Skupinové termínové životní pojištění je výhoda, kterou zaměstnavatelé často nabízejí svým zaměstnancům. Mnoho zaměstnavatelů poskytuje bezplatně základní částku skupinového pokrytí a možnost nákupu doplňkového krytí prostřednictvím odpočtů mezd. Plány mohou také zaměstnancům nabídnout možnost zakoupit krytí pro jejich manželky a děti.
Je skutečně překvapivé, kolik lidí nepovažuje své skupinové výhody sponzorované zaměstnavatelem za součást své celkové finanční situace. Měli byste si nějakou dobu promyslet možnosti pokrytí a určit nejlepší strategii, která vyhoví vašim potřebám.
Aby bylo možné posoudit jakékoli skupinové krytí životního pojištění, má smysl určit:
- Kolik životního pojištění, pokud vůbec, skutečně potřebujete? Jaký druh krytí (termín nebo trvalé) má největší smysl. Jak dlouho budete potřebovat krytí, aby zůstalo v platnosti?
Jaká část vašeho příjmu je pojištěna?
Pokrytí nabízené prostřednictvím skupinového plánu se u zaměstnavatelů velmi liší. Velikost dostupného pokrytí se také může lišit v závislosti na tom, kde jste v organizační hierarchii. Výhody pro vedení a vedoucí pracovníky mohou být robustnější než výhody nabízené zaměstnancům na nižší nebo hodinové úrovni.
Pro začátek je důležité podívat se na plán skupinového termínu, abyste pochopili, na jakou částku a druh náhrady se skutečně vztahuje. Mnoho skupinových plánů pokrývá pouze váš základní plat. Mohly by být vyloučeny jiné formy kompenzace, jako je bonus, provize, náhrada nebo pobídka, které jsou vykázány jako příjem - například automatické proplacení nebo omezené ocenění akcií.
Prémiové náklady
Skupinové termínové pokrytí je obecně levné, když jste mladí. S rostoucím věkem však sazby rostou velmi rychle, protože od účastníků skupinového plánu nemusí být vyžadováno, aby procházeli upisováním. Ve skupinovém plánu jsou všichni způsobilí zaměstnanci automaticky hrazeni, v důsledku čehož je pojistné založeno na této skupině zaměstnanců bez ohledu na jejich zdraví. Většina plánů má také sazby, ve kterých se náklady na pojištění automaticky zvyšují v přírůstcích, například ve věku 30, 35, 40 atd. Pojistné za každé sazební pásmo by bylo uvedeno v dokumentu plánu. Takže pokud jste v dobrém zdravotním stavu, část vaší prémie by mohla pomoci dotovat ostatní zaměstnance, kteří by jinak mohli být považováni za nepojistitelné.
Způsobilost
Obvykle jsou ve skupinových plánech všichni zaměstnanci automaticky zařazeni do základního pokrytí, jakmile splní požadavky na způsobilost. Požadavky se liší a mohou zahrnovat práci určitého počtu hodin týdně nebo zaměstnání po určitou dobu. Dostupnost doplňkového skupinového pokrytí termínem se liší. V některých plánech je k dispozici pouze tehdy, je-li původně zaměstnán nebo při výskytu životních událostí, jako je narození dítěte, zatímco v jiném krytí může být přidán během otevřených období zápisu. Doplňkové krytí může vyžadovat upisování. Obvykle se jedná o zjednodušený upisovací proces, ve kterém zodpovídáte některé otázky, abyste určili způsobilost, nikoli abyste museli absolvovat fyzickou zkoušku. Dopravce pak rozhodne, zda vám nabídne krytí.
Některé plány navíc nabízejí možnost zakoupit trvalé krytí se zjednodušeným upisováním a mohou nechat zaměstnance, aby koupil omezené množství skupinového krytí pro manžela / manželku a děti (věková způsobilost pro děti se liší).
Přenositelnost pokrytí
Protože skupinový termín je spojen s vaším pokračujícím zaměstnáním, krytí se automaticky ukončí, jakmile vaše zaměstnání skončí. Někteří pojistitelé nabízejí možnost pokračovat v pojištění převedením skupinového termínu na individuální trvalou politiku. Možnosti převodu se liší, nemusí být automatické a mohou vyžadovat upisování. V důsledku toho můžete být ohodnoceni a nabídnuta politika s mnohem vyšší prémií. Také zásady dostupné při převodu mohou být omezené a nejsou vždy nejkonkurenceschopnějšími produkty.
Zdanění výhod
Výhodou je, že zaměstnavatelé mohou poskytovat zaměstnancům 50 000 $ bezcelního skupinového životního pojištění. Podle kódu IRS oddílu 79 musí být jakákoli částka krytí nad 50 000 USD, kterou zaplatil váš zaměstnavatel, uznána jako zdanitelná výhoda a zahrnuta do vašeho W-2 jako imputovaný příjem. Zdanitelná částka se vypočítá pomocí tabulky prémií IRS a podléhá dani ze sociálního zabezpečení a Medicare.
Pokud zaměstnavatel rozlišuje, což je povoleno, nabídnutím různých částek krytí vybraným skupinám zaměstnanců, může se prvních 50 000 dolarů krytí stát zdanitelnou výhodou pro některé zaměstnance (korporační úředníci, vysoce kompenzovaní jednotlivci nebo majitelé s 5% nebo větším podílem) v podnikání).
Sečteno a podtrženo
Skupinové pokrytí souvisí s vaším pokračujícím zaměstnáním. Pokud změníte zaměstnání, rozhodnete se na určitou dobu přestat pracovat, nechat si otevřít vlastní firmu nebo odejít do důchodu, pokrytí se zastaví. To vás vystavuje riziku, pokud máte zdravotní problémy a nový zaměstnavatel nabízí různé výhody nebo pokud nepracujete. Pokud potřebujete zachovat krytí, můžete být nuceni převést termín skupiny na trvalou politiku. Nebo byste mohli zůstat bez pokrytí.
S přibývajícím věkem se také skupinové krytí stává dražším. Pokud jste zdraví, možná si budete moci zakoupit termínovanou politiku na úrovni 20 nebo 30 let, která zamkne krytí při nižších kumulativních nákladech. Kromě toho, vlastnictví individuální politiky zajišťuje, že nikdy nebudete bez krytí nebo budete nuceni si koupit nákladnější politiku později v životě. Pokud si zakoupíte individuální zásadu, zakupte si zásadu, která nabízí možnost převodu.
Existuje mnoho výhod a nevýhod pro skupinové termínové krytí. Pochopení vašich pojistných potřeb a cílů v životě vám může pomoci učinit vzdělané a finančně zdravé rozhodnutí.
