Obsah
- Stanovení cílů
- Plánování odchodu do důchodu
- Typy účtů
- Funkce a dostupnost
- Poplatky
- Portfolia
- Daňově výhodné investice
- Bezpečnostní
- Služby zákazníkům
- Naše Take
Personal Capital a Vanguard Personal Advisor Services nejsou pro nováčkové investory. Obě vyžadují podstatnou minimální investici: 50 000 dolarů pro Vanguard a 100 000 dolarů pro osobní kapitál. Navzdory této poměrně velké překážce jsou obě tyto služby na trhu robotických poradců silnou volbou (ačkoli osobní kapitál by byl raději považován za službu správy digitálních aktiv, která zahrnuje personalizované poradenství od finančních plánovačů). Služby Vanguard Personal Advisor Services a Personal Capital se v našich individuálních recenzích robo poradců řadí mezi hlavní funkce správy portfolia, obsahu portfolia a účtových služeb. Podíváme se na osobní kapitál a služby Vanguard Personal Advisor Services, abychom zjistili, který je lepší robo-poradce.
- Minimum účtu: 100 000 $
- Poplatky: 0, 89% až 0, 49% u účtů nad 1 milion USD
- Ideální pro sofistikované investory s vysokou čistou hodnotou. Navrženo tak, aby zámožným investorům poskytlo vysokou úroveň diverzifikace za velmi konkurenční poplatek ve srovnání s tradičním managementem nejvyššího stupně bohatství. Program Personal Capital Cash by měl oslovit investory, kteří hledají vyšší než průměrný zájem o pojištění FDIC
- Minimum účtu: 50 000 $
- Poplatek: 0, 30% spravovaných aktiv (bez hotovosti)
- Není to skvělé pro lidi, kteří hledají rychlý vstupní bod pro investování, protože nastavení účtu je těžkopádný proces a vyžaduje, aby si s poradcem mohli promluvitBest pro ty, kteří mají více peněz k otevření účtu, protože minimální velikost účtu je 50 000 $Velká pro lidi, kteří chcete nějaký příspěvek od lidského poradce - portfolia jsou přezkoumávána lidským poradcem alespoň jednou ročně
Stanovení cílů
V Personal Capital můžete získat úplný obrázek o svém čistém jmění, pokud propojíte všechny své externí účty s řídicím panelem, který se promítne do zpráv o pokroku vašich finančních cílů. Hlavním zaměřením webu je odchod do důchodu, ale na platformu můžete přidat i cíle, které se netýkají odchodu do důchodu - i když rozhodování o velikosti cíle je malé. Personal Capital může také poskytovat poradenství v oblasti charitativních darů, což je vzácná nabídka pro správu digitálních aktiv a robo-poradenské služby.
Ve společnosti Vanguard mohou klienti plánovat řadu cílů, včetně odchodu do důchodu, vysokých škol, vlastnictví domu nebo deštivého dne. Prostředky pro plánování cílů vám pomohou provést kontrolu aktiv shora dolů a odhadnout náklady na odchod do důchodu. Stránky jsou zralé pomocí kontrolních seznamů, článků s postupy a kalkulačkami. Rozhraní účtu vede klienty k lepším způsobům, jak splnit investiční cíle, na základě cílů načrtnutých během procesu onboardingu. Klient může kdykoli provést změny vyladěním svého rizikového profilu.
Plánování odchodu do důchodu
Služby Personal Capital a Vanguard Personal Advisor Services nabízejí několik možností pro penzijní účty, včetně tradičních a Rothových IRA, SEP IRA a 401 (k) rolloverů.
Odchod do důchodu je primárním cílem, který osobní kapitál pomáhá klientům plánovat. Klientům jsou kladeny různé otázky týkající se současného příjmu a toho, co očekávají, že utratí po odchodu do důchodu, a není zde vestavěna žádná pomoc. Plánování odchodu do důchodu zahrnuje proprietární nástroj inteligentního výběru, který je navržen tak, aby maximalizoval příjem z důchodu rozdělením zdanitelných, odložených a osvobozených příjmů. Personal Capital může klientům také radit, jak investovat výběry na jejich účty 401 (k). Klienti osobního kapitálu mohou kdykoli hovořit přímo s lidským poradcem, který se věnuje jejich portfoliu.
Web společnosti Vanguard obsahuje řadu nástrojů a kalkulaček, které pomáhají klientům určit, kolik peněz je třeba vyčlenit na dosažení cílů (například odchod do důchodu) v realistických časových rámcích. Vanguard nabízí snímek vašich externích investic jako součást celkového portfolia a nabízí metriky pravděpodobnosti dosažení vašeho cíle. Všichni klienti Vanguardu mají přístup k certifikovaným finančním plánovačům pro všechny své penzijní otázky a poradce pravidelně kontroluje vaše portfolio.
