Co je Coinsurance Formula?
Vzorec pojištění je vzorec pojištění majitele domu, který určuje výši úhrady, kterou majitel domu obdrží z pohledávky. Vzorec pojištění odpovědnosti se stává účinným, když majitel domu nedokáže udržet krytí alespoň 80 procent náhradní hodnoty domu. Ti, kteří v této situaci podají žádost, obdrží pouze částečnou úhradu podle vzorce.
Jak funguje Coinsurance Formula
Samotný vzorec pojištění je relativně jednoduchý. Začněte vydělením skutečné částky krytí domu částkou, která měla být přenesena (80% náhradní hodnoty). Poté vynásobte tuto částku částkou ztráty a získáte částku proplacení. Pokud je tato hodnota úhrady vyšší, pak stanovené limity jediné pojišťovny, zbývající prostředky dodá sekundární ministr.
Coinsurance je doložka používaná v pojistných smlouvách pojišťovnami o pojistkách majetku, jako jsou budovy. Toto ustanovení zajišťuje, aby pojistníci pojistili svůj majetek na odpovídající hodnotu a aby pojistitel za toto riziko obdržel spravedlivé pojistné. Coinsurance se obvykle vyjadřuje v procentech. Většina doložek o pojištění vyžaduje, aby pojistníci pojistili 80, 90 nebo 100 procent skutečné hodnoty nemovitosti. Například budova v hodnotě 1 000 000 USD, s 90% doložkou o pojištění, musí být pojištěna nejméně 900 000 USD. Stejná budova s 80 procentní doložkou o pojištění musí být pojištěna nejméně na 800 000 dolarů.
Skutečné použití vzorce coinsurance
Pokud vlastník nemovitosti pojistí méně než to, co vyžaduje doložka o pojištění, v zásadě souhlasí s ponecháním části rizika. Stávají se tak „spolupoistitelem“ a budou ztrátu sdílet s pojišťovnou podle vzorce pojištění.
Zde jsou dva příklady, které ukazují, jak funguje doložka o pojištění:
Hodnota budovy 1 000 000 USD
Požadavek na pojištění 90 procent
Požadovaná výše pojištění 900 000 $
Skutečná částka pojištění 600 000 $
Výše ztráty 300 000 $
Vzorec spolupoistění je:
(Skutečná výše pojištění) X Výše ztráty = Výše pojistné události
(Požadovaná výše pojištění)
Vložení výše uvedených částek do vzorce vede k následujícímu výpočtu:
(600 000 $) X 300 000 = 200 000 USD
(900 000 $)
V této situaci tedy vlastník absorbuje peněžitý trest ve výši 100 000 $, protože si ponechal jednu třetinu rizika, než aby jej převedl na pojišťovnu. Majitel tedy absorbuje jednu třetinu ztráty. Pokud byla budova pojištěna na částku požadovanou v doložce o pojištění (v tomto případě 90 procent), bude výpočet spoluúčasti vypadat takto:
(Skutečná výše pojištění) X Výše ztráty = Výše pojistné události
(Požadovaná výše pojištění)
(900 000 $) X 300 000 = 300 000 $
(900 000 $)
Ve druhém příkladu, jelikož vlastník splnil požadavek na pojištění, nebyl spolupoistitelem a jeho pohledávka byla vyplacena bez sankce.
Klauzule o spolupoistění lze nalézt také v politikách přerušení podnikání, pokud zajišťuje, že pojistníci pojistí svůj tok příjmů na odpovídající hodnotu.
