Co je to anuitní vězení a jak vás z toho získá anuita na sekundárním trhu? Začněme od samého začátku. Okamžitá anuita vám poskytuje stabilní příjem po stanovenou dobu. Někteří vám dokonce platí, dokud žijete. Obecně se však jedná o to, že jakmile své peníze odhodíte výměnou za zaručené platby, nemůžete je získat zpět.
Pak je tu daň odložená na daň. Zde dáváte peníze s nadějí, že je máte k dispozici na pomoc při financování vašeho odchodu do důchodu nebo nějaké jiné potřeby v daleké budoucnosti. Bohužel, pokud se chcete z toho úplně zbavit nebo odstranit hodně peněz brzy, můžete čelit strmým poplatkům za kapitulaci.
Anuity sekundárního trhu
Jak tedy můžete dostat své peníze na hotovost? Majitelé anuity mohou použít sekundární trh k vytvoření likvidity z aktiva, které obvykle není nic jiného než. probereme vás třemi různými scénáři, ve kterých by se mohla ukázat užitečná sekundární tržní anuita.
Klíč s sebou
- Anuita na sekundárním trhu může převést vaši již nepotřebnou anuitu na paušální hotovostní platbu. Anuity v kvalifikovaném penzijním plánu a přímé anuity nelze prodávat na sekundárním trhu. daňových dopadů přijetí paušální platby v hotovosti.
Scénář 1: Už nepotřebujete příjem
Betty využila nabídky předčasného odchodu do důchodu od svého zaměstnavatele. Část svého odstupného využila k nákupu 10leté zaručené výplaty okamžité anuity. Měsíční šeky anuity by pokryly její fixní výdaje, jako je hypotéka, daně z nemovitostí a zdravotní pojištění. Po deseti letech se platby zastaví. Do té doby však Betty mohla začít pobírat příjmy ze sociálního zabezpečení a důchodů, které by nahradily ztrátu.
Stejně jako hodinky, anuitní společnost každý měsíc uložila šek na Bettyho bankovní účet. Ale po roce se Betty nudila s odchodem do důchodu. Našla práci, která dvakrát zaplatila to, co udělala se svým předchozím zaměstnavatelem. Nyní už nepotřebovala důchodový příjem. Horší je, že část této výplaty byla zdanitelná, tlačila ji do vyšší daňové skupiny - problém, který neměla před nástupem do nového zaměstnání.
Věci vypadaly bezútěšně, dokud jí přítel neřekl o společnostech, které kupují renty od lidí, jako je ona. Zavolala firmě a zástupce jí vysvětlil, jak firmy na sekundárním trhu kupují anuity, pak je přebalují do cenných papírů a prodávají je institucionálním investorům. Cena, kterou Betty nabídnou za její anuitu, bude záviset na čtyřech faktorech.
- Celková částka, která má být ještě vyplacenaČas, po který bude tato výplata provedena. Aktuální převládající úroková sazbaFinanční síla anuity.
S pomocí experta Betty obdržela tři nabídky za její anuitu. Jeden přijala a do čtyř týdnů obdržela šek. Betty pak investovala peníze do daňově efektivního indexového podílového fondu. Její účet bude mít potenciál sledovat podkladový index, navíc snížila daňový výměr a v budoucnu může tento fond použít k doplnění svého příjmu.
Scénář 2: Změna dlouhodobých plánů
Harry koupil anuitu s odloženým zdaněním před třemi lety s neočekávaným ziskem z prodeje nemovitostí. Usoudil, že se nebude muset dotknout anuity po dobu nejméně 15 let, když plánoval odejít do důchodu.
Harryho syn vlastní high-tech firmu a mohl by použít nějaké další peníze na nový produkt, který chce představit. Protože je Harry přesvědčen, že by mohl investovat do svazku, chce se dostat ze své anuity a investovat výtěžek do synovy společnosti. Zeptal se anuitní společnosti, kolik by mu to dalo za jeho anuitu, ale zjistil, že po zaplacení poplatků za odkupné skončí s méně, než investoval.
Potom mu Harryův pojišťovací agent řekl o sekundárním trhu s anuitami. Harry skončil o 15% více, než nabídla anuitní společnost. Díky sekundárnímu trhu byl Harry schopen změnit dlouhodobý plán, který měl původně pro své peníze, a investovat do podnikání svého syna.
Scénář 3: Zděděné anuity
Pamův otec nedávno zemřel a nechal jí zbývajících 11 let plateb z 15leté okamžité anuity. Pam nepotřebovala zvláštní příjem, ale to, co zoufale potřebovala, byla paušální částka, která jí měla pomoci zaplatit školné jejího syna na vysoké škole, splatné za dva měsíce.
Tato anuitní společnost neměla zájem o anuitu. Po získání slevy založené na převládajících úrokových sazbách však společnost na sekundárním trhu nabídla Pam paušální částku pro zbývajících 11 ročních plateb. To Pamovi poskytlo peníze, které by jinak nemusela platit školné svého syna.
Než se uchýlíte k anuitě na sekundárním trhu, ověřte si u své anuitní společnosti, zda existuje ustanovení o výplatě, protože by se mohla ukázat jako lepší volba.
Upozornění: Ne všechny anuity se kvalifikují
To, že vlastníte anuitu, neznamená, že ji můžete vždy převést na hotovost. Anuity, které jsou v daňově kvalifikovaném penzijním plánu, nejsou způsobilé; jsou to také přímé doživotní renty, protože platby jsou založeny pouze na vaší délce života, a proto nejsou zaručeny.
Před prodejem své anuity na sekundárním trhu proveďte tyto čtyři kroky:
- Kontaktujte společnost, která vám anuitu prodala. Vzhledem k tomu, že toto odvětví pokračuje v přidávání dalších možností, můžete zjistit, že vaše anuita má výplatní funkci, o které jste nikdy nevěděli. Kontaktujte svého finančního poradce nebo pojišťovacího agenta. Měl by být schopen vysvětlit vaše možnosti a pomoci vám získat nejlepší nabídku na sekundárním trhu. Přemýšlejte o tom, kolik peněz potřebujete. Možná budete muset prodat jen část své anuity. Pak můžete nechat zůstatek růst daně odložené nebo dokonce zpoždění plateb. Zjistěte, kolik budete dlužit v daních z příjmu, pokud prodáte své anuity. Nečekejte, dokud nedostanete šek. Do té doby je už příliš pozdě a možná byste nakonec mohli poslat strýci Samovi velký kus toho, co jste právě dostali.
Sečteno a podtrženo
Věci se mění a možná už nebudete potřebovat anualizovaný zaručený příjem, který jste si tak promyšleně stanovili pro sebe. Vše však není ztraceno. Využití na sekundárním anuitním trhu je jednou z metod, jak prodat svou anuitu za přinejmenším tak špatnou ztrátu a vyhovět vašim současným potřebám nebo touhám po penězích.
