Oprava úvěru zahrnuje odstranění nebo opravu nepřesných informací z vaší kreditní zprávy, aby poskytl věrný a úplný obrázek o vašich financích, podnikl kroky ke zvýšení vašeho úvěrového skóre a vyřešil, aby se v budoucnu vyhnul úvěrovým problémům. Můžete to udělat sami nebo najmout společnost, která se specializuje na úvěrové opravy, aby to pro vás udělala. Každá cesta může představovat příležitosti k chybě. Určitě znáte svá práva a vyhněte se níže uvedeným 16 chybám.
Klíč s sebou
- Znáte svá práva podle příslušných úvěrových zákonů. Získávejte a čtěte své kreditní zprávy jednou ročně a hledejte chyby. Pouze informace o sporech, o kterých si myslíte, že jsou nesprávné. Uchovávejte záznamy o všem a získejte vše písemně.
Znát svá práva
Několik zákonů chrání spotřebitele, pokud jde o úvěr. Patří k nim zákon o organizacích úvěrových oprav (CROA); zákon o podávání zpráv o spravedlivých úvěrech (FCRA); zákon o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích (FACTA) z roku 2003; a zákon o praktikách vymáhání spravedlivých pohledávek (FDCPA) z roku 2010. Tyto zákony mimo jiné stanoví, že:
- Jednou za rok musíte mít volný přístup ke svým úvěrovým zprávám. Mohou byste zpochybnit chyby ve svých úvěrových zprávách a úvěrové agentury je musí opravit, je-li prokázáno. Musíte být informováni o tom, kdy byla vaše kreditní zpráva použita, například, aby vám odmítla půjčka. Musíte poskytnout svolení k tomu, aby vaše informace o úvěru mohla být poskytnuta někomu jinému. Množství času negativních informací ve vašich přehledech je regulováno. Věřitelé musí dodržovat pravidla, pokud jde o kontaktování vás o dluhu, včetně pobytu v určitých hodinách a neohrožování nebo informování rodinných příslušníků o vašem dluhu. Úvěrové opravárenské agentury nemohou lhát svým věřitelům ani vás povzbuzovat k lhaní, změně vaší identity nebo zkreslení jejich služby. Musí vám také poskytnout smlouvu a třídenní lhůtu na rozmyšlenou.
Znalost vašich práv je pouze částí obrázku. Musíte se také vyhnout chybám. Zde je na co se dívat.
Chyba č. 1: Selhání kontroly úvěrových zpráv
První krok při opravě vašeho kreditu je vědět, co vaše kreditní zprávy říkají. Pokud jste o své zprávy nikdy nepožádali, nebo od posledního prohlížení uplynulo nejméně 12 měsíců, můžete si je zkontrolovat tak, že přejdete na stránku Federální obchodní komise (FTC) zdarma na stránce Úvěrové zprávy a postupujte podle následujících pokynů. Jiné webové stránky prodávají přístup k úvěrovým zprávám a několik z nich dokonce nabízí vybrané zprávy zdarma, ale brána FTC zajišťuje, že dostanete zprávy garantované agenturou FCRA. Přečtěte si pozorně všechny tři zprávy a hledejte informace, o kterých si myslíte, že jsou nepravdivé nebo nepřesné.
Chyba č. 2: Odkládání
Neodkládejte opravu úvěru. Pokud zjistíte negativní informace o některém z vašich kreditních zpráv a domníváte se, že jsou špatné, měli byste se pokusit záznam opravit co nejdříve. Ačkoli většina negativních informací přichází po sedmi letech, je to dlouhý čas žít s nepřesnou zprávou o úvěru.
Chyba č. 3: Vyhýbání se úvěrovému vzdělávání
Ať už se pokoušíte odstranit nebo opravit špatné informace o svých úvěrových zprávách nebo se prostě pokusit snížit dluh a vytvořit novou finanční cestu vpřed, čím více víte, tím lépe. To zahrnuje vědět, jak zpochybnit nesprávné informace ve vaší kreditní zprávě, jakož i vědět, že pravděpodobně budete muset splatit dluhy s vysokou úrokovou kreditní kartou před splátkovým úvěrem.
