Můžete provést výběr 401 (k) jednorázově. Ale je to dobrý nápad? Odpověď na tuto otázku obvykle není z důvodu možných daní a sankcí, které sníží zůstatek vašich prostředků.
Vytvoření důchodového spořicího plánu během vašich pracovních let je nezbytnou součástí komplexního finančního plánování a zátěž úspor spočívá na bedrech zaměstnanců. Za tímto účelem jsou penzijní připojištění založené na příspěvcích běžnou výhodou nabízenou zaměstnavateli, obvykle ve formě plánu 401 (k). Některé společnosti automaticky zapisují způsobilé pracovníky do 401 (k) - mohou se odhlásit - zatímco jiné nechají zaměstnance zvolit si, zda a kdy se zúčastní.
Zaměstnavatelé se často spoléhají na sponzora plánu, aby vzdělávali zaměstnance o výhodách a omezeních plánu 401 (k). Tito sponzoři, také známí jako správci plánu, mají za úkol vzdělávat způsobilé zaměstnance ohledně výhod plánu, dostupných investičních výběrů a limitů příspěvků.
Klíč s sebou
- Nemůžete úplně vydělat 401 (k), které máte u svého současného zaměstnavatele. Můžete si půjčit 401 (k) půjčku proti zůstatku, ale může to být předmětem daní a sankcí. Můžete vydělat 401 (k)), kterou jste měli u předchozího zaměstnavatele.
Možnosti paušální částky při zaměstnání
Většina zaměstnavatelů a sponzorů 401 (k) plánů poskytuje zaměstnancům dostatečný směr, když začínají přispívat k plánu, ale často jim chybí poskytování užitečných informací, když zaměstnanci mění zaměstnání, odcházejí do důchodu nebo potřebují vybrat peníze ze svých plánů.
Výběr stížnosti je jednorázový výběr založený na finanční potřebě, kterou nemusíte splácet. Úvěr ve výši 401 (k) se v průběhu času splácí prostřednictvím odkladů výplaty. Půjčka je omezena na určité procento z vašeho celkového zůstatku 401 (k) - obvykle 50%.
„Máte-li plán 401 (k) s možností uzavřít půjčku, můžete vybrat finanční prostředky osvobozené od daně, “ říká Kirk Chisholm, manažer majetku v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts. „Samozřejmě, že bude muset zaplatit zpět, ale to vám umožní půjčit si z vašeho účtu 401 (k) a splácet úroky a jistinu v průběhu času. “
Existuje jeden případ, kdy držitelé programů mohou provést paušální výběr ze svých plánů, aniž by jim byla uložena 10% pokuta. V souladu s oddílem 113 zákona o zřízení každého společenství pro odchod do důchodu (SECURE) z roku 2019 - podepsaného do zákona v prosinci 2019 - umožňuje novým rodičům stáhnout maximálně 5 000 $ z jejich plánů bezúplatně za úhradu nákladů na adopci nebo narození.
Možnosti při odchodu ze zaměstnavatele
Možnosti výběru paušální částky nejsou tak omezené, pokud odejdete ze zaměstnavatele na jiné místo nebo pokud odejdete do důchodu. Paušální částku můžete převzít z plánu 401 (k) předchozího zaměstnavatele až do výše celkového zůstatkového účtu. Po zadání žádosti o distribuci sponzor plánu nebo depozitář pošle šek přímo vám a účet je u depozitáře uzavřen.
Daňům a pokutám se můžete vyhnout tím, že převedete jednorázový výběr na individuální důchodový účet (IRA). V tomto případě se kontrola provádí u depozitáře IRA, ne pro vás - ačkoli by měla být označena „ve prospěch vás“. Protože jste nikdy nedostali prostředky v hotovosti, nejste zdaňováni.
Úvahy o výběru
Největší výhodou plynoucí z rozdělování jednorázové částky z vašeho plánu 401 (k) - ať už při odchodu do důchodu nebo při odchodu ze zaměstnavatele - je schopnost získat přístup ke všem svým důchodovým úsporám najednou. Peníze nejsou omezeny, což znamená, že je můžete použít, jak uznáte za vhodné. Můžete ji dokonce znovu investovat do širšího spektra investic, než jsou investice nabízené v rámci 401 (k).
Příspěvky na 401 (k) jsou odloženy na dani a růst investic nepodléhá dani z kapitálových výnosů každý rok. Jakmile je však provedeno jednorázové rozdělení, ztratíte možnost vydělávat na základě odložených daní, což by mohlo vést k nižší návratnosti investic v průběhu času.
Srážka daně ze zůstatků před zdaněním 401 (k) nemusí být dostačující k pokrytí vaší celkové daňové povinnosti v roce, kdy obdržíte vaši distribuci, v závislosti na vaší kategorii daně z příjmu. Pokud nemůžete minimalizovat daně z výběru 401 (k), velký daňový doklad dále sníží paušální částku, kterou obdržíte.
A konečně, mít přístup k úplnému zůstatku účtu najednou představuje mnohem větší pokušení utratit. Implementace sebeovládání může být výzvou. Neúspěch v tomto oddělení by mohl znamenat méně peněz v důchodu. V první řadě se raději vyhnete pokušení.
