Hypoteční krize už nemusí přinést noční zprávy, ale to neznamená, že je to u konce. Stále existuje spousta majitelů domů, kteří mají potíže s udržováním svých hypotečních plateb. Ve třetím čtvrtletí roku 2019 bylo ve skutečnosti 3, 5 milionů majitelů domů po celé zemi vážně pod vodou. To představuje 6, 5% z celkového počtu domů v USA s hypotékou. Být pod vodou znamená, že držitel hypotéky dluží více než 25% tržní hodnoty domu. Tito majitelé nemohou prodat své domovy, protože cena, kterou by pravděpodobně obdrželi, by nevyhovovala výši půjčky. Ale pro lidi, kteří se mohou ocitnout v této situaci, existovalo určité oddechnutí.
Vzhledem k tomu, že hypoteční krize již není na prvním místě, majitelé domů pod vodou mohli požádat o pomoc prostřednictvím programu Home Reffordable Refinance Program - lépe známého jako HARP. Ale co to bylo? Čtěte dál a dozvíte se více o programu.
Klíč s sebou
- HARP byl vládní program určený k tomu, aby pomohl majitelům pod vodou - s domy v hodnotě nižší než zbývající hypoteční zůstatek - refinancovat své půjčky. Program vypršel 31. prosince 2018. HARP umožnila hypotékám snížit měsíční splátky hypotéky nebo splácet půjčka rychleji snížením jejich úrokových sazeb a umožnila jim vybudovat větší kapitál. Poté, co vypršela, Fannie Mae a Freddie Mac zavedli programy vysokého LTV pro nouze majitele domů.
Co to bylo HARP?
HARP byl vládní program, který byl navržen tak, aby pomohl majitelům domů pod vodou - konkrétně těm, jejichž domy mají nižší hodnotu než zůstatek hypotéky - refinancovat své půjčky. Byla zřízena Federální finanční agenturou pro bydlení (FHFA) v březnu 2009 v reakci na finanční krizi. Kvůli dopadům selhání trhu s nemovitostmi se miliony majitelů domů ocitly pod hypotečními úvěry.
Program slíbil ušetřit majitelům domů v průměru 179 $ každý měsíc tím, že během trvání půjčky zaplatí méně. Umožnilo hypotékám snížit měsíční splátky hypotéky nebo splácet úvěr rychleji snížením jejich úrokových sazeb. To vytvořilo více vlastního kapitálu v kratším časovém období.
V rámci programu byla rovněž snížena kvalifikační kritéria. Většina majitelů domů nepotřebovala drahé hodnocení ani upisování. Další výhoda: Mnohem méně papírování pro ověření příjmu.
Program měl původně skončit v prosinci 2016, ale byl prodloužen. To nakonec skončilo 31. prosince 2018. Pomohlo více než 3, 4 milionu lidí refinancovat získat nižší sazby na jejich hypotéky od prvního spuštění programu, čímž se jejich půjčky na bydlení staly dostupnější.
Platnost HARP vypršela 31. prosince 2018.
Kvalifikační
Výhody HARP využilo více než 3, 2 milionu majitelů domů. Před schválením programu však existovala řada kritérií, která musí majitelé domů splnit.
- Půjčku musí vlastnit nebo zaručit Freddie Mac nebo Fannie Mae. Ačkoli Fannie a Freddie nepocházejí z půjček, zaručují je. Kdokoli, jehož půjčky neprošly žádnou z těchto společností, by se stále mohl kvalifikovat ověřením, zda byly jejich garanční programy zapojeny do jejich půjčky. Hypotéka musela být poskytnuta do 31. května 2009 nebo dříve. Každý, koho hypotéka byla vzata po tomto datu, Nemohou se kvalifikovat pro HARP. Dalším kritériem pro kvalifikaci byl současný poměr půjčky a hodnoty majitele domu (LTV). Když program začal, majitelé domů nebyli schopni refinancovat, pokud jejich LTV byly nad 125%. To se změnilo v pozdější části roku 2009, čímž se limit snížil na LTV. LTV majitele domu však musí být vyšší než 80%. Ve většině případů není dobrý poměr půjčky k hodnotě dobrá, ale pokud jde o HARP, tím vyšší musí být lepší. Úvěry musely být aktuální. Majitel domu nemohl zaplatit delikventní platby v délce 30 a více dní. Byl také limit - pouze jedna opožděná platba v předchozích 12 měsících.
Program ve skutečnosti nepůjčil peníze. Místo toho spolupracoval s věřiteli při poskytování půjček HARP. Majitelé domů se mohli zkontrolovat u svého současného věřitele, aby zjistili, zda nabízí půjčky HARP. Další možností, kterou měli, bylo jít na web HARP a zjistit, zda se věřitel účastnil programu.
Život po HARP
Když se HARP začal likvidovat, Fannie Mae i Freddie Mac zaváděli programy s vysokým LTV pro majitele domů v tísni.
Možnost refinancování s vysokým LTV od Fannie Mae
Majitelé domů se stávajícími hypotékami Fannie Mae se mohou kvalifikovat na možnost refinancování s vysokým LTV. Neexistuje žádná maximální LTV pro kohokoli s hypotékou s pevnou sazbou, zatímco hypotéky s nastavitelnou sazbou mají nárok na maximálně 105% LTV. Možnost refinancování musí vést k jednomu nebo více z následujících:
- Nižší splátka jistiny a úroků Úroková sazbaShorterová amortizaceZměna ve stabilní hypoteční produkt
Hypoteční splátky musí být aktuální a bez posledních plateb za posledních šest měsíců. Program umožňuje pouze jednu opožděnou platbu za posledních 12 měsíců.
Vylepšená úleva od Freddie Mac
Tento program, který nabízí Freddie Mac, je podobný programu, který nabízí Fannie Mae. Poměr LTV pro novou hypotéku musí být vyšší než maximální limit LTV pro standardní bezhotovostní refinanční hypotéku od Freddie Mac.
Sečteno a podtrženo
Předtím, než vypršela, pomohl HARP milionům nouze majitelů domů, kteří byli pod vodou refinancovat hypotéku. I když to nesnížilo množství dlužných peněz, pomohlo majitelům domů snížit úrokovou sazbu a snížit jejich platby. Přestože program již neexistuje, majitelé domů mohou stále využívat jiných programů, jako jsou vysoké možnosti LTV nabízené fanouškem Mae a Freddie Mac.