Typy účtů
Personal Capital a Vanguard Personal Advisory Services nabízejí nejčastěji používané typy účtů, přičemž většinou jde o variace na individuálním důchodovém účtu (IRA).
Typy osobního kapitálu:
- Účty zdanitelné (individuální, společné, svěřenecké) Tradiční IRA účtyRoth IRA účtySEP IRA účtyIRA převody401 (k) rolloversHigh-interest cash account
Typy účtů Vanguard Personal Advisory Services:
- Účty zdanitelné (individuální, společné a svěřené) Tradiční IRA účtyOstatní IRA účtySEP IRA účty (pro osoby samostatně výdělečně činné a malé podniky) IRA převody401 (k) převrácení
Funkce a dostupnost
Personal Capital a Vanguard Personal Advisor Services dávají lidskému kontaktu na první místo jejich seznam funkcí. To odráží skutečnost, že oba cílí na klienty s vyšším čistým jměním než většina robotických poradců, takže se očekává, že si můžete telefon kdykoli vyzvednout a s někým mluvit.
Vlastnosti osobního kapitálu:
- Vyhrazení poradci pro velké účty: Na úrovni účtu mezi 200 000 a 1 milionem USD mají klienti dva vyhrazené finanční poradce a více než 1 milion USD získáte prioritní přístup k CFP. Bezplatné finanční nástroje: Zdarma můžete propojit všechny své finanční účty (IRA, 401 (k) s, hypotéky, půjčky, kontrola) na Dashboard osobního kapitálu a využít celou řadu nabídek. Můžete například sledovat a spravovat své účty nebo předpovídat svůj odchod do důchodu pomocí Plánovače odchodu do důchodu. Porovnejte alokaci vašeho portfolia s ideální cílovou alokací webu, nebo použijte Investiční kontrolu a podívejte se, jak se vaše investice daří. Fee Analyzer webu vám také může dát tip na investiční poplatky, o kterých nemusíte vědět. Nepřetržitý zákaznický servis: Klienti mají nepřetržitý přístup k hovoru včetně víkendů a odpoledních hodin. Osobní kapitál v hotovosti: Společnost nabízí spořicí účet s vysokým výnosem, který platí pojištěné 2, 30% APY a FDIC.
Vlastnosti služby Vanguard Personal Advisor Services:
- Vyhrazený poradce pro velké účty: Zatímco účty do 500 000 USD jsou přiřazeny skupině poradců, účty nad touto úrovní získají specializovaného poradce. Mezipodniková aplikace: Přibližně 80% až 90% žadatelů tohoto poradce má jiné účty Vanguard a na všechna aktiva Vanguard lze použít investiční minimum ve výši 50 000 USD. Poradenství v rámci celého obrazu: Přestože služby Vanguard Personal Advisor Services nemohou pod tímto deštníkem poradců zahrnout vaše další účty (penzijní plány sponzorované zaměstnanci, plány spoření na vysoké škole), plánovači tyto podíly při navrhování vašeho portfolia zohlední a nabídnou radu. Přístup k poradcům: Přestože je on-rampa pomalá, portfolio každého klienta je navrženo certifikovaným finančním plánovačem (nikoli automatickým generováním vašich odpovědí na dotazník) a je možné dosáhnout plánovače - během pracovní doby - kdo může odpovězte na všechny vaše dotazy. V tomto bodě se Vanguard považuje za „hybridní“ poradenskou službu, která si vezme robo-poradenství s průběžným vedením lidského poradce.
Poplatky
Poplatky za osobní kapitál patří mezi nejvyšší ze společností, které jsme zkontrolovali, na 0, 89% u portfolií 100 000 až 1 milion USD, u portfolií nad 10 milionů dolarů klesají na 0, 49%. Jednoduchým vysvětlením je, že osobní kapitál se sám oceňuje proti službám správy majetku než jiným robotickým poradcům. To znamená, že je možné zdarma propojit všechny vaše finanční účty a přijímat doporučení z webu o zlepšování návratnosti.
Vanguard účtuje konkurenční 0, 30% poradenský poplatek, placený čtvrtletně, ale skryté náklady se mohou sečíst, protože klienti také platí transakční poplatky. Zprostředkovatel také uzavřel platbu za obchody s toky objednávek s podílovými fondy třetích stran a za tyto poplatky klient rovněž zaplatí účet. Průměrný výdajový poměr podkladových investic je 0, 11%.
Minimální vklady:
Personal Capital a Vanguard Personal Advisor Services mají velmi vysoké minimální vklady k otevření účtu. Osobní kapitál je dvakrát větší než u osobních poradenských služeb společnosti Vanguard, ale dokonce i služeb osobních poradců společnosti Vanguard je mnohonásobně vyšší, než je průměr v celé oblasti robo-poradců.
