Co je míra kriminality?
Míra delikvence označuje procento úvěrů v úvěrovém portfoliu finanční instituce, jejichž platby jsou delikventní. Při analýze a investování do úvěrů je míra delikvence důležitým ukazatelem; je snadné najít komplexní statistiku delikvencí všech typů půjček.
Jak fungují sazby delikvence
Sledování delikvencí
Věřitel obvykle nehlásí půjčku jako delikvent, dokud dlužník nezmeškal dvě po sobě jdoucí platby, po kterých věřitel podá hlášení agenturám poskytujícím úvěry nebo „úvěrovým úřadům“, že dlužník má ve své lhůtě 60 dní Způsob platby. Pokud opožděné platby přetrvávají, pak každý měsíc, kdy dlužník zpoždí, může věřitel pokračovat v hlášení delikvence úvěrovým agenturám až po dobu 270 dnů.
Po 270 dnech opožděných plateb považuje federální předpis všechny typy federálních půjček za v prodlení. Půjčky mezi vypůjčovateli a věřiteli ze soukromého sektoru se řídí jednotlivými kódy státu USA, které definují, kdy je půjčka v prodlení. Chcete-li zahájit proces získávání delikventních plateb, věřitelé obvykle spolupracují s inkasními agenty třetích stran.
Hlášení kriminality
Úvěrové kanceláře mohou dlužníkům poskytnout různé míry delikvence na jednotlivých obchodech zahrnutých do jejich úvěrových zpráv. Pokud je dlužník trvale delikventní, obdrží známky za zpoždění 60 dní, zpoždění 90 dní atd. Pokud dlužník provede platbu a dojde k opětovnému selhání, objeví se na obchodní linii nový cyklus delikvence. Při zvažování dlužníka pro schválení úvěru zvažují úvěrové agentury a věřitelé všechny delikventní známky dlužníka.
Často, zejména u podnikových dluhů, budou věřitelé vykazovat celkovou míru delikvence u úvěrů podle úvěrové kvality dlužníka; to může investorům pomoci získat informace o rizicích spojených s konkrétními půjčkami.
Výpočet sazeb delikvence
Pro výpočet míry delikvence vydělte počet půjček, které jsou delikventní, celkovým počtem půjček, které instituce drží. Například, pokud je v úvěrovém portfoliu banky 1 000 úvěrů a 100 z těchto úvěrů má delikventní platby 60 a více dní, pak by míra delikvence byla 10% (100 děleno 1 000 se rovná 10%).
Zvláštní úvahy: Veřejně ohlášené sazby delikvence
Federální rezervní systém (FRS) poskytuje čtvrtletně na americkém finančním trhu veřejné údaje o kriminalitě. Ke čtvrtému čtvrtletí roku 2018 činila celková míra delikvence z úvěrů a leasingů u komerčních bank 1, 79%. Úvěry na nemovitost na bydlení vykázaly nejvyšší míru delikvence na 2, 83%. Spotřebitelské kreditní karty vykázaly druhou nejvyšší delikvenci na 2, 54%.
