Co je to platba balónem?
Balónová platba je velká platba splatná na konci balónové půjčky, jako je hypotéka, komerční půjčka nebo jiný typ amortizované půjčky. Je to považováno za podobné splácení kulky.
Co je to balónová půjčka? Balonový úvěr je nastaven na relativně krátkou dobu a během tohoto období je odepisována pouze část jistiny zůstatku úvěru. Zbývající zůstatek je splatný jako závěrečná platba na konci období.
Co jsou platby balónem?
Pochopení plateb balónem
Termín „balón“ označuje, že konečná platba je výrazně velká. Platby balónem bývají nejméně dvojnásobkem částky předchozích plateb půjčky. Platby balónem jsou běžnější v komerčních půjčkách než v spotřebitelských úvěrech, protože průměrný majitel domu obvykle nemůže na konci hypotéky provést velmi velkou balónkovou platbu.
Většina majitelů domů a vypůjčovatelů plánuje dopředu refinancovat hypotéku, jakmile se platba balónem blíží, nebo prodat svůj majetek před datem splatnosti půjčky.
Platby balónem jsou často zabaleny do dvoustupňových hypoték.
V „hypoteční splátce hypotéky“ platí dlužník stanovenou úrokovou sazbu na určitý počet let. Poté se půjčka vynuluje a splátková platba se přenese na novou nebo pokračující amortizovanou hypotéku za obvyklé tržní sazby na konci tohoto období. Proces resetování není u všech dvoustupňových hypoték automatický. Může záviset na několika faktorech, například na tom, zda dlužník provedl včasné platby a zda jeho příjem zůstal konzistentní. Platba balónem je splatná, pokud se půjčka neobnoví.
Klíč s sebou
- Platba balonem se obvykle nepoužívá u typické hypotéky na 30 let na bydlení. Platby balonem jsou často nejméně dvojnásobkem částky předchozích plateb úvěru. Platba balonem může být velkým problémem na klesajícím trhu s bydlením, kdy majitelé nemusí být schopni prodat své domovy za tolik, kolik očekávali před splatností platby.
Platby balónem vs. hypotéky s nastavitelnou sazbou
Balonový úvěr je někdy zaměňován s hypotékou s nastavitelnou sazbou (ARM). Dlužník obdrží úvodní sazbu na stanovenou dobu s půjčkou ARM, často po dobu v rozmezí od jednoho do pěti let. Úroková sazba se v tomto bodě obnoví a může se i nadále pravidelně vynulovat, dokud nebude úvěr zcela splacen.
ARM se nastavuje automaticky, na rozdíl od některých půjček balónku. Dlužník nemusí žádat o novou půjčku ani refinancovat platbu balónem. Hypotéky s nastavitelnou sazbou mohou být v tomto ohledu mnohem jednodušší.
Nevýhody plateb balónem
Platby balónem mohou být velkým problémem na klesajícím trhu s bydlením. S poklesem cen nemovitostí klesá také šance majitelů domů, kteří mají ve svých domovech pozitivní kapitál, a nemusí být schopni prodat své domovy tak, jak očekávali.
Dlužníci často nemají jinou možnost, než splácet své půjčky a uzavřít uzavření trhu, bez ohledu na příjmy svých domácností, když čelí placení balónkem, které si nemohou dovolit.
Kvalifikace plateb balónem
Nařízení Z zákona o pravdě o půjčování vyžaduje, aby banky před poskytnutím hypotéky důkladně prozkoumaly schopnost dlužníka splácet (ATR). Někteří věřitelé to historicky obcházeli hypotékami s balónkem, protože většina spotřebitelů má omezenou schopnost provádět velké platby balónem. Někteří věřitelé proto do svých hodnocení nezahrnuli tyto velké platby, namísto toho založili ATR kupujícího pouze na předchozích platbách.
Nařízení Z stanoví specifická kritéria, která věřitelé musí splnit, než budou moci ignorovat platby balónem z jejich analýzy.
