Chcete ušetřit peníze na měsíční pojistné na zdravotní pojištění a máte příležitost otevřít si zdravotní spořicí účet? Pokud ano, budete muset mít vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP). Pojďme diskutovat o tom, jak tyto plány vypadají, o jejich výhodách a nevýhodách a časech ve vašem životě, kdy byste mohli vyhledat nebo se vyhnout HDHP.
Definovány vysoce odčitatelné zdravotní plány
Podle pravidel IRS je HDHP plán zdravotního pojištění s odečitatelnou částkou nejméně 1 350 $, pokud máte individuální plán (který se v roce 2020 zvýší na 1 400 $) - nebo odečitatelnou částkou nejméně 2 700 $ (2 800 $ v roce 2020), pokud máte rodinný plán. Odpočitatelná částka je částka, kterou zaplatíte z kapsy za lékařské výdaje dříve, než vaše pojištění něco zaplatí. Kromě toho nesmí být maximum plánu mimo kapsu vyšší než 6 750 $ (6 900 $ v roce 2020) pro individuální plán nebo 13 300 $ (13 800 $ v roce 2020) pro rodinný plán. Maximální počet v kapse je nejvyšší částka, kterou musíte za rok zaplatit za zdravotní výdaje hrazené z vašeho pojistného plánu.
Výhody vysoce odčitatelných zdravotních plánů
HDHP bude mít obvykle nižší pojistné než rovnocenný plán zdravotního pojištění s nižším odpočitatelným. Pro lidi, kteří neočekávají mnoho lékařských výdajů na nadcházející rok, má smysl minimalizovat vaše prémie a vybrat si HDHP. Je tu velká šance, že takto ušetříte - možná několik set nebo více dolarů za rok - tímto způsobem.
Ujistěte se, že si v nejhorším případě můžete dovolit maximum z kapsy. Pokud nemůžete, můžete skončit v lékařském dluhu a další úrok bude ještě těžší platit účty. Plán zdravotního pojištění s vyšším pojistným, ale cenově dostupné maximum mimo kapsu, může být bezpečnější volbou, pokud je maximum HDHP mimo kapsu více, než můžete pokrýt.
Ukázka ročního pojistného na zdravotní pojištění a odčitatelných předmětů, HDHP vs. Non-HDHP
|
HDHP |
Non-HDHP |
|
|
Pojistné |
1 500 $ |
3 000 $ |
|
Odpočitatelné |
3 000 $ |
1 500 $ |
|
Celkové náklady před zajištěním |
4 500 $ |
4 500 $ |
|
HSA způsobilé |
Ano |
Ne |
Výše uvedené možnosti ukazují situaci, kdy je jasně vybírat HDHP. U obou plánů budete nakonec utratit 4 500 $ z vašich vlastních peněz za prémie a spoluúčast, pokud jsou vaše zdravotní výdaje za rok alespoň stejné jako vaše odpočitatelné. Ale s HDHP máte záruku, že utratíte pouze 1 500 dolarů za prémie, pokud si nebudete jisti, jaké budou vaše nadcházející výdaje na zdravotní péči.
Díky HDHP vám také můžete přispět na účet zdravotního spoření. Pokud jste v 24% federální daňové kategorii a vynakládáte na léčebné výdaje 3 000 $, můžete použít HSA k jejich úhradě dolary před zdaněním. Pokud jste použili dolary po zdanění, mohlo by vás to stát 3 000 dolarů na zdravotní výdaje 4 000 USD. Pokud jste si vybrali nižší odpočitatelný plán (non-HDHP), mohli byste zaplatit 2 500 $ z vašich 3 000 $ na zdravotní výdaje flexibilním výdajovým účtem (FSA), pokud jej zaměstnavatel nabízí. Pak byste měli podobné daňové úspory jako u HDHP.
Ani tento zjednodušený příklad není ve skutečnosti tak jednoduchý. Podobně většina skutečných situací není jasná, pokud jde o to, zda byste měli zvolit vysoce odpočitatelný nebo málo odpočitatelný plán. Budete muset udělat matematiku pro své vlastní okolnosti, s přihlédnutím k vašim pravděpodobným zdravotním výdajům za rok a pojistným, odečitatelným hodnotám a maximálním výdajům za dostupné plány.
