„Vypořádání dluhů v průměru ušetří spotřebitelům 2, 64 USD za každých zaplacených 1 $“, může se pochlubit zprávou vydanou minulý měsíc American Fair Credit Council, průmyslovým sdružením společností působících v odvětví vypořádání dluhů, které souhlasily s přísným kodexem chování.
Zpráva zadaná AFCC je založena na studii 400 000 spotřebitelů s 2, 9 miliony účtů zapsaných do programů vypořádání dluhů od 1. ledna 2011 do 31. března 2017 a byla vytvořena národní certifikovanou veřejnou účetní společností Hemming Morse LLP. Zpráva také uvádí, že „více než 95% klientů vypořádávajících dluhy získává úspory nad poplatky“ a že většina účastníků vidí své první vypořádání účtu do čtyř až šesti měsíců od zahájení programu.
„Vypořádání dluhů může spotřebitelům ušetřit peníze tím, že jim umožní vyřešit jejich dluhy za méně než plný zůstatek, “ říká Gerri Detweiler, spoluautor bezplatné elektronické knihy Kindle „Odpovědi na vymáhání pohledávek: Jak používat zákony o vymáhání pohledávek k ochraně vašich práv.“ “ Pro některé jednotlivce, kteří si nemohou dovolit splatit celou dlužnou částku, to může být cesta z dluhů. “
Jsou však programy vypořádání dluhů nejlevnější cestou, jak se z dluhů dostat? Pojďme to zjistit.
Úspory a náklady na vyrovnání dluhů
Podle údajů AFCC sestavených společností Freedom Debt Relief, největším vyjednavačem dluhů v zemi, je vypořádání dluhů zdaleka nejlevnější možností ve srovnání s úvěrovým poradenstvím nebo prováděním minimálních měsíčních plateb, jak ukazuje níže uvedený infographic.
Zda bude vypořádání dluhů pro vás nejméně nákladnou možností, však záleží na specifikách vaší situace.
Vypořádání dluhů, nazývané také oddlužení nebo úprava dluhů, je proces řešení delikventního dluhu za mnohem méně, než je částka, kterou dlužíte, tím, že věřiteli slibujete podstatnou paušální platbu. Spotřebitelé si mohou vypořádat své vlastní dluhy nebo najmout společnost pro vypořádání dluhů, aby to pro ně udělali. V závislosti na situaci se nabídky na vypořádání dluhů mohou pohybovat od 10% do 50% dlužné částky; věřitel se pak musí rozhodnout, kterou nabídku, pokud existuje, přijmout.
Je ironií, že spotřebitelé, kteří se zapisují do programu vypořádání dluhů, protože nedokážou spravovat své dluhové břemeno - ale kteří stále provádějí platby, dokonce i sporadičtí -, mají méně vyjednávací síly než ti, kteří neprovedli žádné platby. Jejich prvním krokem tedy musí být zastavení plateb. "Úvěrové skóre může utrpět během procesu vypořádání dluhů, zejména na začátku, " říká Sean Fox, spolupředseda společnosti Relief Relief Relief. "Jakmile spotřebitel začne platit za vypořádaný dluh, úvěrové skóre se obvykle v průběhu času zotaví."
Stát se delikventem za dluh a vypořádat dluh za méně než dlužíte, může mít vážný dopad na vaše kreditní skóre - pravděpodobně jeho odeslání do poloviny 500 let, což je považováno za špatné. Čím vyšší je vaše skóre před tím, než zaostanete, tím větší je pokles. Pozdní platby mohou zůstat ve vašem přehledu až sedm let. (Další informace naleznete v části 5 největších faktorů, které ovlivňují váš kredit, a jak ovlivní vypořádání dluhů moje kreditní skóre? )
Žádné platby také znamenají akumulaci opožděných poplatků a úroků, které zvyšují váš zůstatek a ztěžují splácení vašeho dluhu, pokud se nemůžete vypořádat. Jakmile se zákazníci stanou delikventními, mohou očekávat obtěžování telefonních hovorů s vymáháním pohledávek. Věřitelé se mohou také rozhodnout, že budou žalovat spotřebitele za dluhy nad 5 000 USD - jinými slovy dluhy, které stojí za jejich potíže, což může vést k obstavení mezd. "Čím více peněz máte na vypořádání, tím dříve dluh vyřešíte." Čím déle bude váš dluh nezaplacen, tím větší je riziko žalování, “říká Detweiler.
