CO JE Test efektů
Test efektů je metoda používaná k posouzení diskriminačního dopadu úvěrových politik. Zákonným základem je zákon o rovných úvěrových příležitostech (ECOA), který zakazuje odmítnutí úvěru na základě rasy, barvy pleti, náboženského vyznání, národního původu, rodinného stavu nebo věku pohlaví.
BREAKING DOWN Test efektů
Test efektů je založen na právní teorii zvané „různorodý dopad“, která navrhuje, aby k diskriminaci mohlo dojít, aniž by společnost nebo jednotlivec zjevně projevoval zaujatost vůči chráněné třídě. Diskriminaci lze spíše přičíst celé řadě socioekonomických a kulturních faktorů, které mají za následek vytváření překážek pro některé dlužníky. Rozdílný dopad byl poprvé nastíněn v zákoně o spravedlivém bydlení, který je hlavou VII zákona o občanských právech z roku 1968.
Během éry Občanských práv byl zaznamenán rozdílný dopad v rozšířené praxi redliningu, kdy banky odmítly hypotéky v určitých čtvrtích, kolem nichž nakreslily na mapě „červené čáry“. Zatímco banky mohly tvrdit, že jejich rozhodnutí vycházela z obchodních obav ohledně životaschopnosti půjček v těchto čtvrtích, v praxi byly politiky do značné míry prováděny v afroamerických čtvrtích, a proto byly diskriminační.
Spor kolem testu efektů
Aby se zabránilo těmto méně zjevným formám diskriminace, testy účinků předpokládají, že demografické a statistické informace lze použít k prokázání diskriminačních praktik. Testy účinků jsou však kontroverzní, protože demografické informace nejsou zcela empirické a mohou být samy o sobě manipulovány, aby dosáhly požadovaných výsledků. Kromě toho by za určitých okolností mohly být ospravedlnitelné některé úvěrové a nájemní praktiky, u nichž bylo zjištěno, že jsou statisticky diskriminační. Nejvyšší soud například rozhodl, že společnosti mají právo prověřovat potenciální zaměstnance pro účely evidence trestů, i když větší procento afroamerických mužů má rejstříky trestů.
Nejvyšší soud také zúžil nesourodé nároky na dopady a dal bankám právo založit test dopadu na dlužníky, kteří se nacházejí v podobné situaci. To znamená, že musí být na podobných trzích, požádat o podobné úvěrové produkty a mít podobnou úvěrovou způsobilost. Banky se mohou také bránit tím, že uvedou legitimní obchodní odůvodnění. A konečně musí být jakýkoli prostředek nápravy diskriminace stejně účinný jako statisticky diskriminační metoda s legitimním obchodním zdůvodněním. A aby bylo zjištěno, že došlo k porušení zákonů o diskriminaci, banka musela vědět o jiné obchodní metodě dříve, ale přesto se rozhodla ji nepoužívat.
Rozhodnutí Nejvyššího soudu vedlo k tomu, co se nazývá Nařízení B hlavy VII. Nyní je základem testu efektů používaného Úřadem pro finanční ochranu spotřebitelů.