Vysoce odpočitatelné zdravotní plány a preventivní péče
Dospělí
- Aneuryzma břišní aorty: jednorázový screening u mužů určitého věku, kteří někdy kouřiliAspirin používá k prevenci kardiovaskulárních chorob u mužů a žen určitého věku Screening krevního tlakuColesterolový screening u dospělých určitého věku nebo ve vyšším riziku Screening rakoviny tlustého střeva pro dospělé nad 50 let Screening rakovinyDiabetes (typ 2) skrínink pro dospělé s vysokým krevním tlakem. Udržujte imunizaci dospělých, jako je například chřipka
Ženy
- Rutinní screening anémie u těhotných žen nebo žen, které mohou otěhotnětPrsní krmení komplexní podpory a poradenství od školených poskytovatelů a přístupu k potřebám kojení pro těhotné a kojící ženyKoncepce: Antikoncepční metody, sterilizace a vzdělávání pacientů schválené antikoncepční metody a poradenství, jak je předepsáno poskytovatelem zdravotní péče pro ženy s reprodukční schopností (kromě abortivních léků). To se nevztahuje na zdravotní plány sponzorované některými osvobozenými „náboženskými zaměstnavateli“. Screening mamografie rakoviny prsu každé 1 až 2 roky u žen starších 40 let Screening rakoviny pohlavních orgánů u sexuálně aktivních žen Screening osteoporózy u žen starších 60 let v závislosti na rizikových faktorech doporučené služby pro ženy do 65 let
Děti
- Autismus skrínink u dětí ve věku 18 a 24 měsíců Hodnocení chování Chování tlakem na krevní tlak Screening dekomprese u dospívajícíchVývojový screening u dětí mladších 3 letVyšetření u všech novorozenců Vakcíny na nemoci, jako je černý kašel, chřipka a ovčích kiahní
Způsobilost HSA
Jak již bylo uvedeno, další velkou výhodou, že HDHP je, kromě obvykle nižších prémií, je to, že vám umožňuje přispívat na zdravotní spořicí účet. Protože příspěvky HSA pocházejí z dolarů před zdaněním, můžete ušetřit značnou část svých zdravotních výdajů, když za ně platíte pomocí HSA. Například, pokud jste v 24% federální daňové kategorii, lékařský účet 100 $ vás bude stát jen 76 USD. Musíte mít HDHP, abyste byli způsobilí přispívat k HSA a abyste byli oprávněni dostávat jakékoli příspěvky zaměstnavatele do HSA.
„Volné“ peníze ve formě volitelných příspěvků zaměstnavatele na váš HSA jsou ve skutečnosti další potenciální výhodou, že máte HDHP a HSA. Kromě toho nemusíte svůj HDHP udržovat navždy, abyste mohli v budoucnu využívat HSA. Příspěvky se přenášejí z jednoho roku na další a vy můžete investovat své příspěvky, abyste jim také pomohli růst. V budoucnosti, i když již nemáte HDHP, můžete peníze, které jste dříve vložili do HSA, použít k úhradě zdravotních výdajů.
Nevýhody vysoce odčitatelných zdravotních plánů
Velkou nevýhodou při výběru HDHP jsou potenciálně vysoké výdaje za rok. Od 1. ledna 2020 stanoví pravidla zákona o cenově dostupné péči, že cokoli, kdo může zaplatit v maximu mimo kapsu, činí 8 150 $ za výhody v síti. Rodinné maximum je 16 300 $. Dříve mohly pojišťovací plány vyžadovat, aby jedna osoba v rodinném plánu splňovala rodinné maximum. Toto nové pravidlo omezuje vaše riziko, pokud máte plán rodinného zdravotního pojištění. Jakmile má kterýkoli člen rodiny 8 000 dolarů na zdravotní výdaje, budou jejich náklady po zbytek roku pokryty 100%.
Dalším potenciálním problémem se zápisem do HDHP je to, že se možná budete chtít přeskočit návštěvy u lékaře, protože nejste zvyklí mít tak vysoké náklady mimo kapsu. Nevybírejte HDHP, pokud to způsobí, že onemocníte nebo vám brání zotavení, protože chcete v krátké době ušetřit peníze tím, že se vyhnete lékařům, procedurám nebo předpisům. Z dlouhodobého hlediska vás to bude stát víc a navíc budete fyzicky nepohodlní.
