Obsah
- Čisté riziko vs. spekulativní riziko
- Kvůli Chance
- Definovatelnost a měřitelnost
- Statisticky předvídatelné
- Není katastrofické
- Expozice náhodně vybranými a velkými ztrátami
- Sečteno a podtrženo
Většina poskytovatelů pojištění pokrývá pouze čistá rizika nebo ta rizika, která představují většinu nebo všechny hlavní prvky pojistitelného rizika. Tyto prvky jsou „v důsledku náhody“, jednoznačnosti a měřitelnosti, statistické předvídatelnosti, nedostatku katastrofické expozice, náhodného výběru a velké ztráty.
Čisté riziko vs. spekulativní riziko
Pojišťovny obvykle odškodňují pouze čistá rizika, jinak známá jako rizika událostí. Čisté riziko zahrnuje jakoukoli nejistou situaci, kdy existuje příležitost ke ztrátě a příležitost k finančnímu zisku chybí.
Spekulativní rizika jsou ta, která by mohla přinést zisk nebo ztrátu, jmenovitě obchodní podniky nebo hazardní hry. Spekulativní rizika postrádají základní prvky pojistitelnosti a téměř nikdy nejsou pojištěny.
Klíč s sebou
- Spekulativní rizika jsou pojišťovnami téměř nikdy pojištěna, na rozdíl od čistých rizik. Pojišťovací společnosti vyžadují, aby pojistníci předložili doklad o ztrátě (často prostřednictvím účtů), než se dohodnou na úhradě škody. Ztráty, které se vyskytují častěji nebo mají vyšší požadovaný přínos, mají obvykle vyšší pojistné.
Mezi příklady čistých rizik patří přírodní události, jako jsou požáry nebo povodně, nebo jiné nehody, jako je automobilová nehoda nebo atlet vážně poškozující koleno. Většina čistých rizik lze rozdělit do tří kategorií: osobní rizika, která ovlivňují výdělečnou sílu pojištěného, majetková rizika a rizika odpovědnosti, která kryjí ztráty vyplývající ze sociálních interakcí. Ne všechna čistá rizika kryjí soukromí pojišťovny.
Kvůli Chance
Pojistitelné riziko musí mít možnost náhodné ztráty, což znamená, že ztráta musí být výsledkem neúmyslného jednání a musí být neočekávaná, pokud jde o přesné načasování a dopad.
Pojišťovnictví to obvykle označuje jako „kvůli náhodné“. Pojistitelé vyplácejí pouze nároky na škodné události způsobené náhodnými prostředky, i když se tato definice může v jednotlivých státech lišit. Chrání před úmyslnými činy ztráty, jako je pronajímatel, který spaluje vlastní budovu.
Definovatelnost a měřitelnost
Aby mohla být pojistka kryta, musí být pojistník schopen prokázat jednoznačný důkaz o ztrátě, obvykle ve formě účtů v měřitelné výši. Pokud nelze vypočítat rozsah ztráty nebo jej nelze plně identifikovat, není pojištěna. Bez těchto informací nemůže pojišťovna produkovat přiměřenou částku požitku ani náklady na pojistné.
Pro pojišťovací společnost je katastrofickým rizikem jednoduše jakákoli těžká ztráta považovaná za příliš drahou, všudypřítomnou nebo nepředvídatelnou pro to, aby pojišťovna přiměřeně kryla.
Statisticky předvídatelné
Pojištění je hra statistik a poskytovatelé pojištění musí být schopni odhadnout, jak často může dojít ke ztrátě a závažnost ztráty. Poskytovatelé životního a zdravotního pojištění se například při projektech ztrát napříč populacemi spoléhají na pojistněmatematické vědy a tabulky úmrtnosti a nemocnosti.
Není katastrofické
Standardní pojištění nezabraňuje katastrofické nebezpečí. Mohlo by být překvapivé, kdyby se vyloučení proti katastrofám stalo jedním z hlavních prvků pojistitelného rizika, ale má to smysl vzhledem k definici katastrofického odvětví pojišťovnictví, často zkráceně „kočka“.
Existují dva druhy katastrofického rizika. První je přítomen vždy, když jsou všechny nebo více jednotek v rizikové skupině, jako jsou pojistníci v této třídě pojištění, vystaveni stejné události. Mezi příklady tohoto druhu katastrofického rizika patří jaderný spád, hurikány nebo zemětřesení.
Druhým druhem katastrofického rizika je jakákoli nepředvídatelně velká ztráta hodnoty, kterou pojistitel ani pojistník neočekávají. Snad nejznámější příklad této katastrofické události se objevil během teroristických útoků 11. září 2001.
Některé pojišťovací společnosti se specializují na katastrofické pojištění a mnoho pojišťoven uzavírá smlouvy o zajištění, aby zabránily katastrofickým událostem. Investoři mohou dokonce nakupovat cenné papíry vázané na riziko, nazývané „kočičí dluhopisy“, které získávají peníze na katastrofické převody rizik.
Expozice náhodně vybranými a velkými ztrátami
Všechny systémy pojištění fungují na základě zákona o velkém počtu. Tento zákon stanoví, že musí existovat dostatečný počet homogenních expozic vůči jakékoli konkrétní události, aby bylo možné přiměřeně předpovědět ztrátu související s událostí.
Druhým souvisejícím pravidlem je, že počet expozičních jednotek nebo pojistníků musí být také dostatečně velký, aby zahrnoval statisticky náhodný vzorek celkové populace. Účelem je zabránit pojišťovacím společnostem v šíření rizika pouze mezi těmi, u nichž je pravděpodobnost, že vzniknou pojistné události, což by mohlo nastat při nepříznivém výběru.
Sečteno a podtrženo
Existují další méně významné nebo patrnější prvky pojistitelného rizika. Například riziko musí vést k ekonomickým problémům. Proč? Protože pokud tomu tak není, není důvod se pojistit proti ztrátě. Riziko musí být běžně chápáno mezi oběma stranami, což je také jeden ze základních prvků platné smlouvy ve Spojených státech.