Neexistují žádné záruky, že po vzniku této škody bude věřitel souhlasit s vypořádáním nebo že bude souhlasit s vypořádáním dluhu tak málo, jak jste doufali. Například Chase nebude spolupracovat s firmami pro vypořádání dluhů. Bude pracovat pouze přímo se spotřebiteli nebo s neziskovými, licencovanými agenturami poskytujícími úvěrové poradenství, které pomáhají spotřebitelům. Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů varuje, že kumulované pokuty a poplatky za nevypořádané dluhy mohou zrušit jakékoli úspory, které pro vás společnost vypořádání dluhů dosáhne, zejména pokud nevyrovnává všechny nebo většinu vašich dluhů.
Když společnost třetí strany vyjednává a vypořádává dluh vaším jménem, zaplatíte mu poplatek, který se vypočítá jako procento z vašeho zapsaného dluhu. Zapsaný dluh je částka dluhu, se kterým přijdete do programu. Společnost ze zákona nemůže tento poplatek účtovat, dokud neuhrazí váš dluh. Poplatky jsou průměrně 20% až 25%.
Vypořádání dluhů může také znamenat daňové náklady. Služba Internal Revenue Service (IRS) považuje odpuštěný dluh za zdanitelný příjem. Pokud však dokážete IRS prokázat, že jste v platební neschopnosti, nebudete muset platit daň z vašeho uvolněného dluhu. IRS vás bude považovat za insolventního, pokud vaše celkové závazky převýší vaše celkové aktiva. Nejlépe se obraťte na certifikovaného veřejného účetního, abyste zjistili, zda máte nárok na status platební neschopnosti.
Úspory a náklady spojené s bankrotem
Když proces funguje podle plánu, upozorňuje společnost MarketWatch, vypořádání dluhů může být přínosem pro všechny zúčastněné. Spotřebitelé se dostávají z dluhů a šetří peníze, firmy vypořádávající dluhy vydělávají peníze za poskytování hodnotných služeb a věřitelé dostávají více, než by měli, kdyby spotřebitel přestal platit úplně nebo vstoupil do konkurzu v kapitole 7. Kapitola 7 bankrot zahrnuje likvidaci dlužníkových nevyňatých aktiv a použití výnosů k splácení věřitelů. Vyňatá aktiva se liší podle státu, ale často zahrnují domácnosti a osobní majetek, určitou částku vlastního kapitálu, penzijní účty a vozidlo.
Ve srovnání s vypořádáním dluhů Detweiler říká: „Pokud má spotřebitel nárok na bankrot v kapitole 7, může to být rychlejší možnost. Je to právní proces, který může zastavit inkasní hovory a soudní spory. Vypořádání dluhů tyto záruky neposkytuje.
"Může však existovat řada důvodů, proč kapitola 7 nemusí být dobrou volbou, " dodává Detweiler. „Spotřebitel možná bude muset odevzdat majetek, který si může myslet, že potřebuje držet. Nebo nemusí chtít, aby jejich finanční potíže byly věcí veřejného záznamu. “
Spotřebitelé by také mohli najít své možnosti zaměstnání omezené, pokud vyhlásí bankrot, protože některé profese hodnotí úvěrovou historii pracovníků. Dalším problémem, kterému čelí mnoho zadlužených spotřebitelů, není možnost dovolit si právního zástupce pro úpadek.
„Mnoho spotřebitelů se nemůže kvalifikovat pro ochranu před bankrotem, “ říká Fox. „Naproti tomu vypořádání dluhů je k dispozici každému spotřebiteli, který může prokázat finanční potíže, jako je ztráta zaměstnání, zkrácení odpracovaných hodin, léčebné výdaje, smrt v rodině, rozvod atd. A snaží se o pokrok při vyplácení jejich dluh. “
Z hlediska času však může být bankrot v kapitole 7 ukončen a ukončen po třech až šesti měsících versus roky pro vypořádání dluhů. Může to být méně stresující a může to umožnit rychlejší zotavení vašeho kreditního skóre, i když bankrot zůstane ve vaší kreditní zprávě 10 let.
Minimální úspory a náklady na platby
Provedení minimálních měsíčních plateb na dluhy s vysokým úrokem není pro spotřebitele, kteří chtějí ušetřit peníze, dobrou volbou. Může to trvat roky - i desetiletí - v závislosti na tom, kolik dluhu máte a jaká je úroková sazba. Úrokové sloučeniny každý den na celou vaši rovnováhu as minimálními platbami dosáhnete malého pokroku při vyplácení zůstatku každý měsíc.