Vysoce odpočitatelné zdravotní plány a vy
To, zda má nebo nemá smysl mít HDHP, závisí na vašem životním stádiu a souvisejících zdravotních výdajích, které pravděpodobně utrpíte. Pokud jste mladí a zdraví a jen zřídka chodíte k lékaři nebo užíváte léky na předpis, pravděpodobně si ušetříte spoustu peněz výběrem HDHP, protože prémie jsou nižší. Pokud plánujete mít dítě v blízké budoucnosti, nemusí být HDHP dobrou volbou, protože náklady na porod v nemocnici jsou vysoké a vaše výdaje mimo kapsu by mohly snadno překročit roční roční maximální kapsu. Podle studie z roku 2013 provedené společností Truven Health Analytics v roce 2010 komerční pojišťovny v roce 2010, i když se v jednotlivých státech liší, za vaginální doručení zaplatily 18 329 USD a za císařský řez 27 866 USD.
HDHP také nemusí mít smysl, pokud máte malé děti, protože mají tendenci často navštěvovat lékaře. Když jsou vaše děti starší a pokud jsou zdravé a zdravé, může mít HDHP smysl. Na druhou stranu, pokud má někdo, na koho se vztahuje váš plán, chronický stav, který vyžaduje pokračující léčbu, můžete mít prospěch z plánu s nižší spoluúčastí. A konečně, pokud jste starší, je statisticky vyšší pravděpodobnost, že budete mít vyšší náklady na léčbu, takže možná nebudete chtít využít šanci na HDHP. Ale pokud jste stále v dobrém zdravotním stavu a nemáte důvod předvídat drahé náklady na zdravotní péči, HDHP může pro vaše situace fungovat i přes váš věk.
Zda vám HDHP ušetří peníze, záleží vždy na detailech konkrétních plánů, které máte k dispozici, a na vašich očekávaných zdravotních výdajích za daný rok. HDHP není automaticky lepší nebo horší řešení než pojistná smlouva s nižším odpočitatelným jen proto, že vaše okolnosti spadají do určité kategorie. Vždy musíte udělat matematiku pro svou vlastní situaci.
Sečteno a podtrženo
HDHP vám může ušetřit peníze ve formě nižšího pojistného a daňového zvýhodnění, které můžete získat za své zdravotní výdaje prostřednictvím HSA. Než se zaregistrujete, je důležité odhadnout své zdravotní výdaje na nadcházející rok a zjistit, za kolik budete za HDHP zodpovědní. V některých případech vám plán s nižším odpočitatelným ušetří peníze, i když obvykle bude mít vyšší pojistné a nedovolí vám mít HSA. Pokud to váš zaměstnavatel nabídne, můžete také pomocí FSA získat daňové úspory na své zdravotní výdaje s odečitatelným tarifem.
Porovnání investičních účtů × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu. Název poskytovatele PopisSouvisející články
Spořicí účty pro odchod do důchodu
Používání důchodů pro váš účet zdravotního spoření (HSA)
Spořící účty
Proč byste měli maximalizovat svůj zdravotní spořicí účet (HSA)
Zdravotní pojištění
Jsou pojistné na zdravotní pojištění odečitatelné?
Roth IRA
Převod peněz IRA do HSA
Zdravotní pojištění
Úsporné účty: výhody a nevýhody
Zdravotní pojištění
Snižte své náklady na zdravotní pojištění Marketplace
Odkazy na partnerySouvisející termíny
Zdravotní spořicí účet - HSA Zdravotní spořicí účet (HSA) je účet pro jednotlivce s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány, které mají ušetřit za lékařské výdaje, které tyto plány nepokrývají. více Pojistné na zdravotní pojištění Pojistné na zdravotní pojištění je platba předem uhrazená jménem jednotlivce nebo rodiny s cílem zachovat aktivní jejich zdravotní pojištění. více Co je zdravotní pojištění odpočitatelné a jak to funguje? Při získávání zdravotního pojištění je jeden termín, se kterým se můžete setkat, odpočitatelné ze zdravotního pojištění. Zjistěte, co je zdravotní pojištění odpočitatelné a jak to funguje. více Zdravotně velmi dobře odečitatelný plán (HDHP) Zdravotně velmi odečitatelným zdravotním plánem je zdravotní pojištění s vysokým minimem odpočitatelným za léčebné výdaje, které musí být zaplaceny před započetím pojištění. více Co je zdravotní pojištění? Zdravotní pojištění je druh pojistného krytí, které platí za léčebné a chirurgické náklady, které vznikly pojištěným. více Definice plánu podporovaného zaměstnavatelem (ESP) Plán podporovaný zaměstnavatelem je plán výhod nabízený zaměstnancům s nízkými náklady na pokrytí služeb, včetně penzijních úspor a zdravotní péče. více