Chyba č. 4: Nedodržování dokumentace
Úplná a přesná dokumentace týkající se všech dluhů je nezbytná pro zpochybňování nesprávných informací, ochranu vašich práv a udržení výdajů v rámci parametrů, které pro vás mají smysl. Měli byste znát sankce za chybějící platbu a také optimální podmínky pro žádost o navýšení kreditu. Být schopen ukázat platby byly provedeny včas a vždy být připraveni zálohovat své nároky papírováním.
85 000
Přibližný počet stížností na „úvěrovou zprávu“ oznámených Úřadu pro ochranu spotřebního financování v roce 2018.
Chyba č. 5: Příliš mnoho sporů
Je zřejmé, že byste měli zpochybňovat pouze věci, které jste upřímně přesvědčeni, že jsou nepřesné. Některé společnosti zabývající se opravami úvěrů rádi zpochybňují vše v naději, že se jedna nebo dvě věci „vytrhnou“. Problém je v tom, že úvěrové kanceláře pravděpodobně takový přístup nebudou brát vážně. I když ano, můžete nakonec odstranit pozitivní informace, které pomohou vašemu kreditnímu skóre. Je také důležité obrátit váš spor na správnou entitu. Ve většině případů to bude úvěrová agentura, ne věřitel.
Chyba č. 6: Spory online
Všechny tři úvěrové agentury poskytují online systémy pro řešení sporů, ale kritici říkají, že používání těchto systémů vás může okradnout o některá vaše práva v rámci FCRA. Online systémy umožňují úvěrovým agenturám vyhýbat se věci - například předávání vašich informací věřitelům, poskytování písemných odpovědí na vaše spory a poskytování „metody ověření“ položky, kterou jste zpochybnili. Namísto toho byste měli svůj spor podat pomocí papírových „kopií“ a ověřených šnekových pošt, tvrdí kritici.
Chyba č. 7: Spory s jazykem boilerplate
Spolu s tím, že nezpochybňujeme „vše“, je také moudré individualizovat jazyk ve vašem podání sporu, aby se zabránilo tomu, že by úvěrová agentura „červenou vlajku“ vaše papírování opakovala. Místo toho použijte šablonu jako průvodce a ujistěte se, že slova jsou vaše vlastní.
Chyba č. 8: Odesílání necertifikované pošty
Veškeré doklady zaslané úvěrové agentuře, inkasní agentuře nebo věřiteli by měly být zaslány ověřenou poštou s požadavkem na vrácení. To vám poskytne výše uvedenou dokumentaci a důkaz, že agentura váš dopis obdržela. Stejné pravidlo „důkazu“ platí pro veškerou komunikaci od kterékoli z výše uvedených subjektů. Nesouhlasíme s ničím, pokud to není také písemné. Tímto způsobem budete vědět, s čím agentura souhlasila, a co je důležitější, budete mít písemný důkaz.
Veškerá komunikace by měla probíhat písemně; neměli byste slovně souhlasit s ničím, pokud to není také písemné.
Chyba č. 9: Falšování dokumentů
Poskytování nepravdivých a zavádějících prohlášení nebo písemné komunikace není pro věřitele a úvěrové agentury pouze nezákonné. Pokud lžete, je pravděpodobné, že budete stíháni. Dokumentace, kterou poskytnete v rámci sporu nebo otázky týkající se vydání úvěru, musí být přesná. Nemusíte propracovat, ale to, co říkáte, musí být pravda.