Trvalé provádění minimálních měsíčních plateb a rozvětvení nad tunami zájmu vás může učinit vysoce ziskovým pro vaše věřitele a pro vaši kreditní skóre je dobrá solidní historie plateb. Nedoporučujeme však utrácet víc, než kolik musíte na úroky, jen abyste zvýšili své kreditní skóre. Dobré kreditní skóre vám za váš odchod do důchodu nezaplatí; peníze v bance. Pokud je výše dostupného kreditu ve vztahu k vaší kreditní hranici vysoká, bude to mít negativní dopad na vaše kreditní skóre a potenciálně bude negovat účinek vašich konzistentních a včasných plateb.
Jak uvádí zpráva AFCC, průměrný spotřebitel, který se zapsal do programu vypořádání dluhů, měl dluh 25 250 USD, z nichž většina byla dluhem kreditní karty. Pokud tito zákazníci provedou pouze měsíční minimální platby 600 USD, zaplatí za přibližně 36 let téměř 60 000 USD, z čehož bude 34 000 USD úrok, než bude jejich dluh vymazán.
Úspory a náklady na úvěrové poradenství
Úvěrové poradenství je bezplatná nebo levná služba poskytovaná neziskovými organizacemi a vládními agenturami. Je zajímavé, že tyto služby jsou často částečně financovány společnostmi vydávajícími kreditní karty. Zapsáním do plánu správy dluhů u agentury pro úvěrové poradenství můžete obdržet snížení úrokových sazeb na svých zůstatcích a prominutí sankčních poplatků. (Další informace naleznete v části Správa úvěrů a dluhů: Úvěrové poradenství .)
Tyto koncese mohou nebo nemusí stačit k tomu, aby vám pomohly splatit váš dluh podstatně rychleji, a možná si nebudete moci dovolit nové požadované měsíční platby. Kromě toho nemusíte mít nárok na snížení úrokové sazby, i když máte značné finanční potíže.
Protože však nebudete muset splácet svůj dluh, vaše kreditní skóre může trpět méně. Úvěrové poradenství může také nabídnout dodatečnou finanční pomoc, která vám může v budoucnu předcházet podobným problémům, jako je vývoj rozpočtu a finanční poradenství, a doporučení na levné služby a programy pomoci, které vám pomohou snížit vaše výdaje. Fox říká, že důvěryhodná společnost pro vypořádání dluhů bude také spolupracovat s klienty, aby jim pomohla naučit se rozpočtovat, zodpovědně používat úvěr a žít v rámci svých možností.
Jak tedy víš, který si vybrat, pokud se nechceš vyhýbat bankrotu? „Úvěrové poradenství se nejlépe hodí pro spotřebitele, kteří mají nezajištěný dluh v hodnotě 2 500 až 15 000 USD a jednoduše potřebují snížení úrokové sazby, aby bylo možné měsíční platby spravovat, “ říká Fox. „Vypořádání dluhů na druhé straně obecně funguje dobře pro spotřebitele, kteří mají více než 15 000 $ v dluhu na kreditní kartě a kteří potřebují snížení skutečné dlužné jistiny, aby dosáhli pokroku při splácení dluhu. Ve spektru finančních potíží jsou úvěrové poradenství a konsolidační úvěry vhodné pro spotřebitele s mírnějším finančním stresem, zatímco vypořádání dluhů a bankrot pomáhají těm, kteří mají výraznější finanční stres. ““
Webová stránka Federální obchodní komise obsahuje užitečné informace o tom, jak si vybrat úvěrového poradce. Národní nadace pro úvěrové poradenství je dalším dobrým zdrojem.
Sečteno a podtrženo
Vyrovnání dluhů může být pro mnoho spotřebitelů skutečně nejméně nákladným způsobem. Závisí to částečně na tom, kolik dlužíte, a existují i další faktory, které je třeba zvážit, například kolik času to trvá a jak stresující ho můžete najít ve srovnání s alternativami. Je důležité plně porozumět výhodám a nevýhodám vypořádání dluhů, než si je vyberete.
Nejlepší přístup je zkoumat všechny tři možnosti. "Pokud se potýkáte s dluhy, promluvte si s agenturou pro úvěrové poradenství, odborníkem na vypořádání dluhů a právníkem v oblasti úpadku, abyste pochopili své různé možnosti a učinili informované rozhodnutí, " říká Detweiler. (Další informace naleznete v Průvodci vypořádáním dluhů .)
