Úvěry Federální správy bydlení (FHA) vyžadují úschovné účty pro daně z nemovitostí, pojištění majitele domu a pojistné na hypotéku (MIP). Spíše než platit daně přímo vládě a pojistné na pojistitele, dlužník FHA platí za tyto výdaje každý měsíc hypotékou, přičemž peníze jsou umístěny na vázaný účet. Výnosy z tohoto holdingového účtu se používají k úhradě daňových a pojistných účtů v okamžiku jejich splatnosti.
Jak fungují účty úschovy
Úvěr federální správy bydlení (FHA) je typ hypotečního úvěru vydaného poskytovatelem úvěru schváleným FHA a pojištěným FHA. Tyto půjčky jsou určeny především pro dlužníky s nízkým nebo středním příjmem a vyžadují nižší minimální zálohy v době nákupu.
Kromě toho, ve srovnání s tradičními úvěry, jsou úvěry FHA mírnější, pokud jde o přijatelné úvěrové skóre (až 500). Důležité je, že půjčky neposkytuje FHA, ale spíše jsou nabízeny prostřednictvím poskytovatelů úvěrů schválených FHA, jako je banka, a FHA půjčku garantuje.
Klíč s sebou
- Úvěr FHA je pojištěn Federální správou bytů a je poskytován věřitelem schváleným FHA. Úvěry FHA jsou k dispozici jednotlivcům s nižším příjmem a osobám s nižším kreditním skóre. Úvěrové účty jsou účty pro peníze uložené každý měsíc hypotečním úvěrem.V případě půjčky FHA se prostředky ze svěřeného účtu používají, když jsou splatné daně z nemovitosti a pojištění. FHA vyžaduje, aby dlužníci platili pojistné na hypotéky, pokud záloha v době nákupu domů je menší než 20% odhadované hodnoty domov.
Úvěrový účet slouží jako holdingový účet pro daň z nemovitosti, pojištění majitele domu a platbu MIP. Každý měsíc, kromě splácení jistiny a úroků, platí majitel domu odhadovanou jednu dvanáctinu (měsíční hodnota) ročních plateb daně, pojištění a hypotečního pojištění.
Úvěrový účet drží tyto peníze, dokud nebudou účty splatné. Každoročně se měsíční výplaty úschovy pro následující rok upravují nahoru nebo dolů na základě toho, zda na účtu došlo k nedostatku nebo přebytku pro platbu v běžném roce.
Pojistné na hypoteční pojištění
MIP je typ soukromého hypotečního pojištění (PMI) endemické pro hypotéky FHA. FHA vyžaduje, aby dlužník zaplatil MIP, pokud je záloha nižší než 20% hodnoty nemovitosti. Tyto pojistné platí za pojistnou smlouvu, která chrání věřitele v případě vyloučení domu a věřitel nemůže získat zpět celý zůstatek půjčky. Koneckonců, s nižší zálohou je menší majetek ve vlastnictví a větší potřeba MIP.
Dlužník FHA může přestat platit MIP, když zůstatek úvěru klesne na 78% z odhadované hodnoty domu (v době nákupu). V případě, že nemovitost získá dostatečný vlastní kapitál prostřednictvím zhodnocení hodnoty, může majitel domu požádat o odstranění MIP, pokud vlastní kapitál přesahuje 20% aktuální odhadované hodnoty a předchozí hypoteční splátky byly provedeny včas.
