Nastává čas, kdy se majitelé životních pojištění chtějí zbavit svých pojistek. Možná už prostě nechtějí platit pojistné. Nebo se ocitnou v pozici, kdy potřebují přístup k hotovosti kvůli velkým - a často neočekávaným - výdajům. Ještě jiní prostě nevěří, že potřebují ochranu poskytovanou životními pojišťovnami.
Ať už je důvod jakýkoli, musí si vlastníci pojistek být vědomi všech možností, které mají k dispozici při rozhodování, zda se zbavit nechtěné politiky. Historicky existovalo šest metod:
- zkrácená výplata prodloužená lhůta1035 za jinou životní pojistku
Nedávno však byla zavedena další možnost. Tato možnost se označuje jako životní vypořádání.
Funkce vypořádání života
Podle Úřadu pro regulaci finančního průmyslu dochází k životnímu vypořádání, když je životní pojistka prodána jednotlivci nebo subjektu (jinému než původnímu emitentovi pojistky) za částku, která převyšuje hodnotu předání peněžních prostředků, ale je nižší než čistá smrt výhoda. Prodávající obvykle obdrží platbu jako jednorázovou částku a přestane odpovídat za případné platby pojistného z pojistné smlouvy. To je nyní odpovědnost kupujícího.
Životní vypořádání se liší od šesti výše uvedených možností nakládání s tím, že vlastnictví politiky je převedeno na jinou osobu nebo subjekt. Tento koncept může znít povědomě, protože souvisí s tím, co odvětví životního pojištění označuje jako viatické dohody. Viatické dohody jsou výměny, které zahrnují také prodej životní pojistky třetí straně; liší se však od životních osídlení tím, že pojištěný má terminální nemoc.
Nabídky vypořádání života
Většina majitelů pojistek vyžaduje pomoc zprostředkovatele životního pojištění při pokusu o prodej svých pojistek. Životní vypořádací makléři kontaktují společnosti zabývající se vypořádáním života, aby jim sdělili, že je možné zakoupit politiku.
Makléř poté čeká, až společnosti na vypořádání života nabídnou nabídku na politiku (nikoli na rozdíl od aukce). Po obdržení všech nabídek zprostředkovatel sdělí vlastníkovi pojistky, která společnost nabídla nejvíce peněz na pojistku. Stejně jako vlastník pojistky obvykle prodává svou politiku společnosti, která je ochotna zaplatit co nejvíce peněz.
Nákup životního pojištění
Možná se ptáte sami sebe, proč by společnost chtěla koupit životní pojištění někoho jiného. Krátká odpověď je, že při prodeji pojistky se nový vlastník stává příjemcem pojistky. Pokud například souhlasíte s tím, že prodáte svou životní pojistku společnosti zabývající se životním vypořádáním, kupuje si společnost účinně právo na pobírání dávky při úmrtí, kterou pojistitel vyplatí při vašem úmrtí. To může být pro společnost atraktivní investice, pokud se domnívá, že jsou příznivé faktory, které bude shromažďovat.
Mnoho majitelů pojistek, kteří uvažují o prodeji svých pojistek prostřednictvím transakcí vypořádání života, není v souvislosti s myšlenkou společnosti vypořádání života v zásadě čekat, až zemřou. Představa společnosti odpočítávající týdny, měsíce nebo roky až do smrti není velmi uklidňující. Někteří dokonce mohou jít až tak daleko, že si budou myslet, že společnost se uchýlí k nebezpečným prostředkům, aby získal přístup k dávce smrti dříve než později. Mějte však na paměti, že společnosti zabývající se životním vypořádáním se zabývají vyděláváním peněz. Společnosti by se nakonec zbavily podnikání, pokud by se dopustily jakéhokoli druhu trestného chování.
Také některé subjekty, které kupují smlouvy o životním pojištění od jiných, se nemohly starat o to, kdy pojištěný zemře. Tyto subjekty nakupují smlouvy životního pojištění, aby je mohly použít jako zajištění k získání financování od bank. To, zda pojištěný zemře za dva roky nebo 20 let, pro společnost znamená jen málo; prostě chce tuto politiku vlastnit, aby se dnes mohla kvalifikovat na půjčku.
Sečteno a podtrženo
Životní dohody nabízejí majitelům životních pojištění další možnost rozhodování o tom, co dělat se smlouvou, kterou již nechtějí ani nepotřebují. Z měnového hlediska může být tato alternativa atraktivnější než šest tradičních metod nakládání s politikami. To je dostatečný důvod pro to, aby vlastníci pojistek prodiskutovali tento nápad s jedním ze svých důvěryhodných poradců (tj. Finanční plánovač, účetní, makléř, právník atd.).
Pravděpodobně bude vždy existovat obava, že společnosti nakupující tyto politiky by se mohly podílet na trestném chování. Ale s náležitou péčí provedenou u zprostředkovatele životního vypořádání, společnosti vypořádání života a jakékoli jiné entity zapojené do transakce by měl být jednotlivec schopen tyto obavy rozptýlit. Také skutečnost, že toto odvětví je aktivně sledováno generálním prokurátorem v New Yorku (a nepochybně i jinými AG v jiných státech), může některé obavy utišit.
