Hodnota hotovosti vs. hodnota kapitulace: Přehled
Peněžní hodnota a hodnota předání nejsou stejné jako nominální hodnota pojistky, což je dávka při úmrtí. Nesplacené půjčky na základě peněžní hodnoty pojistky však mohou snížit celkovou dávku při úmrtí.
Peněžní hodnota
Peněžní hodnota nebo hodnota účtu se rovná součtu peněz, které se vytvářejí v rámci anuity nebo trvalého životního pojištění vytvářejícího peněžní hodnotu. Jedná se o peníze držené na vašem účtu. Váš poskytovatel pojištění nebo anuity přidělí část peněz, které zaplatíte prostřednictvím pojistného, na investice - například do dluhopisového portfolia - a poté na základě výkonu těchto investic připíše vaši politiku.
Ve Spojených státech je pro životní pojištění technicky nezákonné prodávat se jako investiční nástroj, ale mnoho pojistníků používá celý svůj život, univerzální životní pojištění nebo variabilní univerzální životní pojištění k růstu daňově zvýhodněných penzijních aktiv. Podmínky životního pojištění nevytvářejí peněžní hodnoty.
Odkupná hodnota
Odkupná hodnota je skutečná částka peněz, kterou pojistník obdrží, pokud se pokusí získat přístup k peněžní hodnotě pojistky. Jiná jména zahrnují peněžní hodnotu odkupného nebo, v případě anuit, hodnotu odbytného. Za včasné vybrání hotovosti z pojistky se často stanoví pokuta.
Hodnota odevzdání hotovosti
Ve většině případů je rozdíl mezi hotovostní hodnotou a hodnotou odevzdání poplatků poplatky spojené s předčasným ukončením. Vzhledem k tomu, že váš poskytovatel pojištění nechce, abyste přestali platit pojistné nebo nepožádali o předčasný výběr prostředků, často do poplatků vytváří různé poplatky a náklady, které vás odradí od zrušení smlouvy.
Poplatky za předání snižují vaši hodnotu předání. Tyto náklady a hodnota kapitulace se mohou po celou dobu trvání politiky pohybovat. Po určité době - obvykle 10 až 15 let na celý život nebo univerzální životní pojištění - již nebudou náklady na předání účinné. V tomto okamžiku bude vaše peněžní hodnota a hodnota odevzdání stejná.
Proces, kterým přistupujete k hodnotě předávání peněz, se liší v závislosti na vaší politice, ale mnoho z nich vyžaduje, abyste před přístupem k prostředkům tuto politiku zrušili. I když je tomu tak, je možné, že si půjčku půjčíte proti peněžní hodnotě vaší politiky.
Zvláštní úvahy
Mnoho lidí si vybírá produkty životního pojištění, které zahrnují funkci s hodnotou v hotovosti. S touto funkcí se část každého měsíčního prémiového vkladu vloží na hotovostní účet vedený v rámci této politiky. Tato akumulace hotovosti je investována do schválených fondů a roste bez daně, což je důvod, proč mnoho pojistníků používá hotovostní účet jako formu penzijního účtu. Při použití této metody pojistníci často zaplatí více, než je požadováno měsíční pojistné za vytvoření hotovostního účtu bez daně.
V roce 1988 stanovil zákon o technických a různých příjmech (TAMRA) limity na hotovost drženou na těchto účtech.
Tento test se nazývá sedmiletý platový test a určuje, zda pojistné zaplacené během prvních sedmi let životnosti pojistky je vyšší, než bylo požadováno, aby bylo zaplaceno na účet. Pokud je tato částka více, považuje se účet za upravenou nadační smlouvu (MEC) a podléhá zdanění výnosů z hotovostního účtu jako pravidelného příjmu.
Příklad peněžní hodnoty vs. kapitulace
Předpokládejme, že kupujete celou životní pojištění s dávkou smrti 200 000 USD. Po 10 letech provádění konzistentních včasných plateb je v politice hodnota hotovosti 10 000 $. Konzultujete svou pojistnou smlouvu a uvidíte, že poplatek za předání po 10 letech se rovná 35%.
Tento poplatek znamená, že pokud se pokusíte zrušit svou politiku po 10 letech a vybrat svou hotovostní hodnotu, poskytovatel pojištění vyúčtuje poplatek 3 500 $ k vaší peněžní hodnotě a ponechá vám hodnotu předání 6 500 $.
Klíč s sebou
- Peněžní hodnota nebo hodnota účtu se rovná součtu peněz, které se vytvářejí uvnitř anuity vytvářející peněžní hodnotu nebo trvalé životní pojistky. Ve většině případů je rozdíl mezi peněžní hodnotou a výkupní hodnotou poplatků spojených s předčasnou splatností ukončení Po uplynutí určité doby již nebudou náklady na předání účinné a vaše peněžní hodnota a hodnota předání budou stejné.
