Bez ohledu na to, jaký typ zdravotního pojištění máte, je důležité znát rozdíl mezi kopií a spolupoistením. Tyto a další náklady mimo kapsu ovlivňují, kolik zaplatíte za zdravotní péči, kterou obdržíte vy a vaše rodina.
Klíč s sebou
- Copay je nastavená sazba, kterou platíte za recepty, návštěvy u lékaře a jiné typy péče. Pojištění je procento nákladů, které zaplatíte poté, co jste splnili svůj odpočitatelný odpočet. vaše spolupůsobení začíná.
Co je odpočitatelné?
Zaprvé, abychom pochopili rozdíl mezi spolupůsobením a copays, pomáhá vědět o spoluúčastí.
Odpočitatelná částka je stanovena částka, kterou každý rok zaplatíte za zdravotní péči, než váš plán začne sdílet náklady na pokryté služby. Například, pokud máte odečitatelnou částku 3 000 $, musíte zaplatit 3 000 $, než se pojištění plně rozběhne.
Co jsou Copays?
Copays (or copayments) jsou nastaveny částky, které zaplatíte poskytovateli zdravotní péče, když obdržíte služby. Copays obvykle začínají na 10 $ a odtud nahoru, v závislosti na typu péče, kterou obdržíte. Různé návštěvy se obvykle vztahují na návštěvy v kanceláři, návštěvy odborníků, neodkladnou péči, návštěvy pohotovostních místností a recepty.
Vaše copay platí, i když jste dosud nedosáhli svého odpočitatelného. Například, pokud máte 50 USD specializovaného copay, to je to, co zaplatíte za návštěvu specialisty - ať už jste splnili svůj odpočet nebo ne.
Většina plánů pokrývá preventivní služby na 100%, což znamená, že nic nedlužíte.
Obecně platí, že copays se nezapočítávají do odpočitatelné částky, ale započítávají se do vašeho maximálního limitu mimo kapsu za rok.
Co je Coinsurance?
Coinsurance je procento krytých léčebných nákladů, které zaplatíte poté, co jste splnili svůj odpočitatelný. Váš zdravotní pojišťovací plán platí zbytek. Například, pokud máte plán „80/20“, znamená to, že váš plán pokrývá 80% a platíte 20%, dokud nedosáhnete svého maximálního limitu z kapsy.
Stále se však pojištění vztahuje pouze na kryté služby. Pokud máte výdaje za služby, které plán nepokrývá, budete zodpovědní za celý účet. Pokud si nejste jisti, co váš plán pokrývá, přečtěte si brožuru výhod nebo zavolejte svého poskytovatele plánu.
Co jsou maxima mimo kapsu?
Jakmile dosáhnete maxima, které není v kapse, váš plán zdravotního pojištění pokryje 100% všech pokrytých služeb po zbytek roku. Jakékoli peníze, které utratíte za odpočty, copays a coinurance, se počítají do maxima vaší kapsy. Pojistné se však nezapočítává a nic nestrávíte ani za služby, na které se váš plán nevztahuje.
Stejně jako odpočty, můžete mít dva limity mimo kapsu - individuální a rodinný.
In-Network vs. Out-of-Network
Některé plány mají dvě sady spoluúčastí, copays, coinurance a out-of-pocket maxima: jedna pro poskytovatele v síti a druhá pro poskytovatele mimo síť.
Poskytovatelé v síti jsou lékaři nebo zdravotnická zařízení, se kterými váš plán sjednal zvláštní sazby. Poskytovatelé mimo síť jsou všechno ostatní - a obvykle jsou mnohem dražší.
Nezapomeňte, že síťové připojení nemusí nutně znamenat blízkost místa, kde žijete. Mohli byste mít plán v Severní Karolíně a navštívit poskytovatele v síti na Cleveland Clinic v Ohiu.
Pokud je to možné, ujistěte se, že používáte poskytovatele v síti pro všechny vaše potřeby v oblasti zdravotní péče. Pokud máte určité lékaře a zařízení, která chcete používat, ujistěte se, že jsou součástí vaší sítě plánu. Pokud ne, mohlo by mít finanční smysl změnit plány během příštího otevřeného období zápisu.
Příklad Copay a Coinsurance
Zde je zjednodušený příklad, který vám pomůže vysvětlit copays a coinurance.
Řekněme, že máte individuální plán (bez závislých osob) s odečitatelnou částkou 3 000 $, kopiemi pro odborníky 50 USD, spolupořadatelností 80/20 a maximálním limitem 6 000 $.
Jdete na roční prohlídku (zdarma, protože se jedná o preventivní službu) a zmiňujete, že vaše rameno bolí. Váš lékař vás pošle k ortopedickému specialistovi (50 $ copay), abyste se mohli blíže podívat.
Tento specialista doporučuje MRI zjistit, co se děje. MRI stojí 1 500 $. Platíte celou částku, protože jste dosud nesplnili svůj odpočet.
Jak se ukázalo, máte roztrhanou rotátorovou manžetu a na její opravu potřebujete operaci. Operace stojí 7 000 dolarů. Už jste zaplatili 1 500 USD za MRI, takže musíte zaplatit 1 500 $ za účty za chirurgický zákrok, abyste splnili své odpočitatelné částky a měli jste zajištěn výplaty. Poté je váš podíl 20% - což je v tomto příkladu 1 100 USD. All in, vaše roztrhané rotátorové manžety vás stojí 4 100 $.
Sečteno a podtrženo
Když nakupujete plán zdravotního pojištění, popisy plánu vždy specifikují pojistné (částku, kterou platíte každý měsíc, aby byl plán), odpočitatelné částky, copays, coinurance a out-of-pocket limity. Obecně platí, že pojistné je vyšší u plánů, které nabízejí výhodnější výhody sdílení nákladů.
Pokud jste obecně zdravý a opatrný člověk, může pro vás pracovat levný plán s vyššími limity. Pokud však očekáváte značné výdaje na zdravotní péči, může být vhodné každý měsíc utratit více pojistného, aby měl plán, který pokryje více vašich nákladů.
