Fico vs. Experian vs. Equifax: Přehled
Věřitelé mají k dispozici širokou škálu údajů pro rozhodování o dlužnících. Tři hlavní úvěrové úřady shromažďují informace o výpůjčních zvyklostech spotřebitelů a využívají tyto informace k vytváření podrobných úvěrových zpráv, zatímco jiná organizace, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), nebo FICO, vyvinula proprietární algoritmus, který numericky hodnotí dlužníky od 300 do 850 jejich důvěryhodnost. Někteří věřitelé přijímají úvěrová rozhodnutí přísně na základě skóre FICO dlužníka, zatímco jiní zkoumají údaje obsažené v jedné nebo více zprávách o úvěrové kanceláři dlužníka.
Při hledání půjčky je pro dlužníky užitečné znát jejich skóre FICO a také to, co je uvedeno v jejich zprávách o úvěrových kancelářích, jako jsou zprávy od společností Experian PLC (EXPN.L) a Equifax Inc. (NYSE: EFX). Dlužník, který se zdá být silnější podle konkrétního modelu bodování nebo vykazování, by měl hledat věřitele, kteří tento model používají.
FICO
Fair, Isaac and Company (název změněn na Fair Isaac Corporation v roce 2003) vyvinul skóre FICO v roce 1989 vytvořením pečlivě střeženého matematického vzorce, který zohledňuje různé informace obsažené ve zprávách spotřebitelských úvěrových kanceláří. Společnost neodhalí přesný bodovací model, který používá, ale její webové stránky naznačují, jak jsou skóre vážena.
Historie plateb, nebo jak často dlužník platí v čase versus pozdě, je nejdůležitějším faktorem, který zahrnuje 35 procent skóre dlužníka. Dlužné částky, což znamená poměr nesplaceného dluhu dlužníka k jeho úvěrovým limitům, tvoří dalších 30 procent. Délka úvěrové historie je 15 procent dlužníka skóre; ostřílené účty zvyšují skóre FICO. Úvěrový mix představuje 10 procent, přičemž FICO odměňuje dlužníky, kteří prokazují, že dokážou spravovat různé typy dluhů, jako jsou hypotéky, půjčky na auto a revolvingový dluh. Nový kredit také tvoří 10 procent; FICO se dívá dolů na dlužníky, kteří nedávno otevřeli více kreditních účtů.
Dosažení vysokého skóre FICO vyžaduje kombinaci kreditních účtů a udržení vynikající platební historie. Dlužníci by také měli být zdrženliví tím, že udržují zůstatky svých kreditních karet hluboko pod jejich limity. Maxing out of kreditní karty, placení pozdě, a žádosti o nové kreditní náhodně jsou všechny věci, které snižují skóre FICO.
Snad největším přínosem FICO oproti jiným modelům vykazování úvěrů, jako jsou Experian a Equifax, je to, že FICO představuje zlatý standard v půjčovací komunitě.
Více bank a věřitelů používá FICO k přijímání úvěrových rozhodnutí než jakýkoli jiný model bodování nebo vykazování. Přestože dlužníci mohou ve své úvěrové zprávě vysvětlit záporné položky, skutečností zůstává, že nízké skóre FICO je obchodníkem s mnoha věřiteli. Mnoho poskytovatelů úvěrů, zejména v hypotečním průmyslu, udržuje tvrdá a rychlá minima FICO ke schválení. Jeden bod pod tímto prahem má za následek odmítnutí. Proto existuje silný argument, že dlužníci by měli upřednostňovat FICO před všemi úřady, když se snaží vybudovat nebo zlepšit úvěr.
Největší nevýhodou FICO je, že nezanechává žádný prostor pro uvážení. Pokud dlužníci požádají o úvěr, který vyžaduje ke schválení minimálně 660 FICO a jejich skóre se táhne jako 659, pak jim bude půjčka odepřena, bez ohledu na důvod jejich skóre. Mohlo by to být něco, co v žádném případě neznamená nedostatek úvěruschopnosti pro konkrétní hledanou půjčku, bohužel však bodovací model FICO není subjektivní. Dlužníci s nízkým skóre FICO, kteří mají ve svých úvěrových zprávách kvalitní informace, by měli sledovat věřitele, kteří při rozhodování o úvěru zaujmou holističtější přístup.
