberete výdělky.
K úspěšnému absolvování pětiletého testu nemusíte přispívat na účet v každém z těchto pěti let. Samotný účet musí být pouze pět let starý.
23, 4%
Procento účtů v databázi IRA pro výzkum zaměstnaneckých výhod, které jsou IRA Roth
Převádí na Roth IRA
Dalším způsobem, jak financovat Roth IRA - bez ohledu na příjem nebo rodinný stav - je odebrání některých nebo všech peněz z jiného typu způsobilého penzijního účtu, jako je tradiční IRA nebo 401 (k), a jejich převod na Roth. Tento proces zahrnuje převod aktiv z tohoto druhého účtu na Roth IRA, nový nebo existující.
Nyní pro špatnou zprávu: Dlužíte daně z příjmu ze částky, kterou převedete na mezní sazbu daně pro daný rok.
Má smysl vzít daňový zásah na konverzi, i když vezmeme v úvahu výběry bez daně, které získáte později? Závisí to na tom, v jaké daňové kategorii jste nyní a jaká daňová skupina, ve které očekáváte, že budete mít při výběru výběry.
Řekněme například, že v tuto chvíli pracujete a váš příjem za rok bude poměrně nízký. Vaše mezní sazba daně by mohla být jen 12%. Může to být vhodný čas na převod, protože po odchodu do důchodu byste mohli být ve 24% daňovém pásmu, jakmile sčítáte všechny své zdroje důchodového příjmu.
Roth IRA a sociální zabezpečení
Další výhodou je, že přispíváte k Roth IRA bez ohledu na to, jak je ve hře pozdě. Výběry Roth se nepovažují za příjem pro účely určení, zda budete muset platit daně z dávek sociálního zabezpečení, jak je tomu u tradičních výběrů IRA a 401 (k).
Nepočítají se ani s určováním, zda je váš příjem dostatečně vysoký, aby vám mohl účtovat vyšší pojistné Medicare.
Otevření Roth IRA může být také způsob, jak využít své dávky sociálního zabezpečení. Řekněme, že stále pracujete, když dosáhnete minimálního věku, abyste mohli začít tyto kontroly (nebo elektronické převody prostředků). Uplatnění sociálního zabezpečení co nejdříve by mohlo být dobrou strategií, pokud vám umožní více investovat.
Výsledkem mohou být vyšší výdělky - dokonce vyšší než čekat, až stárnete, až si budete moci nárokovat větší dávky sociálního zabezpečení a utratit peníze hned nebo mít méně let, do kterých je budete investovat.
To však není spolehlivá strategie. Jeho úspěch závisí na budoucích investičních výnosech a na vašem časovém horizontu. Pokud očekáváte, že váš důchodový příjem bude omezený, může být tato strategie pro vás příliš riskantní.
Obecným pravidlem je neinvestovat peníze na akciovém trhu, které očekáváte v příštích 10 letech.
Ale také mějte na paměti, že pravděpodobně nebudete chtít stáhnout vše ve svém Rothovi najednou. Můžete investovat peníze do rizika na akciovém trhu, které nebudete muset vybírat, dokud vám nebude 70 nebo více.
Sečteno a podtrženo
Když lidé později pracují a žijí déle, mohou začít zpochybňovat některé konvenční moudrost týkající se investování do důchodu. Jedním z těchto předpokladů je, že jsou příliš staří na to, aby otevřeli Roth IRA.
Je pravda, že do odchodu do důchodu nebudou mít tolik času, aby si vytvořili bohatší zůstatek na účtu bez daně. To neznamená, že Roth IRA nemůže být lepší volbou pro staršího investora. Otevření nebo konverze na Roth v 50. nebo 60. letech může být dobrou volbou, pokud:
- Už jste nezískali příjem z práce. Váš příjem je příliš vysoký na to, aby přispěl k Rothovi prostřednictvím normálních kanálů. Chcete se vyhnout RMD.