Chyba č. 10: Převod zůstatků na kreditní kartě
Převod zůstatku z jedné kreditní karty na druhou není dobrá taktika oprav úvěru. Stále budete dlužit stejnou částku a ve většině případů poplatky za převod zůstatku převáží nad jakoukoli úrokovou výhodou, kterou můžete získat. Totéž platí pro konsolidaci dluhu na jednu kreditní kartu, zejména pokud zavřete ostatní karty, čímž ztratíte veškerý dostupný kredit, který by zobrazovali.
Chyba č. 11: Chybějící platby
Další chyba při opravě kreditu, kterou někteří lidé dělají, se stane, když zmeškají platby na některých účtech, aby provedli platby - nebo větší platby - na jiných. Jedinou výjimkou může být situace, kdy byl daný účet již odúčtován nebo odešel do sbírek. Pokud se rozhodnete mezi placením inkasního účtu a aktuálním účtem, vždy platte běžný účet, abyste jej takto udrželi.
Chyba č. 12: Zrušení účtů na kreditní kartě
Vzhledem k tomu, že 35% vašeho kreditního skóre je založeno na vaší kreditní historii, je zřídkakdy vhodné uzavřít kreditní účet. Může být mnohem lepší udržet malý zůstatek a vyplatit jej měsíčně, namísto zrušení účtu nebo rozříznutí karty. Zabrání to zadlužení, bude to mít disciplínu, ale vaše úsilí bude za toto úsilí vyšší.
Chyba č. 13: Žádost o nový kredit
Pokud se pokoušíte opravit svůj kredit, šance na schválení dalšího kreditu, zejména nezajištěného kreditu, nejsou velké. Mohli byste plýtvat tvrdým dotazem, který skončí snížením vašeho kreditního skóre hned v okamžiku, kdy se ho snažíte zvýšit. Nejlepší je ušetřit žádost o nový kredit na později - poté, co byl váš kredit opraven.
Chyba č. 14: Platba dluhů
Může to znít kontraintuitivně, ale platba dluhu může způsobit nepředvídané škody. Pokud máte například starý dluh, který přežil promlčecí lhůtu, platba za tento dluh by mohla tento dluh aktualizovat. Pokud si nejste jisti platností nebo stavem dluhu, je důležité nezaplatit, dokud a pokud sběrač dluhů neprokáže, že dluh je legitimní a aktuální. Je důležité si uvědomit, že sběratelé dluhů jsou experti, kteří se vás snaží vyděsit, abyste zaplatili. Neplaťte na základě nic slovního. Písemná komunikace je jedinou přijatelnou formou komunikace.
Chyba č. 15: Najmutí společnosti pro opravdové úvěry
Někteří lidé nemají pocit, že mají čas nebo odborné znalosti na provedení své vlastní opravy úvěru. Pro tyto lidi může být pronájem úvěrové opravárenské společnosti prospěšný a pohodlný, i když pohodlí je za cenu. Podle společnosti Credit Karma by náklady na profesionální služby v oblasti opravy úvěrů mohly zahrnovat paušální poplatek nebo poplatek „za výmaz“ ve výši 35 USD nebo více. Celkové náklady by mohly dosáhnout až 750 $ nebo více. Některé společnosti účtují měsíční poplatek v rozmezí od 50 do 130 USD nebo více. Pouze vy se můžete rozhodnout, zda náklady na zaplacení někoho jiného za opravu vašeho kreditu stojí za to. Stojí za zmínku, že společnosti poskytující úvěrové opravy obecně nemají dobrou pověst, proto si výše uvedená práva přečtěte a jak je uvedeno v CROA.
Chyba č. 16: Podání žádosti o bankrot
Někteří lidé si myslí, že potřebují nový začátek a rozhodnou se „opravit“ svůj kredit podáním žádosti o bankrot. Bohužel, bankrot nezlepší váš kreditní rating, zůstane ve vaší kreditní zprávě až 10 let, ai když je to pryč, mnoho věřitelů se zeptá, zda jste někdy požádali o bankrot v rámci procesu žádosti o úvěr, a použít jako důvod pro neschválení půjčky.
