Většina mladých Američanů nemyslí na životní pojištění, ale měla by. Životní pojištění je konečným finančním nástrojem pro ty velké okamžiky „co kdyby“. Může být užitečné, i když není vyplácena dávka při úmrtí, pokud je používána přiměřeně. Životní pojištění není všelék a někteří mladší Američané nemusí mít prostředky, které by mohli věnovat velkým pojistkám. Je však chybou předpokládat, že pouze starší páry s dětmi a domovy potřebují životní pojištění.
Pokud jsou si všichni rovni, je vždy levnější a někdy podstatně levnější, aby si mladší člověk koupil pojištění než starší. To znamená, že potenciální výhody pojištění mohou být stejně velké a náklady mnohem menší nebo mohou být mnohem větší a náklady přibližně stejné. Bez dalších úvah je životní pojištění pro 22leté dítě lepším řešením než životní pojištění pro 55leté dítě.
Důvody k nákupu životního pojištění
Nejviditelnějším důvodem ke koupi životního pojištění je situace, kdy máte jasné pojistitelné zájmy a chcete být finančně chráněni před katastrofou. Například můžete mít velké dluhové závazky ze studentských půjček nebo hypotéky, které nechcete předávat někomu jinému. Můžete mít také manžela nebo děti, kteří se spoléhají na váš příjem, strany, které by mohly záviset na požadavcích na pojištění, aby přežily, pokud by se vám stalo něco nešťastného.
Pojištění však může mít kromě úmrtí i jiné funkce, což znamená, že by mohly existovat i jiné dobré důvody ke koupi pojistky. Některé zásady poskytují podporu pro určité zdravotní problémy, jako je rakovina nebo ochrnutí. Trvalé životní pojištění může sloužit jako daňově zvýhodněné spořicí prostředky prostřednictvím akumulace peněžní hodnoty.
Federální zákon zakazuje poskytovatelům pojištění prodávat pojistky na základě jejich peněžní hodnoty, i když k tomu téměř jistě dochází. To neznamená, že je vždy špatný nápad koupit si pojištění pro případnou akumulaci peněžní hodnoty. V některých případech může peněžní hodnota akumulovat peníze rychleji než jiné investice s menším rizikem a příznivějšími právními důsledky.
Druhy životního pojištění
Pojištění je obvykle rozděleno do dvou kategorií: termín a celý život. To podtrhuje rozmanitost pojistných produktů dostupných spotřebitelům, protože existuje mnoho různých druhů termínovaného pojištění a mnoho různých druhů trvalého pojištění.
Pojištění termínů je určeno k pokrytí konkrétního souboru možných událostí za definované období. Například životní pojištění na úrovni období může nabídnout krytí 200 000 USD v průběhu 20 let a náklady 20 USD měsíčně až do konce tohoto období. Příjemce je pojmenován v pojistné smlouvě a obdrží 200 000 $, pokud pojištěný zemře nebo je kriticky zraněn. Pro 25letého jedince s nízkým dluhem a bez závislé rodiny je tento druh životního pojištění často zbytečný.
Některé pojistné smlouvy na dobu určitou umožňují vrácení pojistného, méně poplatků a nákladů, pokud pojištěný přežije pojistku. Tomu se říká termínované pojištění „vracení pojistného“ a bývá dražší než termínové smlouvy na úrovni.
Snížení termínovaného pojištění je užitečná možnost pokrýt konkrétní druh finanční odpovědnosti, například hypotéku. Jmenovitá hodnota klesající pojistné smlouvy v průběhu času klesá, obvykle proto, že se očekává, že se závazek časem sníží, například splácení hypotéky. I někteří jednotlivci ve svých 20 letech mohou mít pojistitelné závazky, což znamená, že by mohl existovat argument pro klesající termínovou politiku.
Na rozdíl od termínovaného pojištění nabízí trvalé životní pojištění více než jen dávku při úmrtí. Trvalé smlouvy o životním pojištění nabízejí šanci akumulovat peněžní hodnotu a peněžní hodnota funguje lépe pro lidi ve 20 letech než pro lidi ve věku 50 let.
Mezi různé druhy trvalého životního pojištění patří celý život, univerzální život, variabilní život a indexovaný univerzální život. Rozdíly se většinou soustředí na to, jak agresivně roste peněžní hodnota politiky; celé životní pojištění bývá nejbezpečnější a nejkonzervativnější a variabilní životní pojištění bývá nejrizikovější a nejagresivnější.
Jakýkoli typ trvalého životního pojištění by mohl vyplatit jednotlivci ve svých 20 letech, za předpokladu, že si může dovolit pojistku, která je často stovky dolarů měsíčně. Tato politika stále nabízí dávku při úmrtí, ale peněžní hodnota může být velmi užitečná, i když dávka po úmrtí není spouštěna po celá desetiletí.
Porozumění peněžní hodnotě
Peněžní hodnota je zajímavou a důležitou vlastností trvalých pojistek; mnoho poskytovatelů pojištění uvádí peněžní hodnotu jako součást balíčku „životních dávek“ na rozdíl od dávky při úmrtí. Jelikož peníze platí pojištěný, je v pojistce ponecháno určité procento pojistného a akumuluje úroky. Tyto peníze mohou být později zpřístupněny k úhradě jiných životních událostí, jako jsou svatby, nákupy domů, školní docházky a dokonce i dovolené. Nejkritičtěji však tyto peníze obvykle rostou a jsou obvykle vybírány bez vytvoření daňové povinnosti.
Zdravá dividenda na peněžní hodnotě může poskytnout i politika nízkého úroku po celý život. Tuto dividendu lze vyzvednout nebo použít ke zvýšení peněžní hodnoty. Je možné, i když to není zaručeno, že trvalá životní pojistka by mohla výrazně zvýšit příjem z důchodu, opět bez daně nebo dokonce umožnit odchod do předčasného důchodu.
Jak se pojištění může vyplatit
Peněžní hodnota, která se buduje po celá desetiletí, může v příštích letech osvobodit stovky tisíc dolarů. To může být důležitým aspektem komplexního důchodového plánu, zejména pokud již plánujete maximalizaci IRA. Tato strategie funguje, pouze pokud je pojistné placeno důsledně; trvalé životní pojištění zanikne, pokud je peněžní hodnota příliš nízká, což ponechává pojistníka bez krytí.
I když si nemůžete dovolit trvalou životní pojistku, většina 20 účastníků může obdržet velmi dobré termínové smlouvy za velmi nízké náklady, například 200 000 až 300 000 USD v krytí 15 až 20 USD měsíčně v některých případech. Ještě důležitější je, že některé termínové politiky mohou trvat 20, 30 nebo 40 let; mohli byste být po celou dobu svého pracovního života krytí velmi nízkými náklady.
