Co je Front-End poměr dluhu k příjmu (DTI)?
Front-end poměr dluhu k příjmu (DTI) je variací poměru dluhu k příjmu (DTI), která vypočítává, kolik hrubého příjmu osoby směřuje k nákladům na bydlení. Pokud má majitel domu hypotéku, poměr front-end DTI se obvykle počítá jako náklady na bydlení (jako jsou splátky hypotéky, pojištění hypotéky atd.) Děleno hrubým příjmem. Naproti tomu back-end DTI počítá procento hrubého příjmu směřujícího k jiným typům dluhů, jako jsou kreditní karty nebo půjčky na auta.
DTI je také známý jako poměr hypotéky k příjmu nebo poměr bydlení. Může být v kontrastu s poměrem back-end.
Výpočet ukazatele zadlužení k příjmu na frontě (DTI)
Cvičení Front-end DTI = (Hrubé měsíční příjmyHousingové výdaje) ∗ 100
Chcete-li vypočítat poměr dluhu k příjmu z front-end, sčítejte očekávané výdaje na bydlení a vydělte jej částkou, kterou vyděláváte každý měsíc před zdaněním (váš hrubý měsíční příjem). Vynásobte výsledek 100 a to je váš přední poměr DTI. Například, pokud jsou všechny vaše výdaje spojené s bydlením celkem 1 000 $ a váš měsíční příjem je 3 000 $, vaše DTI je 33 procent.
Poměr dluhu k příjmu z front-endu (DTI)
Aby měl dlužník nárok na hypotéku, musí mít často poměr zadlužení k příjmu nižší než uvedená úroveň. Platit účty včas, mít stabilní příjem a dobré kreditní skóre, vás nemusí nutně kvalifikovat pro hypoteční úvěr. Ve světě hypotečních úvěrů se vaše vzdálenost od okraje finanční ruiny měří poměrem dluhu k příjmu, což, jednoduše řečeno, je srovnání vašich výdajů na bydlení a vašich měsíčních dluhových závazků v závislosti na tom, kolik vyděláváte.
Vyšší poměry mají tendenci zvyšovat pravděpodobnost prodlení s hypotékou. Například v roce 2009 mělo mnoho majitelů domů front-end DTI, které byly výrazně vyšší než průměr, a v důsledku toho se začaly zvyšovat splátky hypotéky. V roce 2009 vláda zavedla programy modifikace půjček ve snaze dostat front-end DTI pod 31 procent.
Věřitelé obvykle dávají přednost front-end DTI ne více než 28 procent. Ve skutečnosti mohou věřitelé v závislosti na úvěrovém skóre, úsporách a záloze akceptovat vyšší poměry, i když záleží na typu hypotečního úvěru. Mnozí finanční profesionálové však pro žádosti o hypoteční úvěr ve skutečnosti považují poměr back-end dluhu k příjmu za důležitější.
Při přípravě žádosti o hypotéku je nejzřetelnější strategií pro snížení poměru dluhu k příjmu na frontě splacení dluhu. Většina lidí však nemá peníze, aby tak učinila, když jsou v procesu získání hypotéky - většina jejich úspor směřuje k platbám zálohy a uzavření. Pokud si myslíte, že si můžete dovolit hypotéku, kterou chcete získat, ale vaše DTI je nad limitem, může vám pomoci spoluvlastník.
