Získání nejnižší dostupné úrokové sazby z hypotéky by mělo být cílem každého budoucího majitele domu. Nižší úrokové sazby mají za následek nižší měsíční platby, takže byste měli trávit spoustu času a úsilí hledáním nejlepší sazby. Pokud tak učiníte, pravděpodobně najdete tu nejkonkurenceschopnější dostupnou.
Nyní za špatné zprávy
I když vás reklama možná přilákala s působivě nízkou úrokovou sazbou hypotéky, tato sazba nemusí být od nynějška k dispozici, až hypotéku uzavřete. Míra, kterou jste viděli v novinách nebo online reklamě, byla „sazba ceny“, což jednoduše znamená, že jde o kurz dostupný v určitém časovém okamžiku. Hypoteční sazby se mění ze dne na den, rostou a klesají ve vzorcích, které není vždy snadné předvídat.
Abyste se ujistili, že sazba, kterou zaplatíte, je nejlepší sazba, kterou můžete získat, musíte se v tomto magickém čísle zamknout pomocí zámku hypotéky. Ukážeme vám, jak vám tento nástroj pomůže ušetřit peníze na hypotéku.
Co je to Rate Lock?
Hypoteční zámek je dohoda mezi dlužníkem a věřitelem, která zaručuje dlužníkovi konkrétní úrokovou sazbu z hypotéky. Úrokové sazby jsou důležité, protože úrokové sazby se často mění a proces žádosti o hypotéku může být časově náročný. Sazba platná v den, kdy jste požádali o půjčku, nemusí být sazba, která je k dispozici o několik týdnů později po schválení vaší půjčky.
Podobně sazba platná v době schválení vaší žádosti o úvěr nemusí být k dispozici o několik měsíců později, když dokončíte nákup domu. Zásady se liší v závislosti na půjčovateli, ale vypůjčovatelé často mají příležitost uzamknout určitou úrokovou sazbu buď v době podání žádosti o úvěr, v určitém okamžiku během zpracování úvěru nebo po schválení žádosti.
Zamykání v úsporách
Uzamčení sazby je důležitou součástí hypotečního procesu, protože role úrokových sazeb hrají při určování nejen vaší měsíční splátky hypotéky, ale také částky, kterou utratíte po celou dobu trvání úvěru. Zvažte platby za 30letou půjčku za 100 000 USD při následujících úrokových sazbách:
| Hodnotit | Měsíční platba | Celkový úrok zaplacený za 30 let |
| 4, 25% | 491, 94 $ | 70 098, 36 $ |
| 4, 50% | 506, 69 $ | 82 406, 71 $ |
| 4, 75% | 521, 65 $ | 87 793, 04 USD |
| 5, 0% | 536, 82 $ | 93 255, 78 $ |
| 5, 25% | 552, 20 $ | 98 793, 33 $ |
Rozdíl v úrokových sazbách o 1% má za následek vyplacení dalších 60 USD s splátkou hypotéky každý měsíc. To přichází na 720 dolarů ročně a 21 600 dolarů po celou dobu trvání 30leté hypotéky. Samozřejmě, pokud je vaše půjčka vyšší, bude další měsíční platba a celoživotní úrok ještě vyšší.
Kdy zamknout
Existují jasné důvody k zablokování kurzu. Kvůli strachu z rostoucí sazby, mnoho dlužníků spěchají do zámku v kurzu co nejdříve. I když se to může zdát jako dobrá strategie, není to nutně nejlepší postup ve všech situacích.
Zatímco nižší úrokové sazby pomáhají dlužníkům ušetřit peníze, uzamčení sazby často přichází s náklady. Někteří věřitelé účtují vklad hypotéky se zámkem úroků, zatímco jiní poskytují zámek sazeb výměnou za úrokovou sazbu, která je o něco vyšší než převládající sazba v době uzamčení zámku, a / nebo vyžadují, aby dlužníci zaplatili určitý počet bodů, aby získali požadovaná úroková sazba. Body mohou být pevné nebo pohyblivé. Pevné body se vztahují k stanovenému počtu bodů; u pohyblivých bodů je úroková sazba uzamčena, ale počet bodů, které musí být zaplaceny, aby byla zaručena, se sazba může v průběhu času měnit.
Viz: Hypoteční body: Co má smysl?
