Co je to nadbytečný úvěr?
Nadbytečná půjčka je půjčka poskytnutá národní bankou nebo státem pronajatou bankou fyzické osobě, která překračuje úvěrový limit stanovený zákonem. Zákonný limit půjček stanoví pravidlo, že státní banky si nemohou půjčit více než 10% svého kapitálu jednomu dlužníkovi; národní banky nemohou půjčit více než 15% svého kapitálu. Regulační orgány chtějí, aby banky snížily riziko selhání úvěru tím, že jednotlivým dlužníkům neposkytnou velké půjčky tímto způsobem.
Jak funguje nadbytečný úvěr
Obecně platí, že banky musí při výpočtu úvěrového limitu pro jednoho dlužníka vzít v úvahu souhrnný závazek. Souhrnný závazek dlužníka se vztahuje na všechny zbývající zůstatky úvěru, přečerpání, akreditivy, naváděcí linky, interní naváděcí linky, nevyužité závazky a další závazky, které dlužník nese v této bance. Banka musí brát v úvahu celý souhrnný závazek jednotlivého dlužníka, aby se zabránilo nadměrné půjčce.
Existují některé výjimky z pravidel agregované odpovědnosti, většinou však založené na pravidlech kombinování. 12 CFR část 32.5 Spolkové pojišťovny pro pojištění vkladů definuje pravidla kombinace a podrobnosti o tom, co je třeba kombinovat a kdy za účelem stanovení celkové odpovědnosti dlužníka. Výpočet může být složitější, než jednoduše spočítat celkový dluh dlužníka ze všech půjček, přečerpání, úvěrových linek a dalších závazků. Například mohou platit zvláštní pravidla pro půjčky poskytnuté obchodním partnerstvím nebo týkající se více půjček kombinovaných na nákup jednoho aktiva.
Nadbytečný úvěr je úvěr poskytnutý národní bankou nebo bankou pronajatou státem jednotlivci, který překračuje úvěrový limit stanovený zákonem.
Jak banky používají nadbytečné půjčky?
Pokud se banka rozhodne poskytnout nadbytečný úvěr, představenstvo banky by se mohlo stát osobně odpovědným za půjčku v případě, že dlužník půjde do prodlení. To znamená, že většina bank je extrémně konzervativní při výpočtu celkové odpovědnosti a dodržování úvěrových limitů. Pro většinu bank je agregace veškerého rozšíření úvěru na jednotlivé dlužníky nebo související dlužníky - dokonce i na volně související dlužníky - považována za obezřetný prostředek, jak se vyhnout nadměrným půjčkám a osobní odpovědnosti, která s nimi souvisí.
Pokud však ředitel banky ručí za půjčku, aby využil své finanční síly k jejímu upgradu, může být tato půjčka vyloučena z půjček, za které je osobně, případně při výpočtu souhrnné odpovědnosti za dodržení zákonného limitu půjček.