Experian
Experian je jednou ze tří hlavních úvěrových kanceláří, které vytvářejí zprávy podrobně popisující spotřebitelské návyky. Věřitelé, jako jsou hypoteční společnosti, společnosti, které financují auto, a společnosti vydávající kreditní karty, hlásí Experianovi i svým kolegům Equifax a TransUnion (NYSE: TRU) neuhrazenou historii dluhů a plateb. Úřady organizují tyto informace do zpráv, které rozdělují, které účty jsou v dobrém stavu, které jsou v špatném stavu, a účty, které jsou ve sbírkách a veřejných záznamech, jako jsou bankrot a zástavní právo.
Experian má navíc svůj vlastní numerický skórovací model známý jako Experian PLUS, který nabízí skóre od 330 do 830. Skóre experimentu PLUS silně koreluje se skóre FICO, i když nejsou stejná, a algoritmy použité k jejich výpočtu se liší.
Výhodou experimentu oproti FICO je to, že informace, které poskytuje, jsou důkladnější než jednoduché číslo. Pár dlužníků by mohl mít 700 skóre FICO, ale nesmírně odlišné úvěrové historie. Prověřením zpráv o úvěrech z experimentu se věřitelé mohou podívat na skutečnou úvěrovou historii každého dlužníka - každého dluhu, který dlužila osoba za desetiletí nebo déle - a analyzovat, jak daná osoba tento dluh spravovala. Je možné, že algoritmus FICO může poskytnout ideálnímu dlužníkovi stejné skóre FICO jako někdo, kdo má vysoké úvěrové riziko.
Hlavní nevýhodou Experiantu je, že na rozdíl od FICO se málokdy používá jako samostatný nástroj k přijímání úvěrových rozhodnutí. Dokonce i věřitelé, kteří přezkoumávají úvěrové zprávy podrobněji, než aby se vydali z číselného skóre dlužníka, se obecně dívají na všechny tři úřady, nejen na experiana. V důsledku toho by si dlužníci měli pravidelně prohlížet všechny tři úvěrové zprávy, aby dávali pozor na chybné nebo hanlivé informace.
Equifax
Stejně jako Experian je Equifax hlavní kanceláří pro hlášení úvěrů. Vytváří úvěrové zprávy podobné těm z Experian, které mají podobný formát. Zprávy společnosti Equifax jsou podrobné a snadno čitelné. Pokud dlužník, který před pěti lety zaplatil svůj účet kreditní karty pozdě, požádá o půjčku, věřitel, který přezkoumává jeho zprávu Equifax, může určit přesný měsíc opožděné platby. Zpráva rovněž uvádí dluhy vlastněné inkasními agenturami a zástavními právy vůči aktivům dlužníka.
Equifax nabízí numerické úvěrové skóre v rozmezí od 280 do 850. Předsednictvo používá pro výpočet těchto skóre podobná kritéria jako FICO, ale stejně jako u Experian není přesný vzorec stejný. Vysoké kreditní skóre společnosti Equifax však obvykle znamená vysoké skóre FICO.
Výhody systému Equifax jsou podobné výhodám produktu Experian. Zprávy předsednictva jsou podrobné a poskytují věřitelům hlubší informace o spotřebitelských návycích půjčování, než jen o počtu. Jeho nevýhody jsou také stejné. Dlužníci nemohou bezpečně odhadnout své šance na schválení úvěru tím, že se podívají na svou zprávu Equifax. Pokud je však jejich zpráva Equifax mnohem silnější než jejich zpráva Experian nebo skóre FICO, pak mají schopnost hledat věřitele, kteří upřednostňují Equifax.
Klíč s sebou
- FICO, Experian a Equifax poskytují podobné služby v oblasti kreditního skóre. FICO je nejpoužívanější. FICO se skládá pouze z skóre. Experian a Equifax poskytují skóre, ale také poskytují podrobné úvěrové historie, které je odlišují.