Mnoho věřitelů operuje v odstupňovaném systému. Hodnoty zámků po dobu 30 dnů nebo méně jsou obvykle zdarma. Někteří věřitelé prodlužují zámky zdarma na 45 a více dní. Delší časová období zahrnují přírůstkově vyšší poplatky, často rostoucí v tandemu s 30denním nárůstem v blokovacím období. 90denní zámek stojí více než 60denní zámek; 120denní zámek stojí více než 90denní zámek. Čtvrtinový bod v dodatečných poplatcích za každé 30denní prodloužení je běžný, i když poplatky se v jednotlivých věřitelích velmi liší.
Pokud se půjčka neuzavře před koncem blokovacího období, vyprší zaručená sazba a jakýkoli vklad, který jste provedli, může propadnout věřiteli. Pokud datum vypršení platnosti uplyne kvůli něčemu, co jste udělali nebo neudělali, můžete mít štěstí, ale pokud datum vyprší v důsledku akce nebo nečinnosti ze strany věřitele, může být dohodnutá sazba stále k dispozici.
Zámky neposkytují neomezenou ochranu
Zatímco uzamčení specifické úrokové sazby chrání dlužníky před vzrůstajícími úrokovými sazbami, může jim také bránit ve využívání klesajících úrokových sazeb. Někteří věřitelé nabízejí pohyb hypotéky s pohyblivou sazbou, což umožňuje dlužníkům provést jednorázové volby k výměně jejich současné sazby za nižší sazbu, pokud sazby klesly. Zjistěte, zda věřitel nabízí plovák dolů před uzavřením dohody o sazebním zámku.
Dokonce i s pohyblivým zámkem a hypotečním úrokovým zámkem je možné nakonec zaplatit vyšší úrokovou sazbu, než je sazba, na které jste se dohodli při podpisu zámku. K tomu dochází, protože mnoho věřitelů zahrnuje „čepici“ se smlouvou o zámku. Tato horní hranice umožňuje zvýšení garantované sazby, pokud úrokové sazby vzrostou před vypořádáním. Protože strop stanoví limit na částku, kterou může sazba zvýšit, poskytuje určitou ochranu před rostoucími úrokovými sazbami.
Sečteno a podtrženo
Když uvažujete o hypotéce, nakupování za výhodné ceny je dobrá politika. Vzhledem k tomu, že sazby a poplatky se mohou výrazně lišit, může vyúčtování nabídek od více poskytovatelů úvěrů vést k některým vážným úsporám. Kromě nakupování v okolí, ujistěte se, že rychlost zámky písemně. Rostoucí sazby znamenají rostoucí zisky pro věřitele, takže mají veškerou motivaci zvyšovat sazbu, kdykoli je to možné.
Pokračovat ve čtení
Související články
Hypotéka
Může hypoteční společnost změnit podmínky?
Hypotéka
Hypotéky s fixní sazbou vs. nastavitelnou sazbou: Jaký je rozdíl?
Hypotéka
Jak získat nejlepší hypoteční sazbu
Hypotéka
Jak si vybrat nejlepší hypotéku pro vás
Hypotéka
Prognóza sazby hypotéky: Koupit, prodat nebo refi?
Domácí spravedlnost
Jak funguje možnost HELOC s pevnou sazbou
Odkazy na partnerySouvisející termíny
Zámek hypotéky Zámek hypotéky je definován jako neměnná úroková sazba dohodnutá mezi věřitelem a dlužníkem během hypotečního procesu. více Jak plovákové blokování hypotéky pomáhá dlužníkům získat nejnižší sazbu Sazba sazby s možností plováku dolů může poskytnout dlužníkovi zabezpečení proti zvýšení během doby blokování sazby, zatímco plovoucí možnost umožňuje dlužníkovi využít výhody pokles úrokových sazeb během blokovacího období. více Definice zámku úvěru Zámek půjčky označuje příslib věřitele nabídnout dlužníkovi specifickou úrokovou sazbu na hypotéku a tuto sazbu držet po dohodnutou dobu. více Porozumění vkladům se zajištěním úrokové sazby hypotéky Vklad se zajištěním úrokové sazby hypotéky je definován jako poplatek, který věřitel účtuje dlužníkovi za zablokování úrokové sazby na určité časové období, obvykle do hypotečních fondů. více Definice závěrečných nákladů Závěrečné náklady jsou náklady, které přesahují náklady na nemovitosti, které kupujícím a prodávajícím vzniknou při dokončení transakce s nemovitostmi. více Jak funguje poměr úvěru k hodnotě (LTV) Poměr úvěru k hodnotě je definován jako poměr hodnocení úvěrového rizika, který finanční instituce a ostatní věřitelé zkoumají před schválením hypotéky. více