- Osobní kapitál: 100 000 USDVanguard Personal Advisor Services: 50 000 $
Portfolia
V Personal Capital vyžaduje instalační proces naplánování hovoru s poradcem, i když vše, co chcete udělat, je použití řídicího panelu ke kontrole investic. (Hovor můžete zrušit, ale nemůžete se dostat přes obrazovku, dokud nezvolíte datum a čas.) Můžete si přečíst krátký životopis svého přiděleného poradce, ale neexistuje způsob, jak si vybrat jiného. Budete vyzváni k importu svých finančních účtů, včetně bankovních, investičních a kreditních karet, ke generování obrazu o svých financích a analýze své současné alokace aktiv. Doporučení svého portfolia však neuvidíte, dokud nepromluvíte se svým přiděleným poradcem.
Portfolia osobního kapitálu jsou vytvořena z jednotlivých akcií (americké akcie), ETF, investic s pevným výnosem pro soukromé klienty a soukromého kapitálu pro kvalifikované investory. To je jedna z klíčových výhod služeb, protože usiluje o skutečnou rozmanitost všech vašich investic, přičemž se bere v úvahu potenciální koncentrace v sektorech i světových regionech.
Portfolio osobního kapitálu jsou sledovány denně a vyváženy, když se pohybují mimo hranice alokace aktiv. Cílem platformy je obrat v portfoliu 15% nebo méně, jehož cílem je minimalizovat daňové důsledky. Vaše portfolio může zahrnovat společensky odpovědné investice, buď do jednotlivých akcií nebo společensky odpovědných ETF. Váš poradce může na požádání provádět transakce s jednotlivými akciemi nebo ETF.
Ve společnosti Vanguard je práce dopředu přímá, ale časová osa je zdlouhavá. Klienti odpovídají na otázky týkající se věku, aktiv, data odchodu do důchodu, tolerance rizik a zkušeností s trhem a platforma generuje navrhované portfolio plné fondů Vanguard a dalších cenných papírů. Většinu návrhu portfolia provádíme pomocí algoritmu, ale musíte dokončit svůj přizpůsobený plán s finančním poradcem a drobný tisk uvádí, že konečný investiční plán bude vytvořen do „několika týdnů“ po konzultaci. Před provedením musíte s novým plánem souhlasit prostřednictvím jiné konzultace.
Služby Vanguard Personal Advisor Services nabízejí personalizované portfolio nízkonákladových fondů indexu Vanguard z různých tržních sektorů a tříd aktiv. Program má flexibilitu pro práci s aktivy jiného než předvoje, pokud však tato aktiva držíte na jiném účtu ve společnosti Vanguard.
Vanguard čtvrtletně kontroluje vaše účty a podle potřeby vyvažuje. Vanguardova metodologie se řídí tradičními principy teorie moderního portfolia, přičemž zdůrazňuje výhody levných cenných papírů, diverzifikaci a indexování, které jsou poháněny dlouhodobými finančními cíli. Metodiky akcií a dluhopisů zvyšují diverzifikaci zahrnutím akciových fondů s různou kapitalizací a volatilitou a dluhopisových fondů s různým geografickým, časovým a kapitálovým rizikem.
Daňově výhodné investice
Existuje řada způsobů, jak efektivně investovat peníze, aby se zabránilo nadměrným daním, ale sklizeň daňových ztrát je využívána většinou robo poradců. Sběr daňových ztrát je prodej cenných papírů se ztrátou, které kompenzují daňovou povinnost z kapitálových výnosů.
Vanguard se drží sklizně daňových ztrát metodou založenou na nákladové bázi MinTax, která identifikuje selektivní jednotky nebo množství cenných papírů - označovaných jako šarže - cenných papírů, které mají být prodány v jakékoli prodejní transakci na základě zvláštních pravidel pro objednávání. Metoda základu nákladů MinTax minimalizuje daňový dopad transakcí v mnoha případech, ale ne nutně v každém případě. Klienti se musí přihlásit do MinTax.
Filozofie správy investic společnosti Personal Capital jde o krok nad rámec získávání daňových ztrát s cílem optimalizovat daňové zatížení klienta. Portfolia jsou navržena tak, aby byla daňově efektivní; investice s vyššími výnosy jsou umístěny na účtech odložených na dani, jako jsou IRA, aby dnešní daňový účet zůstal nižší. Podílové fondy se nepoužívají v žádném spravovaném portfoliu, protože mohou být z daňového hlediska velmi neefektivní.
Bezpečnostní
Služby Personal Capital a Vanguard Personal Advisor Services mají vynikající zabezpečení.
