Co je to konečnost platby?
Ve financích se termín „konečnost platby“ vztahuje k okamžiku, kdy se finanční prostředky, které byly nedávno převedeny z jednoho účtu na druhý, oficiálně staly právním vlastnictvím přijímající strany.
Klíč s sebou
- Konečnost platby je okamžik, kdy se nedávno převedené prostředky stanou zákonným vlastnictvím přijímající strany. Koncept je známý zejména majitelům institucionálních účtů, kteří jsou často více vystaveni rizikům protistrany. V průběhu finančních krizí může mít konečnost platby důležité důsledky. za likviditu finančně zranitelných firem.
Porozumění konečnosti platby
Obecně lze říci, že je velmi vzácné, aby se jednotliví majitelé bankovních účtů zajímali o to, zda a kdy jsou prostředky vložené na jejich účet oficiálně jejich majetkem. Většina lidí předpokládá, že tento okamžik nastane, kdykoli se prostředky objeví na jejich účtech.
Ačkoli je tento předpoklad dostatečně přesný pro účely každodenního osobního bankovnictví, u transakcí institucionálního bankovnictví to nemusí nutně být pravda. Koneckonců, jednotlivci s zůstatky na účtech do 100 000 USD jsou obecně pojištěni společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), což znamená, že jsou chráněni před nepravděpodobnou událostí, že banka, která zpracovává nebo přenáší své transakce, se před dokončením transakce zhroutí.
Pro uživatele institucionálního bankovnictví však zůstatky na jejich účtech a velikost transakcí často značně převyšují částku pojištěnou FDIC. Otázka, zda byla konkrétní transakce dokončena, je proto velmi praktickým problémem, protože by dotyčné prostředky mohly být jinak vystaveny úplné nebo částečné ztrátě. Díky přísné operativní definici konečnosti platby může přijímající instituce mít jasno v tom, kdy nedávno přijaté prostředky přestanou být zranitelné vůči rizikům protistrany.
Přesné načasování, kdy je dosaženo konečné platby, je zvláště důležité při řešení složitých derivátových transakcí. Tyto transakce jsou převážně prováděny velkými finančními institucemi obchodujícími na mimoburzovních (OTC) trzích, které obecně fungují s omezeným regulačním dohledem a bez podpory vládních pojistných dohod, jako je FDIC. Pro tyto instituce je likvidita protistran těchto smluv o derivátech nanejvýš důležitá, zejména v situacích finančního zatížení, jako je úvěrová krize. V těchto situacích může otázka, zda byla konkrétní platba dokončena v přísném právním smyslu, znamenat rozdíl mezi přežitím nebo neúspěchem u zvláště zranitelné firmy.
Příklad reálného světa konečné platby
S nárůstem platebních služeb online faktur se mnoho zákazníků muselo ptát, kdy byly peníze, které převedli na zaplacení svých účtů, oficiálně přijato. Je tomu tak proto, že mnoho služeb online bankovnictví a platebních účtů používá systém automatického zúčtování (ACH) ke zpracování plateb, což neumožňuje okamžité převody.
Mnoho společností naproti tomu nepovažuje účty za oficiálně zaplacené, dokud nebudou zajištěny konečné platby. Z tohoto důvodu se mnoho spotřebitelů potýkalo s bolestivou lekcí, že provedení automatické platby faktury v samotný den splatnosti může často vést k opožděné platbě v důsledku zpoždění.
