Tradiční nebo Roth?
Tradiční IRA poskytuje odpočet daně z příspěvků a odklad daně z jakýchkoli zisků. Výběry jsou při odchodu do důchodu zdaněny na základě vaší skupiny daně z příjmu.
Roth IRA příspěvky nejsou daňově uznatelné, ale zisky i výběry jsou osvobozeny od daně. Mladší investoři začínající ve své kariéře bývají v nižších daňových pásmech a nemají tolik výhod z odpočtů daní z příspěvků na tradiční IRA. A co víc - jak bude zřejmé v brzké době - s desetiletími až do odchodu do důchodu budete mít obrovský prospěch z toho, že nebudete zdaňováni ze všech složených příjmů, které vaše úspory získají do doby, než je vyberete.
Klíč s sebou
- Zatímco tradiční i Roth IRA nabízejí daňově zvýhodněný způsob, jak ušetřit na odchod do důchodu, Roth může mít největší smysl pro 20-něco. Výběry z Roth IRA jsou osvobozeny od daně v důchodu, což neplatí pro tradiční IRA..Příspěvky na Roth nejsou daňově uznatelné, ale platí pro tradiční IRA. Protože mladší spořitelé mají tendenci být v nižších daňových pásmech, mají menší prospěch z odpočitatelných příspěvků na tradiční IRA.
Tady je hlubší pohled na to, jak každý funguje a proč je Roth IRA moudřejší volbou pro 20-něco, co se teprve začíná šetřit pro odchod do důchodu.
Tradiční daňové výhody IRA
Ačkoli tradiční IRA je to, co vaši rodiče pravděpodobně znají, a možná dokonce i to, co váš finanční poradce doporučuje (pokud ho máte), při odchodu do důchodu dochází k významnému daňovému zásahu.
Předpokládejme, že máte 23 let, pracujete několik let a nyní vyděláváte 50 000 $ ročně. Do roku 2020 můžete do IRA přispět částkou až 6 000 $ (tradiční, Roth nebo kombinace obou).
Další výhodou Roth IRA je to, že příspěvky (nikoli investiční zisky) mohou být vybrány bez penalizace před dosažením věku 59½ let, což není případ tradičních IRA.
Předpokládejme například, že přispíváte 6 000 $ ročně na tradiční IRA, dokud vám nebude 63 let (40 let ušetří 6 000 $ = 240 000 $) a vaše tradiční IRA vzroste v okamžiku, kdy dosáhnete věku 63 let, na 1, 6 milionu USD (to je možné v 8% roční výnos). Za předpokladu, že všechny vaše příspěvky byly plně odpočitatelné, ušetřili jste za 40 let daně ve výši 52 800 $ za předpokladu, že zůstanete v 22% daňové kategorii.
Nyní, když jste v důchodu, se však rozhodnete vybrat ze své tradiční IRA 50 000 $ ročně. Pokud jste stále ve stejné daňové skupině, budete platit 11 000 $ ve federální dani z příjmu z každého výběru 50 000 $ každý rok poté.
Roth IRA Daňové výhody
Roth pracuje jinak. Předpokládejme, že přispíváte stejnou částku 6 000 $ ročně po dobu 40 let do Roth IRA. Nezískáte okamžitý odpočet daně, ale Roth IRA stále roste na 1, 6 milionu dolarů (za předpokladu stejného 8% ročního výnosu). Ve věku 63 let vyberete 50 000 $ ročně.
Rozdíl nyní spočívá v tom, že při výběru Rothu neexistuje žádná daň, protože rozdělení uskutečněné po odchodu do důchodu jsou osvobozeny od daně. V tomto scénáři vyberete 50 000 $ a ponecháte si celou částku. V tomto případě je Roth IRA jednoznačně nejlepším a nejmoudřejším dlouhodobým rozhodnutím, když máte 20 let.
Statistiky poradce
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornie.
Obecně mají Rothovy příspěvky výhodu nad tradičními příspěvky pro mladé lidi. Rozdělení bez daně v důchodu je skvělé, zejména pokud daně v budoucnu vzrostou. Vzhledem k tomu, že mladší investoři mají delší časový horizont, dopad složeného růstu přináší ještě více.
Většina mladých lidí má tendenci být v nižší daňové kategorii. Výhoda odložených daní prostřednictvím příspěvků na tradiční IRA nemusí mít tolik dopadu na daňové úspory, jaké bude mít v budoucnu, když vyděláváte více.
Existují limity příjmů, které vás diskvalifikují z poskytování příspěvků Roth IRA. Jednoho dne, pokud váš příjem překročí tento limit, nemůžete k němu přidat.
Nakonec byste měli hledat rovnováhu mezi Rothem a tradičními příspěvky během svého života.
Sečteno a podtrženo
Vzhledem k daňovým výhodám Roth IRA by mělo 20-něco vážně zvážit, jak přispět k jedné. Roth může být moudřejší dlouhodobou volbou, i když příspěvky na tradiční IRA jsou daňově uznatelné.