Všechny investiční cenné papíry spravované osobním kapitálem jsou v držení zprostředkovatelského depozitáře a poskytují pojištění cenných papírů Investor Protection Corporation (SIPC) až do výše 500 000 USD, ale žádné nadměrné pojištění. Personal Capital šifruje data pomocí AES-256 pomocí vícevrstvé správy klíčů a šifrování webových stránek je hodnoceno jako A +.
Vanguard drží klientské prostředky ve skupině Vanguard Marketing Group, která poskytuje přístup k pojištění SIPC až do výše 500 000 USD a nadměrnému pojištění. Hotovost je však zametána do fondů peněžního trhu, které nejsou pojištěny FDIC. Tento web používá 256bitové šifrování SSL a poskytuje také dvoufaktorové ověření.
Služby zákazníkům
V Personal Capital neexistuje žádná obecná linka služeb zákazníkům, která by mohla volat, jakmile bude váš účet založen - protože se můžete obrátit přímo na poradce přiřazeného k vašemu účtu. Před založením účtu, pokud potřebujete klást otázky, byly telefony na Personal Capital rychle a užitečnými lidmi zodpovězeny.
Ve společnosti Vanguard mohou zákazníci kdykoli hovořit s finančním poradcem tím, že si naplánují schůzku během hodin zákaznického servisu, které jsou od pondělí do pátku od 8:00 do 20:00. Neplánované pokusy o kontakt vyvolaly celou řadu dlouhých čekacích dob, od více než pěti minut do více než 13 minut. Neexistuje žádný živý chat pro potenciální nebo současné klienty a registrace je nutná k odeslání e-mailu prostřednictvím aplikace zabezpečené zprávy firmy.
Naše Take
Personal Capital a Vanguard Personal Advisor Services jsou vynikající robo-poradci za předpokladu, že máte peníze na jejich použití. Máte-li aktiva ve výši 100 000 USD a více, služby Personal Capital jsou působivé - finanční poradenský tým, poradenství 401 (k), nepřetržitý přístup k volání a některé z nejlepších metodik řízení portfolia, které jsme viděli u všech robotických poradců, které jsme zkontrolovali. Poplatek je samozřejmě také velmi strmý a dosahuje 0, 89% z prvního milionu dolarů. Přesto budou jednotlivci s vysokým čistým jměním nebo ti, kteří valí velkou částku ze společnosti 401 (k), chtít, aby se osobně podívali na osobní kapitál - je to stále nižší než většina finančních poradců, kteří za svůj poplatek účtují 1% až 2% ročně. služeb. Je to skvělá služba, která posiluje axiom: „dostanete, za co zaplatíte.“
Vanguard je realističtější pro průměrné investory, ale stále požaduje alespoň 50 000 dolarů na vybudování portfolia - ačkoli zvažují další účty Vanguard, aby klienty dostali do tohoto celkového počtu. Pokud si můžete tuto překážku vyčistit, máte přístup k týmu certifikovaných finančních plánovačů a portfoliu nízkorozpočtových indexových fondů společnosti Vanguard plus konkurenční poplatek ve výši 0, 30% aktiv. Pokud jste klientem s vysokou čistou hodnotou a nevadí vám platit za lepší služby, pak je osobní kapitál přirozenou volbou a náš celkový výběr pro sofistikované investory v roce 2019. Pokud ne, pak služba Vanguard Personal Advisor Service sluší hřiště pro portfolio s konkurenčním poplatkem, zejména pokud je zahrnut přístup k lidským poradcům. Pokud však lidský dotyk není hlavním kritériem vašeho hledání, budete jej chtít rozšířit tak, aby zahrnovalo několik dalších digitálních první robotičtí poradci sedící na 0, 30% a pod cenou.
Metodologie
Investopedia je zaměřena na poskytování nezaujatých, komplexních recenzí a hodnocení robotických poradců investorům. Naše recenze 2019 jsou výsledkem šestiměsíčního hodnocení všech aspektů 32 platforem robotických poradců, včetně uživatelských zkušeností, schopností stanovovat cíle, obsahu portfolia, nákladů a poplatků, zabezpečení, mobilních zkušeností a zákaznických služeb. Shromáždili jsme přes 300 datových bodů, které vážily náš bodovací systém.
Každý robotický poradce, kterého jsme zkontrolovali, byl požádán o vyplnění 50-bodového průzkumu o jeho platformě, kterou jsme použili v našem hodnocení. Řada robotických poradců nám také poskytla osobní demonstrace svých platforem.
Náš tým průmyslových odborníků, vedený Theresou W. Carey, provedl naše recenze a vyvinul tuto nejlepší metodologii v oboru pro hodnocení platforem poradců pro investory na všech úrovních. Klikněte zde a přečtěte si naši úplnou metodiku.
